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因为他们知道，唯有教育，才能改变人生，让下一代过较好的生活；更重要的是，不要重蹈自己的覆辙，继续过着清苦日子。
问题是，在百物通胀的今天，单是养儿育女已是沉重负担，何况还有孩子未来庞大的教育费？这笔教育基金该如何筹集？有什么方法可以顺利达到这个目标？
很多父母为孩子购买教育储蓄保单，希望借此筹集孩子未来的教育费，但这是否足够？
今期讲述两个慈母为孩子筹备教育基金的个案，并邀请专业理财师为您讲述如何准备教育基金……。
邱太太：购教育保单
邱太太认为，给孩子准备教育计划是必须的，而她是选择购买教育保单，为孩子准备教育基金的典型例子。
因为身边实在太多例子，让她看到没为孩子做好教育计划的弊端，所以，她和丈夫为三个孩子各购买一份教育保单。
“孩子从呱呱坠地到长大成人的20年内，将会发生什么事，并不是我们所能掌控的，身为父母的我们绝对不能抱持‘有一天、过一天’之心态，忽视孩子未来的前途。
“我曾亲眼目睹一些亲戚当初满怀理想，口头上“计划”要供孩子到国外深造等等，岂料十年内发生剧变，不是因为经济风暴而拖垮生意，就是为父者逝世，一家顿时失去经济支柱。”
结果，孩子即使成绩理想也无缘上大学，中学毕业后就被迫踏入社会谋生，然后结婚生子，似乎又再“循环”上一代的问题……。
有些父母甚至大条道理说，船到桥头自然直，没必要为孩子做好教育计划和准备教育基金，他们认为，孩子将来能否上大学，还是一个未知数呢！
上不了大学充创业金
邱太太说：“这些父母却“忘记”假设，万一孩子真的具备上大学条件，需要父母资助，那怎么办？到时如果父母经济不许可，很可能会让孩子平白错过接受高等教育的机会，或导致孩子花费更长时间，先打工赚取学费，或半工读才能完成学业。
“我反而不需担心孩子将来能否继续学业的问题，即使到时孩子上不了大学，教育保单的满期金额也可充当孩子创业的奖励金呀!
“我相信每位父母都希望孩子有美好未来，因此，我们需建立正确的观念——既然要养儿育女，就得尽力给孩子接受完整教育，好好栽培他们。”
邱太太坚信购买教育保单，可减少后顾之忧，它确实能支援孩子的部分学费；父母不一定要投保高保额的教育保单，而是可依本身能力选择适合的配套。
“当然，我们不能完全依靠教育保险，我们同时也要教育孩子，不可以完全依赖父母的资助。”
廖慧珍：买信托基金
印刷商廖慧珍认为，筹备孩子深造的教育费，不能单靠教育储蓄保单，必须同时通过其他管道来进行。
23岁结婚，24岁即当妈妈，目前育有两男两女的她表示，前三名孩子就读小学期间，他们即开始分别为孩子购买教育保险，每名孩子每月保费约200零吉；对于现年12岁的小儿子，她则选择以信托基金取代教育保险。
她说：“经验告诉我，教育保险虽稳当，但回酬不高，其实与银行的储蓄没两样，不过都是在用回自己的钱而已。
“前几年，当我供完大女儿的教育保险后，才发现钱变小了，如果要到国外留学，那5万多零吉，根本派不上用场；幸亏她考入国内大学，不需动用这笔钱。”
选教育保险附加保障
接下来，他们也得为目前念中五的三子及小六的幼子准备教育费。
“对于成绩比较好的孩子，我们会另作安排，除了为他们购买教育保险外，也会同时购买信托基金，或在其他投资方面赚钱，避免将全部鸡蛋放在一个篮子里。”
她建议其他家长，为孩子购买教育保险时，最好选择有附加保障利益，如附带父母患上严重疾病，保费无须供还的保单，这样，万一保费供期内，家长遭遇不测时，孩子的教育费仍有保障。
曾丽莲：应定期评估保单回酬
针对上述两个个案，大东方人寿保险公司卓越培训中心的特许培训讲师曾丽莲指出，如何为孩子筹备教育基金，最主要视乎本身需求，以及打算给孩子到哪里深造而定。
她说，父母为孩子购买教育保单后，应从孩子就读小学开始，即按照孩子的天分、成绩、志向与兴趣，每三至五年作定期评估，以检讨孩子的教育计划，以确定之前的计划是否符合终期目标，并审查落差、随时作更改和寻求解决方案。例如增加保费，提高潜在储蓄回报金额。
“如果父母的经济能力许可，我们一般会建议他们再通过中等风险投资，如购买信托基金来换取更高的回酬，以减少落差。
信托基金回酬更高
“此外，至少在孩子上大学的前五年，就应审查当年所投保的教育保单之满期数额，是否足够支付孩子的大专教育费，若等到孩子中五毕业之际，才发现教育基金不足的话，则为时已晚了。”
这时候，唯一的好方法就是进行资金转移，如领取本身部分公积金，或从本身的人寿保险中贷款，资助孩子的大专教育费。
“这个是迫不得已的应急方法。与其临时为孩子的教育保险加保，不如先动用本身的退休金，然后再为本身的人寿保险加保，确保自己晚年拥有充足的退休金。”
孩子满月供起最划算
曾丽莲指出，就算孩子今年只有12岁，距离上大学还有七年时间，但短短七年时间，其实不足以筹备孩子的大专教育费，即使购买信托基金也略嫌晚了一些。
从低风险开始
“教育保险并非短期性储蓄，至少要12年至15年才能看到其价值；所以最划算是从孩子满月之日开始储蓄，因为这阶段是父母的壮年时期，收入稳定，也最有能力给小孩储备良好的教育基金，同时离孩子的升学年份最长，可协助完成较高的回酬。
“在财务工具的选择方面，无论风险承受度多或寡，都不应把孩子的教育费当赌注，父母应从低风险的财务工具开始，循序渐进到高风险的财务工具。”
她坦言，教育保险属于低风险、低回酬的产品，因此，只能充作本地大专的教育基金。
有闲钱可投资其他
曾丽莲指出，本地最廉宜的私立学院学费每年平均为2万1800令吉，以平均每年4%的通货膨胀率保守估计，18年后这笔学费将会变为4万4163零吉；倘若用三年完成学业，估计须拥有约14万令吉的教育基金，才能完成这个心愿。
大致上，教育保单的满期利益达15万至30万令吉已足够，其余可分作风险投资。
当父母有能力多存一些钱时，可考虑投资较有增长率的资产如信托基金、房地产，甚至投资股票，假设经济大好，能从中赚个满堂红，孩子到国外求学三年应该没问题，但万一不幸遇到股灾或经济风暴，也可能血本无归。
保险属稳中求胜
“任何投资都是在险中求胜，因此，核心的部分，一定要以保险来完成，因为保险属于稳中求胜，何况父母很可能无法陪着孩子成长，如果父母为孩子作教育规划的同时，也购买一份投资联结保险，万一父母不幸早故，孩子的成长生活费和教育费就有着落了。”
她也给予重要的提醒：父母为孩子所准备的中风险投资，最好在孩子进大专前五年，就要开始慢慢转移为安全基金，以免蒙受亏损，最后不能达标。
南洋商报
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