理財小站:家庭風險管理 五面向抓漏
-10th Dec 2007家庭成員遭受病殘或死亡時，大家所關心的便是有沒有保險？因為此時，一般家庭的經濟會產生創傷，這段期間需要保險來填補家庭經濟的損失，讓受傷的家庭很快重整。
到底家庭或個人有多少風險要管理？其實，每一家庭應認真去關心與思考，當家庭財務風險發生時，會影響到家庭經濟安全的就是家庭風險。這包括人身風險、財產風險、責任賠償風險、退休生活風險和稅務規劃風險。
人身風險是最常接觸的風險，保險業務員也經常推銷人壽保險、健康保險及傷害保險。這些就是當我們人身遭受到死亡、殘廢、疾病、意外，而造成自己或家人的經濟危險時，由保險公司來填補這些經濟所需。只是國人普遍保額不足，需注意買足夠額度的保險。家庭的財產保險也需重視。
因為保險是保障經濟安全，當財產發生危險也會造成家庭的經濟傷害，所以也是家庭風險重要的一部分。家庭中的財產風險，如火災保險、偷竊保險和車險，當這些風險發生時，也會造成家庭的損失。
責任風險很重要但卻是最常被忽視。在日常生活中，有時候會不小心造成別人的損失與傷害，如：開車撞人或失火延燒波及鄰居，甚至在執行專業工作時，過失造成第三人傷害，必須負起責任理賠而造成家庭經濟的損失及危險，所以這也是家庭財務風險管理很重要一部分。
當退休時， 我們的收入中斷，但生活支出乃持續發生，我們是否已存好足夠退休的準備？若無，我們將造成家庭經濟的負擔，甚至無法負擔而造成無法生活的窘境。因此，退休風險也是家庭財務風險管理刻不容緩的規劃。
最后則是稅務規劃風險。保險是作為家庭經濟安全補助，所以稅務法令立法意旨是為保護保險優先補償家庭經濟安全，為此也訂定免稅保額。
雖然稅務法令將保險給付不需課稅，若規劃中有意圖逃漏稅，則大法官解釋有實質課稅原則，若規劃錯誤則需課稅且罰款，所以不得不注意稅務規劃風險。
風險管理的優先原則是避免風險發生，但有些風險一定會發生也會造成經濟上的損失。而風險管理應面面俱全、應熟知各種風險並做好管理，才不致于造成遺憾。
朱水源（台灣正遠保險經紀人公司總經理、IARFC協會講師
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