主持人：
你好。我今年28岁，是一个工程师。每月工资为3千令吉，为自已投保了人寿保险（缴费期20年，已缴10年）和意外保险。家庭每月基本开支1千500元。 我丈夫从事销售工作，每月工资为5千令吉，也购有意外保险。
一年前，我们以公积金贷款购置了一套价值50万元公寓，贷款7万，月供600元。目前，家庭现有现金及银行存款9万5千元，投资金融资产1万元。
请问应如何进行理财规划，以实现理财目标：
1、打算近两年要小孩，准备孩子的教育费用支出
2、为老公增加保险，提高家庭保障
3、购买一辆家庭用车
4、想买一间有地房产
5、每2-3年旅游一次
1、打算近两年要小孩，准备孩子的教育费用支出
2、为老公增加保险，提高家庭保障
3、购买一辆家庭用车
4、想买一间有地房产
5、每2-3年旅游一次
美慧上
美慧，您好。谢谢您的来函。通过您给予的有限资料，分析您家庭的财务状况，整体上属于中除了保费的部分属于差。
请参考表一。
表一财务状况分析
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财务状况分析
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数额
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现水平
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健康水平
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全年总收入
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9万6千
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全年总开支
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3万8千760
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占全年收入40.4 %
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中
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全年收支余额
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5万7千240
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占全年收入59.6 %
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佳
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基本开销
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1万8千
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占全年收入18.8 %
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中
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贷款摊还
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7千200
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占全年收入7.5 %
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中
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全年保费总开支*
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3千
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占全年收入3.1 %
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差
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应急储备金
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9万5千
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11个月收入
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佳
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*因为没有资料，所以勉强以每个月250用于美慧的人寿，意外和美慧先生的意外保费。
在您家庭的财务现金流里，可以用大概收入的8-15%作为保障规划，所以为先生购买保障是当务之急，因为他是家庭收入的主要贡献者。家庭的应急储备金可动用现金和银行存款，但是，9万5，太多了除非有短期目标需要动用现金，否则保留6个月的收入在现金或定存就好，大概4万8千就够了，其他的放进合适的投资工具里，来用于中或长期目标。当然，应急的资金可以多分散其他的工具比如债券或政府信托等。
表二家庭净资产分析
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财务分析项目
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数额
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占总资产的%
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健康水平
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总资产
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60万5千
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流动资产总额
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10万5千
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17.4%
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差
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不动资产总额
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50万
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82.6
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差
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净资产
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53万5千
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88.4%
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佳
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总负债
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7万
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11.6
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中
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在您的家庭净资产分析方面（请看表二），您的家庭总资产为60万5千，而流动资产占总资产的17.4%（30%或以上，较为理想）。在扣除家庭的债务，家庭净值产为53万5千。由于没有您金融投资工具和公积金资料，所以无法预算您家庭的整体资产回酬率，这是很重要的指标，您的资产是否根据您的风险喜好来增值或则是贬值。
目标一：打算近两年要小孩，准备孩子的教育费用支出
如果预算孩子2015年出世。本地或出国的工程系教育费（包含生活费）的预算如表三。同时也顺便一提，请在孩子出世后，在财务现金流里，保守预算大概每个月的孩子基本开销1千500左右（包含保险，奶粉，尿片和保姆费）。多数人都是请求自己的父母帮忙看顾小孩，除了放心外，开销也比较底。此外，产前定期检查和生产开销也不便宜，这也需要有所准备，建议在政府医院定期检查，而生产/接生方面，再根据能力选政府还是私人医院。
表三：孩子教育费的预算
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孩子大学
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入大学年
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课程年限
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今日教育费
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入学时的教育费
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本地大学工程系
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2035
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4
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5万4千500
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19万6千276
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美国大学工程系**
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2034
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3
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37万8千200
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128万5千715
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目标二：为老公增加保险，提高家庭保障
根据您先生的年收入，来预算人寿投保额Life Sum Assured，大概需要65万左右，同时同样的保单加入200或以上病房（至少10万或以上年限Annual Limit和100万或以上的终身限额Life Limit）的医药住院卡（Medical Card），18万保额（三年年收入的总额或以上）的严重疾病（Critical Illness）和付款人豁免保费Waive of premium for Payor。
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收入保障
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先生
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现有收入
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6万
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需要的保障的收入百分比
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100%
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所需收入不包括已经投保的债务
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6万
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收入拨备年限
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10
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通货膨胀率
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5.0%
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保险赔偿金的回酬率 /存放利率
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4.0%
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按通膨调整后的回酬率
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-1.0%
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预计所需资金-收入保障额
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62万6千639
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目标三：购买一辆家庭用车
由于您没有给予所要买家庭车的种类或价格，所以，笔者就用本地休闲车来预算。如果以Perodua
Alza位例子，您需要大概6千100作为头期，往后，每个月供782（月收入的9.8%），请看表四。
表四：家庭用车的预算
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车款
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Perodua Alza
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Proton Exora
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车价
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6万1千
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5万9千
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贷款占车价
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90%
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90%
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头期钱
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6千100
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5千900
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贷款额
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5万4千900
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5万3千100
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贷款利息
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2.8%
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2.8%
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期限
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84月
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84月
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每月摊还额
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782
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756
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摊还额占家庭总月薪率
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9.8%
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9.5%
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目标四：买一间有地房产
为了方便预算，笔者就用65万的房子给予您参考。基本上，如果成功得到银行90%的贷款，头期钱会是9万6千654，每个月供大概2千557，为期40年,大概收入的32%。
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表五：购买的预算
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目标五：每2-3年旅游一次
综合以上的四个目标(孩子开销每个月1千5百，先生保费每个月400，22年后孩子在本地大学读工程系的19万6千276，购买Perdua Alza和65万的有地房子)，以及目标五的每两年旅行一次（每次大概5千，数额会根据通胀调整），整个蓝图就如图一。在完成所有的五项目标后，您到了58岁时，家庭财务还有大概接近2百万的基金（不包含公积金），可用于退休。如果，您善加利用财务盈余用于合适的投资重整资产分配，退休时的基金肯定超过2百万。
图一：美慧的家庭财务目标蓝图
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