戴上护身符（基本保障）后，基本上可以安心上战场，去为自己的目标（退休）作战。不过，这是否意味着已经足够？这就是我们须要去探讨的问题。。。是否还有其它附加的保障如第二张住院卡，女性保单和初期严重疾病保障。
初期严重疾病保障
Early Critical Illness Protection
在拥有严重疾病保障后，很多人都会很疑惑，为什么我不能得到赔偿，毕竟医生都说我患有比如癌症呢？难道保险公司骗人吗？其实，追根究底，不是保险公司骗人，而是您没有了解清楚或保险代理没有讲清楚，严重疾病Critical
Illness的定义。它只有在医生证明说已经到了严重或扩散的情况（比如癌症），保险公司才会给予赔偿，如果只有还在初期症状，还是不符合严重疾病的定义，当然，也就是应市场的要求和成长（每年身体检查的习惯，早期发现疾病的科技和方便），保险公司推出了，初期严重疾病保障Early
Critical Illness Protection，它给予投保人，从严重疾病的初期，发展到后期的几十种情况，给予财务援助。这是对于严重疾病风险多一层的保护，当然利用这类的保障来取代基本的严重疾病也是不错的规划，只是价格稍微贵了些。
第二张医药住院卡Second Medical Card
为何需要多一张卡呢？基本上，第二张医药住院卡的用意在于补足，第一张卡的不足尤其是那些拥有低保障数额(低年限额和终生限额)的医药住院卡和第一张卡是公司给予在职员工。大马的医疗费是以每年增长15%（国际则是10%，其实政府应该介入管制医疗费的快速增长，但是大马人算蛮幸运，因为政府有提供免费医疗给予国民-象征式收费1零吉，在美国，没有保险的人是无法得到任何医疗服务的），20万的医药住院卡的终生限额（Lifetime Limit），五年后会贬值一半，10-20年后，其保障数额已经变得微不足道，遗憾的是，那时却是最需要的时候（年老时）。至于目前拥有的医药住院卡，是公司给予的话，属于集体保险（Group
Insurance）的一种，它的危机在于，辞职或退休后，您不在是公司职员，当然也就无从享有这个医药住院卡的福利，这时您就随时暴露于巨额医药费的风险。同时，对于退休时的身体状况已经衰老多病，到时才去申请个人的医药住院卡，恐怕也没有保险公司会提供，非要动用自己的退休金，来自我承担医药费不可，这也让自己的退休生活增加了不少“不确定性”，花起钱来也战战兢兢，深怕自己的储蓄不够付未来的医疗费。市场上第二张医药住院卡，拥有非常高的医疗费年限和终生限额，同时也比较便宜，但是受自付额(Deductible)限制，数额大概有3千至1万5千不等（也就是如果拥有自付额6千的第二张医药住院卡，6千是自付，超过6千的数额保险公司会承担，比如医药费是2万，其中6千是自己付，当然也可以用第一张卡或用公司给予的医药卡支付，余剩下的1万4千，才动用第二张医药住院卡来付）。第二张卡还提供自动转换为主要卡的功能，也就是在退休前是拥有比如六千deductible，但是退休后，就会变成零deductible，犹如第一张或主要卡的功能，无须自费支付。
女性保单 Lady Plan
女性保单顾名思义，就是以女性的疾病（子宫和乳房）为对象的保单。根据数据，女性是面对最多疾病风险的一群，但是，也是最长寿的一群。大家也听说了，只要是牵涉到生产前后的开销，问题和疾病，保险公司都是不赔的。女性保单除了扮演这个保障空缺的财务支援使者之外，也提供每生一胎红包的祝贺，当然羊毛出在羊身上，这其实也是您保费的一部分，而在现今社会少生育的情况下，反而没有显得非常特别。严重疾病初期保障的出现，重贴了，女性保单多数的功能保障，让它变得不重要，毕竟它的保费价格是非常贵的。
储蓄计划 Saving Plan
很多人都有听过或上过当，关于非常稳健的投资或储蓄，回酬是获得担保，同时比定存还要好。其实，看得懂的人，这所谓的投资或储蓄，其实不过是保险的另一个化身-储蓄保单（Endowment）。这个储蓄保单谈不上是保障的一部分，因为保障成分不多，反而储蓄/投资成分比较高。市场上有很多的储蓄计划/工具和孩子的教育保单都是属于这一类型的。它的回酬真的是比定存好吗？其实，如果认真来分析，其实根据您支付保费来预算其保证的回酬比定存还要低，大概从负数-1%++而已，但是如果也把不保证回酬也算入，市场上最好的大概有4-5%，投入的钱还要长期被锁住，只要当中出现没有能力继续供的情况，就会前功尽废。当然，对于无法自律储蓄的人，这还是一项不错的强制性储蓄计划，只是先把基本和多一层的保障设立好，再来谈储蓄保单。政府国民教育储蓄计划SSPN比起这个储蓄计划更加有吸引力（扣税，回酬比定存稍微好，同时储蓄的钱随时可以提出）。除此之外，政府的债券投资（Merdeka
Bond和Sukuk 1Malaysia）也提供保证5%回酬，每个三月会汇入利息，投入的钱可以随时提出。
在完成设立/预算自己的财务目标，和拥有足够的保障后，接下来就是如何让自己的财务稳健成长-投资，秩序应该是如此。下期再谈大家非常兴趣的投资。
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