●罗凤琴
谈到理财，很多人都会以没有钱来当借口。钱不够用，是您的观念出问题，才会让您不断漏财，钱，当然就不够用！再多的梦想，通常都会因存不了钱而打消，对自己将来的发展将是一大伤害。
有理财的规划，才能有效运用资金，有效的投资，才能到达美好人生蓝图梦想所在的目的地。
理财其实只要把握到几个重要观念与原则，然后依造个人生涯目标蓝图，借此“＋、－、×、÷”方程式，把自己修炼成一个财务自由的新“财男财女”，您会发现很多事情都在您的掌控之下。
加（＋）：增加些什么？
增加理财知识：M型社会来临，有钱的人越来越有钱，朝九晚五的上班族却被通货膨胀硬生生吃掉定存利息，薪水跟不上物价的涨幅，又要担心工作是否能做得长久，加上投资理财商品越来越推陈出新，如果不学习，或是胡乱投资没策略，中层阶级真的随时有可能被打为“穷忙一族”了。
薪水族到底该如何靠理财拥有财务自由呢? 答案是：学习增加理财知识；知彼知己，百战不殆。脑袋决定口袋，您可以赚得更多，关键在于找到帮您扭转奇迹的致富捷径！
减（－）：减少些什么？
减少负债：很多人不知道用信用卡消费，其实是在预支自己未来的财富。
信用卡在国外被称为负债卡，意思是说，您每刷一次卡就会多一笔负债，消费是负资产，因为信用卡循环利息高达20％！
擅用信用卡，别做信用卡的奴隶，只还应付最低款项只会愈来愈欠债。每月还5%，扣除利息及财务费用，只能偿还2%，即还有98%未还； 每月只能偿还本金2%，即使没有新签帐，随时要十多二十年才能还清。
我一直认为信用卡是冲动消费的罪魁祸首，它会造成人们的无感觉消费，自然就为过度消费埋下了诱惑的种子，最终为自己招来的是债务。
平时少用它，尽量使用现金付账，这样您就会少花一些钱而减少负债。
乘（×）：乘些什么？
储蓄是用“加法”累积金钱，投资则是以“乘法”累积财富。
为 了实现目标而坚持储蓄，这不失为一个好习惯。国外不是有这么一句谚语吗：省钱就是赚钱。而将您的储蓄经常用于投资则更佳。投资可以使您的储蓄发挥更大作 用，并使您走上实现理财目标的正确道路。事实上，如果将储蓄用于投资，由于复利发挥神奇作用，其价值随着时间推移会迅速增长，在您赚取投资收益的同时，您 的收益部分也开始赚取收益，以此类推：您投资的时间越长，复利的效果就越是惊人。
除（÷）：去除些什么？
除去拖延的坏习惯：如果您总是把问题留到明天，那么，明天就是您的失败之日。明天，只是您愚弄自己的借口罢了。拖延是您财富的窃贼，劫夺您的自由，让您成为它的奴隶，不要自欺欺人的认为，只需等待，美好的未来便会自然而然地出现，这只不过是您画饼充饥的原望。
人应该支配习惯，而不是让习惯支配人。提早五分钟起床，提早五分钟赴约，提早五分钟上班．．．。真的，凡事只要提早出发，就能提早到达。财务自由也是一样。
正所谓：我理财，我投资，我富有，我精彩！
理财规划5步骤
清理自己的资产状况，包括你目前有多少资产，多少负债，以及你未来收入的预期又是多少，知道你有多少财可以理，这是最基本的前提。不要以为自己没多少钱，不值得清理。现实生活中，很多人对自己的财务状况并不清楚，过日子也不懂得精打细算。
理清自己的理财目标。设定这个目标是非常关键的，否则，我们的理财就是盲目的。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。
清楚你的风险偏好是什么样的，风险偏好是客观的分析而不是一味的主观的好恶。
做战略性的资产分配，然后是投资品种、投资时机的选择。
做绩效的跟踪，绩效也就是投资的效果如何。市场是不断变化的，我们的财务状况，收入水平也在不断的变化，我们应该经常对我们的投资绩效做一个评估，把我们的财理一下。
南洋商报
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