储蓄保单（Endowment Policy ） 是一种结合保险与储蓄成份的保单，它在受保人不幸身亡时进行理赔（赔出保额），或在特定日期付给保单内的储蓄金额。
市面上也有一些储蓄保单，提供完全与永久失去工作能力及36种严重疾病的保障。
最常见的储蓄保单投保期限，分别是12年、15年、20年、25年及30年。
培养定期储蓄美德
如果保单不是在满期前弃保或索赔，而宣告中止（失效），寿险公司将在保单届满时支付保额及附带的红利。
近年，寿险公司在储蓄保单的设计上作出一些更改，加入了在特定规定年限，例如在保单生效期间，每2年、3年或5年派发现金给受保人。
储蓄保单培养定期储蓄的自律与良好美德。对一些人来说，它也是一项非常好的理财工具。因为它在预期需要的某个年份，一次过提供一大笔金额。比方说，孩子在进入大专深造，或对一名规划退休的成年人特别管用。
事实上，它确保您现在就开始规划，协助您实现个人的财务目标。
因此，当您购买一份保单时，您必须谨记，您希望达致的财务目标。在达到这个目标的路上，当您发现难以付还保费时，您必须权衡无法达致这个目标的后果，或牺牲掉一些您渴望拥有，但却并非必需的奢侈品，保持同样的自律，将确保您尽可能享受所购买保单内包涵的利益。
●我计划通过储蓄保单，进行自己的退休规划及孩子的教育基金，请问如何确保当我需要这些钱时，一切已准备就绪？
国家银行规定所有保险公司必须随时准备一笔资产，应付所有保单不时出现的索赔要求，这包括您购买的储蓄保单在内。
在您保单内的特定时间，保险公司将动用这笔储备金来付给您的索偿或红利。由于当局的这些条例保障您的权益，您可以放心，当保单满期时，这笔钱会交到您手上。
●一些储蓄保单承诺每年分派现金，保险公司如何在未来收益不确定的情况下，确保可以履行（兑现）这个承诺？
保险公司在精算保险时，已把您可在保单内享有的所有利益计算在内，假如您认为，保险公司提供您的回酬， 比其他理财工具好，那可能是因为它们拥有专才和经济规模效益，保险公司管理数以亿计的保险基金，并把这些投资所取得的利益分配给您。如上所述，国家银行规 定，保险公司管理数以亿计的保险基金，并把这些投资所取得的利益分配给您。如上所述，国家银行规定，保险公司必须储备一笔资金，支付各类保单的所有利益。 所以，保险公司可以履行它们的承诺。
●储蓄保单的平均投资回酬是多少？假如它还比不上通货膨胀率，我应该怎么做？
大部份的储蓄保单所给予的回酬，可比美市场上其他类似的投资产品。过去多年来，马来西亚的通货膨胀率一 直处于偏低水平，储蓄保障取得高过通胀率的回酬机会甚浓。如果您购买的是一份分红储蓄保单（Participating Endowment Policy），它将提供一些抵禦通胀的功用，因为保险基金的投资回酬，很可能和通胀同步走高，保单内的分红也会跟着增加。
●储蓄保单的保费太高了，而我刚刚被减薪，无力付还保费，怎么办？
您必须牢记当初购买这份保单的目的，您必须衡量您当前的优先考虑事项，以及您的目标，两者之间何者最重要。您可谘询您的保险代理员，延迟付还保费或减低保费，以及假如您终止付还保费，您可取回什么利益？
您可能也想问问您的代理员，在您收入减少下，还有什么替代的财务计划，以确保您的未来计划，不会被生前的金融危机严重打击。
马来西亚寿险公会（LIAM）供稿
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