刚踏入社会工作的大专生，第一次拿到薪水是非常兴奋的，但是在自力更生的处境下，从给房租，交通，生活基本开销等等，到最后拿回来的钱往往很快都是所剩不多，内心总是希望可以更高的收入，更快的升职，更多的花红，但是事与愿违。在公共交通不发达的地区，买车是不可避免，拥有自己名下的屋子更是每个人的梦想。如果还要讲究大方，排场，高档和体面，举债过日是必然的。不精打细算自己的财务似乎很难存到钱，更别谈要财务自由。这是普罗大专生出来社会工作时的写照。
精明和节俭是理财的好帮手
Wendy是一位非常幸运和精明的大专生，虽然以净收入2千在雪兰莪一间IT公司当Admin，但是却拥有非常高的收入盈余RM1,400。这些都是得益于她和父母一起住（省却租金，也有个照应，同时也可以陪伴父母），和非常节俭的开销（踏巴士上班等）。她是初出来社会工作者的好榜样。她只有3万的储蓄在定存（4%年度利息），而她的每个月固定开销如下,
家用：300
伙食：120
交通：46
无线上网：75
总共：541
在分析她的财务状况时，整体上好坏参半，财务健康的部分在于拥有15个月的应急基金（定存），开销少，储蓄很高；至于需要尽快加强的部分就是购买保险，设立自己的风险保障。
请参考表一。
表一财务状况分析
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财务状况分析
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数额
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现水平
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健康水平
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全年总收入
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2万4千
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全年总开支
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6千491
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占全年收入27.1 %
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佳
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全年收支余额
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1万7千508
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占全年收入73 %
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佳
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基本开销
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5千940
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占全年收入24.8 %
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中
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贷款摊还
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0
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占全年收入0 %
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佳
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全年保费总开支
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0
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占全年收入0 %
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差
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应急储备金
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3万
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15个月收入
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佳
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Wendy应该利用每个月收入的8-15%，尽快购买一个保险，保障范围包含四大基本保障如单一意外保障（Standalone
PA），36种严重疾病（或可以考虑初期严重疾病保障），医药住院卡和人寿（终生残疾）。每个基本保障的保额（Sum
Assured）会根据她的收入和处境，呈现不同的基本要求，当然，如果公司有提供基本保险保障的话，个人的保险保障可以稍微调整以便达到“双剑合璧”的经济效应。
购买屋子作为投资？
就如每个人一样都想拥有自己的屋子，她也不例外。她打算在Klang
Valley一带购买大概20-30万的Apartment或Condominium或Soho作为投资。笔者就以25万的房价给予她参考。基本上，如果成功得到银行100%的贷款，头期钱会是1万3千963（如果银行吸纳律师费
& 印花税的话，她大可忽略这笔开销），每个月供大概1千126，为期40年（供期越长越好）,占收入的56.3%，如表二。现实中，银行是不会批准这贷款的，因为每个月供贷款额超过Wendy收入的三分之一或38%以上，除非她加入家人（拥有收入或拥有资产的）的名字，一同申请贷款。
每个月供1千126，以她目前每个月收入的2千，是稍微高了点，但是幸运的是她每个月供房贷后，还是会有收入盈余（不包含花红），而如果预算，她每年收入都有起薪的话，慢慢的几年后，她的财务还是会轻松起来的，毕竟她还有3万定存当后盾。如果，购买的房子很快出租的话，租金可以用于供房贷，这样个人财务是不会有问题。
当然，她购买房子后，不要忘了还有其他基本开销比如装修/维修费，政府土地税，门牌税，管理费等等。这些开销都会直接影响到她的财务状况。
表二：屋子购买预算
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屋子当前价格
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25万
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其他需要融资的开销 如 MRTA / (收入) -1
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4千
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净采购价格
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25万4千
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融资率 %
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100.0%
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融资期限(以月为计算单位)
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480 (40年）
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放贷利率-BLR-2.2%
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4.40%
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贷款额
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25万4千
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每月供期
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1千126
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预计购买房子时的每月收入
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2千
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每月供期占当前收入的 %
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56.3%
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首期付款拨备
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0
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买卖合约 (律师费 & 印花税)*
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8千331
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融资合约 (律师费 & 印花税)*
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5千632
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初期所需的资金总额*
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1万3千964
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*现在银行很少要提供免费律师费和印花税, 但是他们允许把律师费和印花税算入贷款额里面
。
另谋高职？
当她问起是否该转换工作，争取更高的收入-2千800时，她也了解这样存款会更少，因为需要搬出去住-租房子和支付伙食，其实，她也懂答案了，明显选择留会比较划算，当然还是可以继续注意有更好的选择。人往高处爬是人之常情，但是也需要给公司和自己大概3年左右的时间来认真学习，彼此了解和工作上发挥，如果得不到赏识或机会，再换也不迟。对于那些每年换工或时常换公司的人，其实是职场上的一个病态，除了一些比较特殊的列子。
笔者身边就是有一位成功人士可以给与她参考，他学历不高，初到社会工作，非常用心和虚心学习，时常找机会（用自己的时间）多学，多做（有些是没有收入的，工作范围外的），多吃亏（不计较报酬和工作量），有时甚至花自己钱买机器来研究。很快他掌握了机器和零件的一切知识，非常得到老板赏识，后去跑销售，卖机器和售后服务。他凭着懂的多，肯吃亏（售后服务周全，超出客户的要求）和态度好（谦虚，肯学），在买家圈子里同样吃得开，销售成绩非常好，到最后自己开公司，自己做老板。
定存为主要投资工具？
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