《资汇》2014年8月财务实例个案分析（二）：小明的家庭财务蓝图

小明23岁毕业后，就以3千起薪开始了打工的生涯。很纪律的他都会把收入的15%储蓄起来。一出来社会工作，小明就先购买一辆4万5千的车以代步（头期为1万1千420），90%的贷款，供7年，每个月支付车贷577。

和小贤不同的是，他选择在29岁成家（4万结婚开销，夫妻各承担一半），从此成为双薪家庭。太太和他一样，都是以3千起薪，但是她成功储蓄收入的60%。他们两凑合起来的储蓄率为家庭收入的32.5%。

结婚后第二年，他们开始有了第一个爱情的结晶，和多数人一样，不只开销上需要负担孩子的各式开销之外（牛奶，尿片，保险等开销），也开始为孩子18年后的教育费准备。如果，计算在本地私人学院读3年商科系，大概以今天价值来算大概需要12万5千（包含学费和生活费，18年后大概是56万8千996，教育费通胀为6%）。

拥有生平自己的第一间屋子是每个人的梦想，也比较像有个家的感觉。小明在供完车和结婚后（第10年），他开始有余钱购买第一间屋子（头期为13万3千755，屋子当时的价值是30万），每个月供3千213到60岁，为期27年。

如果他们每年都得到5%的调薪直到退休，和把所有的储蓄一开始就用于投资直到60岁退休，保守估计每年投资回酬率为7.5%，当中除了用于支付汽车，结婚开销，房子以及孩子教育费后，还勉强足够应付20年退休的开销（总退休需要是158万4千298，大概每个月有3千零用钱，预计通货膨胀为5%，退休后，退休金放入3%回酬的投资工具比如定存）。如果提早55岁退休，则只能拥有每个月1千700零用钱的20年退休生活。这里把公积金排除在蓝图外，让读者可以从另外一个角度看待积极和提早投资的好处。请看图表一：小明的财务蓝图。

图表一：小明的财务蓝图。

总结：这是充满挑战的财务蓝图，但是提早规划给予小明有很多的时间去准备（储蓄），然后善用投资回酬（复利）来达到所有的财务目标。如果小明在跟进财务蓝图方面稍微有闪失比如投资失误，或在每月开销方面严重超支进而影响储蓄或陷入恶性债务中（信用卡，个人贷款，成为担保人等），那么蓝图中的目标就达不到，需要重新修改蓝图和放弃某些目标等等。