Monday, September 28, 2009

婚后理財計(第1,2,3 &完結篇)

婚后理財計(第1篇)
立財務協議書
婚后財融洽

婚姻是神聖的,可婚后的現實生活,卻是難以估計的漫長,誰也不知會發生什么事,理財變得更重要。

本週開始刊登的“婚后理財計”系列,主題環繞在結婚以后的理財計劃,並從故事人物“小思”完成結婚大事后講起,敬請留意!

白紙黑字列出“家庭財務協議書”,可保障雙方利益。
即將在兩個星期后與未婚夫步入教堂的小思,更為此煩惱不已。

出身自單親家庭的小思,從小就看著父母為錢吵翻天,因此為徹底杜絕這類問題再發生在自己身上,下定決心要理出一條夫妻間能融洽相處的“財”路……

跟一般人一樣,小思也認為,傳統觀念告訴我們,結婚后都不應分你我,很多人都抱著“我的錢就是你的錢,你的錢就是我的錢”的理念。

不過,理財師卻不是這樣跟小思說……

理財師告訴小思,若想避免婚后為錢傷感情,就應該講求白紙黑字,最簡單又文明的方法,就是在結婚前簽下“家庭財務協議書”。

小思先是一陣驚訝,畢竟這跟自己想的,或身邊人做的都很不同,那不就等于不信任對方?

但經過理財師分析以后,不也沒有道理。

理財師說:“協議書可免去許多不必要的紛爭,並在不傷感情的情況下,保障雙方利益,即使有意見不和的時候,也可根據協議協商。

促進坦承交流

“雖然仍然有人抗拒所謂的‘家庭財務協議書’,並認為簽署這份協議書,等于是靠協議書制衡雙方財務,代表不信任另一半,恐傷雙方感情,但這不失為保障婚后利益的辦法。

“協議書的用意並非限制雙方花費的自由,然而是透過協議方式,在形式上給予一定的自由,避免無節制花費,引發更多家庭問題。”

“家庭財務協議書”就像一份婚前協議書,個人資產以及一旦分開(離婚)后的財產分配,包括贍養費的支出等,都應載明在協議內。

經過理財師一番解釋以后,小思也認為,婚姻要長久,夫妻間的良好溝通起著關鍵作用,因此家庭財務協議書不是不信任的開始,相反是促進夫妻交流的利器。

然后每隔5至6年,夫妻倆必須一同審視這份協議書,確保新置的資產包括在內,並一同探討疏失,有商有量,財路融洽,感情更好!



婚后理財計(第2篇)
新婚累積財富
夫婦需有基本保險保障

婚前協議,婚后自然少煩惱,但凡事不能只顧著眼前,倒是該多為往后的生活打算。

結了婚的小思,就不再是單身一人,無論做什么事,還是得顧到枕邊人,不能一意孤行,凡事得有商有量,才是最大的尊重。

除了購買保險,設立家庭后備基金同樣也是一種保障。
開開心心度過浪漫的蜜月之旅,小思才發現這趟蜜月,已超出原有預算,雖然老公一直說不介意,可小思就是覺得過意不去。

小思仔細算一算,發覺夫妻倆擁有的資產並不多,雖從未夢想可過著富裕生活,但基本的保障還是不可或缺。

而且,老公只買了一份基本的醫藥保險及人壽保險,保額少得可怜,又怎能稱得上是足夠的保障呢?

不只如此,理財師還指點小思,年輕的新婚夫婦正處累積財富的階段,資產不足沒關係,還可透過購買保險,彌補這項不足。

小思聽得一愣一愣的,簡直是有聽沒有懂,幸好在理財師耐心講解下,終于搞清楚投保增值這一環。

理財師說,新婚夫婦更應按生活水平制定保額多寡,而不是什么(保險)都買。

“如果胡亂買一通,到時辛苦的只會是你們自己。在設定保額時,應先考慮另一半是否有工作,再依收入設下適當的保額,通常都是以現有的年收入,乘上20至30年(胥視目前年齡而定),才是良策。”

先安排醫療費

成立一個家庭后備基金也是相當重要。

理財師告訴小思,別以為保險就足夠擔負一切,最好是備有6至9個月的薪資應急。

此時,小思才明白單靠保險未必足夠,還必須另設后備基金。

惟理財師提醒小思,需為另一半投保36種嚴重疾病險,保額需等同家庭3年的開銷。

“患上重病將對家庭構成沉重的財務壓力,伴侶除了要為龐大的醫療費用煩惱,還要為照顧家中的病人,身心俱疲,工作能力相對大受影響,所以婚后購買36種嚴重疾病險也是重要責任。”

經過一番解說后,小思才知道自己忽略老公的健康,為免未來遺憾,還是得投保36種嚴重疾病險,並監督老公定期到醫院檢查身體才是上策!

讀者林女士來信

問:

理財師:

你們好,本人極度希望可以得到你們的指點,以助我理出一套適合我的家庭的理財路向,謝謝。

在此我謹粗略的附上我的經濟來源與支出列表,如有不完善之處,敬請原諒。

本人的疑問是:

1.卡債已背負多年,但是只有能力攤還最低限額,導致利上加利,卡債一直沒辦法還清,請問我是否可以向有關卡債重組的公司申請重組信用卡債務,以減低償還利息而得以早日清還所有卡債?

2.我曾考慮以位于霹靂州的那所房子,向銀行申請重新貸款,以還清所欠卡債和其他欠款。但是,我不懂應該申請房屋貸款還是OD好,請幫忙分析其中的利與弊,可以嗎?

3.根據理財的正確方法,理財師可以指點我的家庭應該怎樣去理財嗎?

答:

停止卡扺卡再融資房貸

針對林女士的問題,《中國報》向邁利財務規劃董事經理張梅香查詢。

張梅香認為,林女士當務之急是先把所有的信用卡取消,避免繼續以卡消費,增加負擔。

“這是目前控制財務的好方法,建議林女士嘗試向親人借款,先還清卡債,再逐月償還親人的借款,這樣的話,最多1年或1年半即可還清所有欠債。”

張梅香也建議林女士,向一些有提供“零費用房屋貸款再融資配套”的銀行尋求貸款。

“此類貸款年利率通常介于3.5%至3.8%,相比于信用卡年利18%的情形下,林女士可省回不必要的利息開銷。

“假設林女士以3.8%年利率,向銀行再融資3萬令吉,還期為10年,每月供還數額則為300令吉,屆時,房屋貸款的每月攤還數額遠比目前信用卡最低償還數額的950令吉低。”

此外,林女士當然也可瀏覽www.akpk.org.my,向國家銀行旗下的信貸咨詢與債務管理機構(AKPK)尋求幫助。

張梅香指出,守財積富是每個人在天天忙碌的生財努力下必作的功課,日后改善流動現金之余,林女士需好好規劃,不可忽略本身及配偶的保險需要,以作為守財的防護工具。


婚后理財計(第3篇)
家庭理財
倚重保值投資

理財規劃中總少不了投資,尤其是那些結了婚,並致力累積財富的家庭。

可是每個家庭的情況不一樣,承擔風險的能力當然也不同,最終還是得依據自身情況及要求,理出完善投資組合。

家庭投資崇尚“風險小,回酬高”,並應尋求穩妥投資項目。
小思婚后都在部署家庭財務規劃,當一切逐漸步上軌道后,她認為是時候透過投資為資產加碼,但市面上卻充斥著各類的金融及投資產品,讓人目不暇給,根本不知該如何選擇。

小思本身有購買穩健型信託基金,並考慮把上述投資轉為家庭的投資,但理財師勸告小思,勿把個人理財與家庭理財混為一談。

可考慮國行債券

“除了家庭理財,你也該為自己想想,不管是保險還是投資,都是不可或缺的存在,但家庭理財又是一回事,你們小倆口都有穩定收入,可以考慮將部分家庭存款用作投資,建議長期投資風險較小的股票型基金。”

在聽了理財師的解說后,小思才明白,女性在結婚后,還是得為自己打算,不可完全依賴老公。

理財師還告訴小思,若依她的家庭情況來看,在現今沒有小孩的負擔下,但仍是得供房供車,或可尋求穩妥及較能保值的理財產品,或可選擇投資政府機關發出的債券,例如國家銀行的債券。

“投資國行債券無需繳交其他收費,若提前贖回,還可按相應利率計息,這類投資產品可算是新婚夫婦的首選。”

“總之,家庭式的投資方式,最好崇尚‘風險小,回酬高’,並不可存有投機心態,要知道家庭理財都是以長遠為計。”

小思頻頻點頭,還仔細記下理財師的建議,打算回家和老公商量。

“當然,在掌握初期投資方法后,你們也可以適當介入高收益的投資渠道如股票,不過最好是維持一貫投資步伐,堅持長期投資。”




婚后理財計(完結篇)

養老不能靠孩子
投資房地產較穩定
所謂“早起的鳥兒有虫吃”,凡事都需趁早打算,不要等到事情迫在眉睫才來慌忙計劃,到時就真的是說什么都來不及了。

小思認為,應該趁著年輕又有能力時,為退休大計作出良好規劃,免得老來無所依,苦的是自己。

退休后不能單靠孩子奉養,最好有長期投資目標,才是萬策。
完善的理財計劃,需概括年老后的退休生活,小思認為,單靠孩子奉養,並不是良策,最好是有長期投資項目,才是萬策,不用再犯愁。

沒有人能夠預料未來的生活,唯一能做的僅是提早打算,小思早已想好,結婚2年后,才來生兒育女,為免負擔過重,2個孩子剛剛好,老來也是個保障。

但她也明了孩子終會有自己的家,因此應避免全盤投資在子女身上,並設有長期投資項目如股票及基金等。

雖已投資股票型基金,但小思覺得,這僅算是增值資產,不見得就能兼顧几十年后的退休大計。

小思左思右想,卻未能理出頭緒,只得再次求助理財師,盡早做準備。

估算每月支出

理財師贊同小思的觀點,孩子畢竟也會有自己的家,眼下還是只能靠自己。

“現在物價還未見走高,但這也只是時間問題,經濟全面好轉后,物價必將上揚,你的家庭雖已作出適當投資,但通脹率回揚時,資產也將面臨貶值。”

“所以單靠股票基金及一些國家銀行發行的債券,仍嫌不足,另外為減低投資風險,你也可考慮多元化投資,除了債券基金,長期投資也包括買房買地。”

小思想了想,認為除了基金、債券及房地產外,似乎仍有不足,在理財師指點下,才想通自己並無估算退休后的每月支出。

“你必須為退休生活定下目標,依此目標計算開支,退休人士通常每月所用不多,大約是退休前的75%,但這僅是基本生活開銷,不包括其他花費。

“若你想在退休后常旅行,便得增加預算,還有不可忽略通脹率的存在,保守估計,應以每年4%至5%通脹率為準,寧可算得多,也總比算得少來得好。”

中国报

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