理財師認為，國內醫藥保險產品雖多，但至今仍未至于達到完善保障；當中，缺了一角的就是長期護理保險。
完善醫藥保險，除了基本醫藥保健卡及36種嚴重疾病險，更應囊括長期護理保險（Long Term Care Policy），保障晚年生活，讓自己活得自在，不必成為親人的負擔。
市面上的醫藥保險，大多只保到70歲，有的甚至只保到55歲，這就是癥結所在，要知道“保險保到70歲，百歲以后靠自己”，70歲以后又該怎么辦呢？
或許有人會問，長期護理保險怎樣保障年老生活？這又是什么類型的保險呢？
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但大馬醫藥保險至今仍未全面發展及推廣長期護理保險，市面上僅有36種嚴重疾病險，僅是較接近長期護理的保險。
據《中國報》探悉，國內僅有宏利人壽保險（Manulife）曾經推出Signature長期護理（Signature Long Term Care），供20歲以上青年購買給自己，或購買給未超過70歲的父母、祖父母及岳父母。
邁利財務規劃董事經理張梅香告訴《中國報》，宏利壽險屬外國公司，才會推出長期護理保險。
36病險最接近
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| 長期護理保險不只可用作支付老年護理費，若經證實染上痼疾或殘障，便可豁免繳付各期保費。 |
她說，65歲前若因事故導致終身殘障，投保36種疾病險可保終身，這點就和長期護理相似，可支付70歲以后所需護理費。
但宏願理財機構創辦人兼董事經理陳文博卻不這么認為，並堅持完善醫藥保險不能缺少長期護理保險。
“36種嚴重疾病險顧名思義就是保障36種疾病，但若真要取代長期護理保險還有欠周全。”
先不說長期護理保險適不適合國內市場，陳文博相信，若大馬醫藥保險近飽和狀態，長期護理保險或成為保險公司急欲搶攻市場。
張梅香及陳文博指出，國內已有保險公司，例如大馬大東方壽險（Great Eastern Malaysia）已推出類似長期護理的醫藥保險。
須推廣 造福消費者
若能把海外版長期護理保險本土化，想要在大馬推廣此產品，所受的阻力或相對減少。
張梅香認為，若符合本地法規，長期護理保險也可有在大馬落地生根，並站穩腳步的一天。
“我們現在僅知道，海外國家如英國及美國才有長期護理保險，但國內市場尚未成熟，加上醫藥卡也有被濫用跡象，所以許多保險公司或不敢隨意推出這項產品。”
陳文博指出，據最新數據顯示，大馬人越來越長命，活過70歲絕不是大問題，由此來看，長期護理保險在大馬確是有很大發展空間。
老人救命浮木
他說，醫藥保險保到65歲，最多也只到70歲。
“那些透過公司投保團體醫藥保險的打工族，保障期更短，僅保到55歲，所以70歲以后，沒有保險保障。長期護理保險就成了老年人的救命浮木，讓他們得以安享晚年。”
他說，長期護理並不是只是用作支付醫藥費，最大的好處是包含所有的護理費用，連請看護都無需自掏腰包。
大馬的護理費並不便宜，根據宏利人壽保險早前推出此產品時做的市場調查，請貼身女傭每個月需花費至少400令吉。私人看護料需花費650令吉至1800令吉；專業私人護士則肯定超出2000令吉。
歐洲 南非 盛行
在外國，許多人視長期護理保險為年老依靠，生病養老都靠它，但此保險至今只在歐洲及南非國家盛行。
亞洲方面僅有日本在2000年引進此保險，並把長期護理列為公共服務產品，引為國家社會保護體系，並要求40歲以上的中年，都得新的長期護理方案。
另外，長期護理保險並非老年人或中年人專利，也有18歲青少年投保長期護理保險。
根據調查，約40%投保上述保險的投保人，年齡都介于18至64歲。
趁年輕規劃
西方人與東方人最大的不同，在于思想觀念開放，年輕時就懂得計劃老年生活，並樂于與子女共同商量及討論。
反觀東方人卻甚少為老年計劃及打算，並傳統的以為，老了還可依靠兒女奉養，所以未曾仔細規劃老年。
張梅香指出，不管是投保任何保單，都應留意保單條款，免得后悔。
長期護理一般上來說，都有保費豁免保障，投保人只要一經證實需接受長期護理，即可豁免繼續攤還各期保費。
此外，長期護理保險都是保證續保，保險公司不得在保單更新時提高保費。
宏利壽險： 難成氣候
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| 宏利人壽保險推廣長期護理保險期間，遇到最大的挑戰，不是面對競爭，而是人們對產品的不了解。 |
宏利人壽保險曾在2001年推出Signature長期護理，當時該保險公司仍隸屬大馬恆康人壽保險（John Hancock Insurance Malaysia）。
基于恆康保險為美國長期護理規劃領先業者，宏利人壽保險當然得跟隨腳步，在大馬推出長期護理保險的Signature長期護理險，直到2005年與宏利金融（Manulife Financial Corporation）合併，才停止銷售此產品。
意識仍弱
宏利人壽保險總執行長陳銳隆回覆《中國報》電郵時指出，該公司在推廣長期護理保險期間，遇到最大的挑戰，不是面對競爭，而是市場對產品不了解。
“人口年輕，投保意識相對疲弱，加上國內並無其他業者銷售長期護理保險，難免缺乏管道，了解這類保險。”
他認為，一分錢則一分貨，保費多寡決定保單效用，再者醫藥費逐步走高，醫藥保險的角色也日益吃重，每個人應有一套完善醫藥保險。
“長期護理保險是為有需要的人，如行動不便、身染痼疾或患有痴呆症的人而設，我認為長期護理保險絕對能夠迎合大馬市場。”
宏利人壽保險至今並無再推出長期護理保險，相反則專注持續拓寬醫藥保險業務；該公司今年4月已推出新醫藥產品ManuCare 100。
大東方保險 推類似保單
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| 大馬大東方保險去年推出類似長期護理保險的Medic Care 100保單，保障投保人直到100歲，惟保單最高賠償比醫藥卡來得少。 |
該公司保險經紀許信煥回應《中國報》提問時說，Medic Care 100保單與長期護理相似的地方，同樣只需供到70歲，過后就不用繼續再供。
“Medic Care 100涵蓋面很廣，包含護理費，連住院動手術都可獲賠。”
但上述保單最高賠償及獲賠範圍很小，並不是每次都可索賠，需視情況而定。
“護理費肯定可獲賠，若投保人5年不曾索賠，終身可獲最高賠償將增加10%。”
年老保費高
此外，大馬大東方保險頻頻推出新款醫藥保險，如Great Medic Care及Smart Medic，年齡上限分別提高至79及80歲，這几份保單都是以老年人為主。
雖說上述保單都是以老年人為出發點，但投保人必須在60歲前投保。
“年老投保，保費比較高，是弊多于利。”
詢及如何看待長期護理保險，許信煥認為，現在的年青人已開始懂得為自己打算，所以長期護理保險未來還是能夠創出一片天。
何謂 長期護理保險？
長期護理保險是專為年老、疾病或傷殘，需長期接受治療或照顧的投保人，提供的一種健康保險，可用作負擔老年人專業護理、家庭護理及其他護理相關費用的新型保險產品。
只 有被定義為不能進行6項日常活動中的其中3項才被認可為需長期接受護理；6項日常活動包括移動（transfer）、活動性（mobility）、大小便 失禁（continence）、更衣（dressing）、沐浴（bathing/washing）及飲食（eating）。
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