新婚夫妇如何投保？

虽说人都觉得不宜在2010年虎年内结婚，但却不难发现在今年内完婚的亲朋戚友多不胜数。

然而，一对对情侣忙着筹备自己的世纪婚礼之时，还会想到其他更重要的元素吗？

新婚夫妇会否考虑到另一半的保障呢？有了山盟海誓，是否应获取更实际保障，以防自己万一发生不测时，这头家还可以经营下去？

为了一探新婚夫妇“该如何投保？”、“投保时，该以谁为重？”、“该买哪类型保险？”等问题，《南洋商报》今期走访保险界、理财师及多对新婚夫妇，告诉您该怎么做。

结婚证书无金钱价值

对于新婚夫妇而言，“爱”应该怎么衡量呢？结婚时，双方所签署的结婚证书有什么意义？

理财师黄小翠指出，除了法律约束，很多时候结婚证书的金钱价值等于零。因此，投保才是为另一半提供生活保障的最佳方式。

“若伴侣比较富裕，结婚证书的法律约束能够确保他或她离世时，活下来的另一半可以合法分享其财产；但伴侣一无所有，这张证书是没有价值的。”

她认为，新婚夫妇在投保前，最重要拥有正确概念，即为对方负责，若另一半忽然离世，剩下的一半会不会有足够的保障。

惟这种观念无法勉强。她说：“有些人，甚至有了孩子，也不认同投保。

若新婚夫妇要投保，应该如何着手？

理财规划师黄凯顺认为，华人社会传统上都以男性为家庭的经济支柱，尤其是已婚男性身为一家之主，更需要完善的保险，即人寿、疾病及医药卡等，好让他若不幸入院，有人支付住院开销，有钱养病，同时在无法工作带来收入的同时，继续为家里带来金钱来源。

“以此类推，家庭主妇和小孩，由于没有赚钱，所以不需要收入保障，只需医药卡。”

医药卡是必需品

基本上，医药卡是每个家庭成员的必需品。

他解释，我国官方数据显示，意外率是低过9%的，因此，一般人尤其白领阶级因公司有提供社会保险（SOCSO）等福利，相较自雇人士，并没有这么需要意外保险。

他解释，人寿保险主要可分成四大项目，即保障收入的人寿保险、意外险、严重疾病险和医疗险。

婚前投保可婚后调整

婚后该如何调整自己的保险？结了婚才买保险更省事？

黄凯顺表示，每个人在不同的人生阶段都有不同需求，所以每个人都应该在开始面对社会经济负担时，就要投保，并在婚后调整。

他说，很多人都怕重新检视和重组自己的保险组合，因为感觉上之前的付出就会前功尽废。然而，只要概念正确，投保方式正确，随时都能够调整，而且不是以投资为前提的话，就算断保，重新再来也不是很大的问题。

说到如何在婚后重组本身及整个家庭的保险，他认为，目前最流行的投资联结保险是最好做规划的产品，因为它极具伸缩性。可以随时加，也可以减，而且不需要整个保险终断来调整自己的保险组合。

因此，他奉劝投保人向险经纪询问。

先分配后花费

很多年轻的新婚夫妇会说：“我们钱不够用，怎么还有多余的钱投保？”

黄凯顺认为，以目前马来西亚的生活水平和薪金水平，钱不可能不够用，最重要是懂得分配。

他建议，大家用2：1:1:6的比例来先分配，后花费的方式做个人或家庭的财务规划。

他强调：“用这个比例来分配，一定不会不够钱用。至多是没有多余的钱来花费。”

他坚信，只要谨慎理财，薪水再低的人还是与大家拥有一样的机会。并不会因为收入比较少而输掉机会。

“现代家庭问题就是钱财管理不当，其中保费超高却保障不足是最好的例子。”

他2:1:1:6的准则，是收入20%为长期退休规划，10%为家庭保险，10%为孩子教育基金及60% 为家庭开销。

“根据这样的比例来分配，就可以好好的分配金钱，为家人进行完善的投保。”

保费以家庭需求做考量

一个家庭内，应该着重于何者的保障？

黄凯顺认为，应该以家庭收入的比例为准则，若丈夫的收入占了家庭开销的70%，那么保险的保障就必须足够保障他那部分的收入来源，而不是所支付供款的物件来计算。

他补充，保费不是以个人年薪为考量，而是以家庭经济需求做考量。“如果家庭开销很大，保障的需求则更大。反之比较小。”

他说，若一个家庭收入高，生活简单，需求少，同样，保险保障的需求会随着降低。

南洋商报