《精明理财》理财急诊室主持人：
你好。本人今年30岁，是一名自雇人士，收入每个月平均6千令吉。太太今年29岁，是我的助手，育有一名2岁的儿子。本人于3年前开始创 业，由于创业早期需要更多的现金流动，本人没有为自己和太太缴交公积金，储蓄也只是很小的数目。直至最近生意稍有起色，才增加了储蓄，并打算为自己和太太 缴交公积金。
本人希望了解自己的财务状况是否处于健康水平？
本人开始学习投资，由于不希望承受太大的风险，所以开始学习投资信托基金，但发现销售费很高，请问是否有其他的解决方法，或更好的投资选择？
由于孩子年纪还小，而我和太太已年纪不轻，请问该如何为孩子规划财务？教育基金、保险等众多保险中，哪一个最为重要？
谢谢！
业威: 您好！
业威的理财目标：
1）了解本人的财务状况是否处于健康水平。
2）信托基金的销售费很高，是否有任何更好的投资选择或解决方法？
3）要如何为年纪还小的孩子做出财务规划？
业威整体的财务状况属于中。 请参考表一。
表一财务状况分析
*净收入-扣除公积金
在您的现金流分析里，整体都蛮不错，债务还在健康水平（35%以下），还有超过17.4%的收余额（当然理想中越多越好，证明你的财富正在慢慢增加 （“荷包在膨胀中”），如果投资得当的话，那就更理想），在应急储备金部分，6.5个月收入额的现金/定存作作为应急基金非常适合自雇人士，只是不要全部 放在定存，可考虑分散在债券（政府/私人债券信托等）。在保障的部分，13%也是理想，但是，您需要确定您的保障有提供您四大保障-意外，医疗，36种疾 病和人寿，而且保额又恰当好处（比如36种疾病的保额理想中是三年的收入总额等等）。建议做个全面的风险和保障规划的分析，并了解您所拥有的保障是否全 面，保额是否理想等等。
在税务规划方面，要善用政府给予的税务回扣等等-比如把一些收入放在妻子的名下，以便达到合法省税的目的，这也是财务规划的一环。
目标一: 了解本人的财务状况是否处于健康水平。
请看以上分析。
目标二: 信托基金的销售费很高，是否有任何更好的投资选择或解决方法？
其实比起美国，我们的信托行业还在发展中，但是已经有在进步中，比如更透明的投资公司的操作，还有把用公积金来投资进信托基金的销售费拉低至3%等 等。这些都是好现象，只是比起美国的低销售费（或零销售费），有些只是收”表现(好)费”（performance fee），还有一段距离。
现今的信托行业蛮竞争的，开始有看到一些投资公司提供“零销售费”的基金作为回馈客户或节庆优惠，比如OSK/UOB等，也有些基金经理想要带头整个行业给予零销售费，比如MIDF，希望其他公司也一起跟进。
目前，独立个人财务规划行业的流行，也带动以财务规划师为中心的信托投资服务（Advisor Centered）,这个网上工具提供低销售费，大约3%以下或更低或零，此外，规划师还提供风险分析，投资组合设立，基金管理和投资建议等等-Risk Analyses, Investment Portfolio Construction/Fund Monitoring/Balancing，当然这会有低的“顾问费”-Advisory Fee, 大概一年1%左右。独立的信托工具（Independence），还提供不同的投资公司,多样化投资主题的基金，还有不同公司/基金的转换（Fund Switching），还是是免费的。典型的代表者就是IFAST网上投资工具。这和传统的信托投资有点不同。
作为财务规划师，我们使命不只是帮助客户在规划财富，还需要教育普罗大众，进而带动整个行业，让它趋向更成熟和完美-让客户永远是赢家Market Orientation/Customer Centered，这是需要时间。
目标三：要如何为年纪还小的孩子做出财务规划？
和今年六月的文章一样，孩子的保险，有分两个部分，一个是医药保险，另一个是教育保单。医药保险会是第一需要考虑的，内容包括住院利益（包括手术 费，入院前后费用等），严重疾病利益，残废利益 （暂时/永久残废），意外伤亡和外诊利益，以及死亡利益；至于，教育储蓄保单主要是根据孩子未来受高等教育所需的基金数额，然后，每个月固定储蓄在教育保 单里。教育所需，是跟据您理想孩子受高等教育的地点和科系，在加上教育的通货膨胀来预算未来所需。您可以用单一的保单来包括这两个部分的需要，或用个别的 保单来完成全面的保障，但是理想中还是用两张保单，为医药和教育分别投保。记得有客户时常埋怨每年千多块花在孩子的医药保单上，直到有一次孩子因健康有问 题入院，花超过一千，那时，她才了解保险的功能和需要，从此不再埋怨。
还有在孩子教育费规划方面，不一定用保险工具来进行。信托投资也是不错的选择，重要的是纪律-定时定额，拥有不错和低风险的投资工具组合，定时检讨 /调整。身边有认识一位马来客户，他每个月都会风雨无阻的去朝圣基金局，为每个孩子的户口，储蓄50令吉，以后作为孩子的教育费/或给孩子，这是非常有智 慧的。
此外，政府也有提供国家教育储蓄计划-SSPN, 您可为孩子开设一个户口，每年为孩子储蓄3千块，又能用来扣税，孩子长到后，可以提出，并向PTPTN借贷款读书。此计划，由政府担保，并每年给予利息（大约靠近定存利率左右），和买保险给予存款者。
如果业威想了解我们如何帮助您规划合适的现金投资组合，重新检视保障/保障需要，以及孩子医疗保障和教育规划，不妨与我们联络， 谢谢。 电话 04-250 5011或电邮ceyong@financialfreedom.com.my。
你好。本人今年30岁，是一名自雇人士，收入每个月平均6千令吉。太太今年29岁，是我的助手，育有一名2岁的儿子。本人于3年前开始创 业，由于创业早期需要更多的现金流动，本人没有为自己和太太缴交公积金，储蓄也只是很小的数目。直至最近生意稍有起色，才增加了储蓄，并打算为自己和太太 缴交公积金。
本人希望了解自己的财务状况是否处于健康水平？
本人开始学习投资，由于不希望承受太大的风险，所以开始学习投资信托基金，但发现销售费很高，请问是否有其他的解决方法，或更好的投资选择？
由于孩子年纪还小，而我和太太已年纪不轻，请问该如何为孩子规划财务？教育基金、保险等众多保险中，哪一个最为重要？
谢谢！
业威: 您好！
业威的理财目标：
1）了解本人的财务状况是否处于健康水平。
2）信托基金的销售费很高，是否有任何更好的投资选择或解决方法？
3）要如何为年纪还小的孩子做出财务规划？
业威整体的财务状况属于中。 请参考表一。
表一财务状况分析
| 财务状况分析 | 数额 | 现水平 | 健康水平 |
| 全年总收入 | 5万5千200* | ||
| 全年总开支 | 4万5千600 | 占全年收入82.6 % | 中 |
| 全年收支余额 | 9千600 | 占全年收入17.4 % | 中 |
| 基本开销 | 2万400 | 占全年收入37 % | 中 |
| 贷款摊还 | 1万8千 | 占全年收入32.6 % | 中 |
| 全年保费总开支 | 7千200 | 占全年收13% | 中 |
| 应急储备金 | 3万 | 6.5个月收入 | 中 |
在您的现金流分析里，整体都蛮不错，债务还在健康水平（35%以下），还有超过17.4%的收余额（当然理想中越多越好，证明你的财富正在慢慢增加 （“荷包在膨胀中”），如果投资得当的话，那就更理想），在应急储备金部分，6.5个月收入额的现金/定存作作为应急基金非常适合自雇人士，只是不要全部 放在定存，可考虑分散在债券（政府/私人债券信托等）。在保障的部分，13%也是理想，但是，您需要确定您的保障有提供您四大保障-意外，医疗，36种疾 病和人寿，而且保额又恰当好处（比如36种疾病的保额理想中是三年的收入总额等等）。建议做个全面的风险和保障规划的分析，并了解您所拥有的保障是否全 面，保额是否理想等等。
在税务规划方面，要善用政府给予的税务回扣等等-比如把一些收入放在妻子的名下，以便达到合法省税的目的，这也是财务规划的一环。
目标一: 了解本人的财务状况是否处于健康水平。
请看以上分析。
目标二: 信托基金的销售费很高，是否有任何更好的投资选择或解决方法？
其实比起美国，我们的信托行业还在发展中，但是已经有在进步中，比如更透明的投资公司的操作，还有把用公积金来投资进信托基金的销售费拉低至3%等 等。这些都是好现象，只是比起美国的低销售费（或零销售费），有些只是收”表现(好)费”（performance fee），还有一段距离。
现今的信托行业蛮竞争的，开始有看到一些投资公司提供“零销售费”的基金作为回馈客户或节庆优惠，比如OSK/UOB等，也有些基金经理想要带头整个行业给予零销售费，比如MIDF，希望其他公司也一起跟进。
目前，独立个人财务规划行业的流行，也带动以财务规划师为中心的信托投资服务（Advisor Centered）,这个网上工具提供低销售费，大约3%以下或更低或零，此外，规划师还提供风险分析，投资组合设立，基金管理和投资建议等等-Risk Analyses, Investment Portfolio Construction/Fund Monitoring/Balancing，当然这会有低的“顾问费”-Advisory Fee, 大概一年1%左右。独立的信托工具（Independence），还提供不同的投资公司,多样化投资主题的基金，还有不同公司/基金的转换（Fund Switching），还是是免费的。典型的代表者就是IFAST网上投资工具。这和传统的信托投资有点不同。
作为财务规划师，我们使命不只是帮助客户在规划财富，还需要教育普罗大众，进而带动整个行业，让它趋向更成熟和完美-让客户永远是赢家Market Orientation/Customer Centered，这是需要时间。
目标三：要如何为年纪还小的孩子做出财务规划？
和今年六月的文章一样，孩子的保险，有分两个部分，一个是医药保险，另一个是教育保单。医药保险会是第一需要考虑的，内容包括住院利益（包括手术 费，入院前后费用等），严重疾病利益，残废利益 （暂时/永久残废），意外伤亡和外诊利益，以及死亡利益；至于，教育储蓄保单主要是根据孩子未来受高等教育所需的基金数额，然后，每个月固定储蓄在教育保 单里。教育所需，是跟据您理想孩子受高等教育的地点和科系，在加上教育的通货膨胀来预算未来所需。您可以用单一的保单来包括这两个部分的需要，或用个别的 保单来完成全面的保障，但是理想中还是用两张保单，为医药和教育分别投保。记得有客户时常埋怨每年千多块花在孩子的医药保单上，直到有一次孩子因健康有问 题入院，花超过一千，那时，她才了解保险的功能和需要，从此不再埋怨。
还有在孩子教育费规划方面，不一定用保险工具来进行。信托投资也是不错的选择，重要的是纪律-定时定额，拥有不错和低风险的投资工具组合，定时检讨 /调整。身边有认识一位马来客户，他每个月都会风雨无阻的去朝圣基金局，为每个孩子的户口，储蓄50令吉，以后作为孩子的教育费/或给孩子，这是非常有智 慧的。
此外，政府也有提供国家教育储蓄计划-SSPN, 您可为孩子开设一个户口，每年为孩子储蓄3千块，又能用来扣税，孩子长到后，可以提出，并向PTPTN借贷款读书。此计划，由政府担保，并每年给予利息（大约靠近定存利率左右），和买保险给予存款者。
如果业威想了解我们如何帮助您规划合适的现金投资组合，重新检视保障/保障需要，以及孩子医疗保障和教育规划，不妨与我们联络， 谢谢。 电话 04-250 5011或电邮ceyong@financialfreedom.com.my。
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