如何選擇醫藥保險 沒有現金價值 獨立醫藥保單小心斷保

在了解何謂住院及手術保單（Hsopital and Surgical）和36種嚴重疾病險的分別后，還有什么是投保人應該知道的呢？

理財師指出，醫藥保險可分為獨立（stand alone）及附屬（supplementar rider）兩種保單，投保人應注意自己投保何種類型保單，以免面臨斷保之憂。

獨立及附屬醫藥保單到底有何不同，又該如何取舍？

若有意投保投資聯結型醫藥保險，應留意保費有無起價，因保險公司無任何時候都可調整醫藥保險保費。

獨立醫藥保險需定時繳交保費，不然將面對斷保的可能；附屬醫藥保險雖無這層后顧之憂，若購買投資聯結型（investment link）保險，則需留意保費有否調漲。

宏願理財機構創辦人兼董事經理陳文博向《中國報》指出，獨立型醫藥保單需定時繳付保費，若逾期繳付，將面臨斷保可能。

“獨立醫藥保單並沒有現金價值（cash value），所以逾期未繳，就會自動斷保。”

注意投聯保單起價

陳文博說，保單斷保后，通常很難再續保，但因為是獨立保單，所以價格較附屬保單便宜。

他透露，附屬保單是投保人購買壽險或儲蓄保險再配有醫藥保險，若逾期未交保費，因主要保單（壽險或儲蓄保險）已有現金價值，可透過自動保費貸款（automatic premier loan）方式，從主要保單貸款並繳付醫藥保險保費。

“若投保人暫時沒有能力繳交附屬保單保費，也可透過自動保費貸款償還保費，保險公司將從主要保單扣除這筆費用。”

ISI理財培訓機構CEO黃凱順認為，保險僅是一種保障，最好與投資分開，因投保人所繳的保費，與真正用作投資的數額相差太遠。

“在扣除佣金、行政成本、管理費用后，剩下的才拿去投資信託基金，若想投資，過程未免太複雜。”

另外，陳文博提醒投保人，若選擇投資聯結型保險需留意保費，此類保單保費綜合，所以保險公司無任何時候都可調整醫藥保險保費，而投保人可能不知保費起價。

中国报