Friday, August 08, 2014

《资汇》2014年8月财务实例个案分析(二):小明的家庭财务蓝图




小明23岁毕业后,就以3千起薪开始了打工的生涯。很纪律的他都会把收入的15%储蓄起来。一出来社会工作,小明就先购买一辆45千的车以代步(头期为11420),90%的贷款,供7年,每个月支付车贷577

和小贤不同的是,他选择在29岁成家(4万结婚开销,夫妻各承担一半),从此成为双薪家庭。太太和他一样,都是以3千起薪,但是她成功储蓄收入的60%。他们两凑合起来的储蓄率为家庭收入的32.5%

结婚后第二年,他们开始有了第一个爱情的结晶,和多数人一样,不只开销上需要负担孩子的各式开销之外(牛奶,尿片,保险等开销),也开始为孩子18年后的教育费准备。如果,计算在本地私人学院读3年商科系,大概以今天价值来算大概需要125千(包含学费和生活费,18年后大概是568996,教育费通胀为6%)。

拥有生平自己的第一间屋子是每个人的梦想,也比较像有个家的感觉。小明在供完车和结婚后(第10年),他开始有余钱购买第一间屋子(头期为133755,屋子当时的价值是30万),每个月供321360岁,为期27年。

如果他们每年都得到5%的调薪直到退休,和把所有的储蓄一开始就用于投资直到60岁退休,保守估计每年投资回酬率为7.5%,当中除了用于支付汽车,结婚开销,房子以及孩子教育费后,还勉强足够应付20年退休的开销(总退休需要是1584298,大概每个月有3千零用钱,预计通货膨胀为5%,退休后,退休金放入3%回酬的投资工具比如定存)。如果提早55岁退休,则只能拥有每个月1700零用钱的20年退休生活。这里把公积金排除在蓝图外,让读者可以从另外一个角度看待积极和提早投资的好处。请看图表一:小明的财务蓝图。


图表一:小明的财务蓝图。


总结:这是充满挑战的财务蓝图,但是提早规划给予小明有很多的时间去准备(储蓄),然后善用投资回酬(复利)来达到所有的财务目标。如果小明在跟进财务蓝图方面稍微有闪失比如投资失误,或在每月开销方面严重超支进而影响储蓄或陷入恶性债务中(信用卡,个人贷款,成为担保人等),那么蓝图中的目标就达不到,需要重新修改蓝图和放弃某些目标等等。

4 comments:

henry tan said...

hmmm. houses also cannot buy those in penang island one ad.

Yong Chu Eu said...

i think very hard to get house around 300k now, 10 years later, even harder, maybe consider have to consider tier 2 or tier 3 town

henry tan said...

my case quite similar with your story here. but i a bit regret for buying new car. get married at 29 also seems to be impossible.

Yong Chu Eu said...

oic, mine, bought car on 28, bought house on 30, married on 32 and first kid on 33 :)