節息積財（完結篇） 配套利息偏高 再融資房貸省成本

節息積財（完結篇）
配套利息偏高
再融資房貸省成本

利率隨著經濟狀況而變動，不同時期簽下的房屋貸款利率各異，例如上世紀90年代金融風暴期間，房貸利率可能高達雙位數。

如果現今支付的房貸利息成本重，應該再融資（Refinancing）嗎？

賴瑩希望透過電子咨詢系統，打造OSM成為國內首屈一指的房貸專家。
國家銀行定下的隔夜官方利率（OPR）現今企于3.5%，商業銀行的基本貸款利率（BLR）則是依隔夜官方利率而變動，現為介于6.75%。

但以現有利率水平而言，許多銀行因為借貸成本差距，難以依循客戶要求，降低過去簽下的房貸利率。

房貸咨詢賴瑩建議，目前仍在繳付高利率房屋貸款的消費者，應該申請房貸再融資（Refinancing）配套，除了節省利息成本，也能調整現金流管理。

她指出，貸款者的現金流需求及財務管理，可能隨著職業、年齡及家庭負擔等的不同而改變。

她舉例說，從前是打工族，現在改行做生意的商人，配合經商現金流需要，可能需要彈性更高的房貸。

應考量便利彈性

市場大部分房貸配套賣點之一，是允許貸款者在有能力時，繳付更高房貸金額以減低未付欠款總額，進而減少未來應繳利息。

一些以房貸便利及彈性作賣點的配套，提供貸款者提領房貸戶頭內預付款額的便利。

這些便利，有者只是象徵式收費甚至零收費，有者需要當事人提早通知、親自到櫃檯處理等，視不同金融機構及配套而定。

經商者在選擇房貸或再融資房貸時，這些彈性及便利應在考量之內。

但是，時間、精力和資訊管道有限，往往限制消費者選擇最適合個人需要的房貸。

除了親力親為、貨比三家，消費者可選擇咨詢房貸經紀或顧問，讓后者代物色房貸配套。

市場上不乏房貸咨詢公司，但不少只和數家金融機構掛斷，房貸資訊不完整，也存潛在利益衝突。

賴瑩就是發覺消費者常無法獲得全面房貸資訊，因而成立OSM，以獨立顧問形式，針對市場不同銀行推出的各類所有貸款，提供消費者更全面的資訊。

OSM旗下顧問，主要針對客戶的貸款或再融資要求，提供分析及咨詢、縮減貸款、營運資本管理等服務。

一站式咨詢
明智選擇合適配套

時間、精力和資訊管道有限，往往限制消費者選擇最適合個人需要的房貸。
以獨立顧問形式提供房貸咨詢服務，在市場上可說相當新鮮。

賴瑩不諱言，公眾對此類獨立咨詢了解不深入，因此目前致力提高公眾認知及注重品牌宣傳，預期仍需時2至3年才能獲得公眾普遍認識。

她的公司OSM，從聘請顧問及分配佣金的傳統經營開始，期間不斷創新經營模式，如今更電子化咨詢系統，透過個人特許經營方式擴大業務版圖。

她透露，消費者在尋求咨詢、確認房貸配套后，著手申請貸款時才支付30令吉的手續費。

“30令吉的咨詢收費主要供配套調查、手續費、后續等開銷。”

OSM得以提供低收費，關鍵在于旗下房貸顧問群主要收入仍源自銀行、保險公司等，所提供的佣金。

物色新市場
特許經營擴業

目前仍在繳付高利率房屋貸款的人，應該申請房貸再融資配套，以節省利息成本及調整現金流。
目前，OSM旗下共有50名顧問提供咨詢服務，主要集中在巴生谷。

賴瑩計劃，旗下顧問可在2年內，增至3000名。

除了雪隆區，她也計劃，逐步開拓柔佛、檳城及沙巴州，這些不乏產業發展計劃、而且以傳統房貸經紀為主的市場。

她的目標，是透過特許經營方式，在國內各地設立OSM據點（OSM Point），讓消費者隨處可獲得專業諮訊。

OSM向來沒有限制咨詢個案的房貸額高低，惟隨著獨立咨詢的作業方式在金融機構、產業發展商等推舉人（referal）間相當受落，賴瑩除了擴大業務規模，也致力物色新市場。

她透露，早前已獲“我的第二家園計劃”（MM2H）負責單位批准，向MM2H旗下認可代理的外籍客戶提供房貸咨詢，進一步擴大市場。

注資10萬
跟進趨勢設電子咨詢

認清市場趨勢及電子化的重要性，賴瑩早前注資近10萬令吉，開發網上咨詢系統OSM電子咨詢（e-consultant），讓註冊用戶透過網上平台作業，同時減少紙張作業及簡化流程。

“網站仍在測試階段，預計今年底可正式啟用。”

她指出，OSM扮演提供網上平台的角色，讓不同單位的註冊用戶上載、管理並使用相關資料，例如上載房貸配套資料、調查咨詢個案進展等。

而且配合不同用戶群，她也推出不同收費配套，使OSM逐漸改變經營模式至個人特許經營，主要收入來自網站用戶月費及個案處理收費。

她放眼，透過電子咨詢系統，打造OSM成為國內首屈一指的房貸專家。

“房貸咨詢行業確實能賺到錢，只要有努力、有付出，就能取得收獲，因此許多人不介意繳付月費，使用系統資訊。”

而且，OSM多年來已有一定客源，因此更具條件向銀行、保險公司爭取旗下顧問的佣金分配。

為了確保旗下顧問保持中立、提供中肯資訊，賴瑩也經常提供培訓及考試，評估顧問專業水平之余，也加強他們的道德操守。

中國報