“退休危機”一向來被視為是西方國家的普遍現象，然而，隨著人民平均壽命增長以及生育率下降，這項危機已經讓亞洲國家也體會到了。人口老化、退休金不足、退休規劃概念模糊、通膨率上漲等現象，都是大馬退休人士需要面對的挑戰。
你是否知道退休後的生活需要多少錢才足夠應付？你是否瞭解該如何規劃退休後的生活？你對退休是否存有恐懼感？政府部門和私人機構該扮演甚麼角色，以提高人民的退休規劃意識，讓人人都能擁有安穩無憂的退休生活？
為深入探討退休課題，3位來自不同領域的代表在一項名為“讓大馬人擁有更具保障的退休生活”圓桌會談中發表各自的看法，提高公眾對退休規劃的醒覺意識，積極看待退休生活。
參與者：公積金局策略規劃部總經理維再也古瑪（維）
信貸咨詢與債務管理AKPK首席執行員莫哈末阿華蘇丹（莫）
大馬保誠保險市場行銷總裁黃國良（黃）
主持人：星洲英文網站主編張清水（張）
許多大馬人對退休依然缺乏適當的規劃，甚至到了50歲才發現自己距離法定退休年齡已經不遠，而開始憂心忡忡。
根據保誠保險在2008年的一項調查顯示：
■大約有41%的人對於如何規劃自己退休金沒有具體的計劃，他們只是在儘自己能力儲蓄，希望這筆儲蓄金在日後足以應付他們的退休生活。
■雖然有72%的受訪者有儲蓄的習慣，卻對應有的儲蓄態度和數字毫無概念，當中有64%的人士沒有把作為退休用途的儲蓄以及其他儲蓄區分出來。
■那些有退休儲蓄的人士，其中有83%受訪者表示，若有急用，就會動用這筆儲蓄。
■72%的受訪者雖有儲蓄的習慣，卻對應有的儲蓄態度和數字毫無概念，當中更有64%人士無規劃地儲蓄，用剩多少就存多少，並且隨時動用儲蓄。
總括而言，大馬人一方面渴望早點退休，過愜意的日子，另一方面卻不曉得退休後的數十年生活中，究竟需要多少錢。在沒有收入和退休金不足的情況下，理想的退休生活最終只是一場夢。
張：大家都認同本地人對退休規劃的醒覺意識不高，外國人民對退休會不會比較有規劃？就大馬情況而言，我們正面對哪些退休的挑戰？
維：其實大部份國家的退休年齡都已經提高了，比如在泰國是62歲、新加坡是65歲，如此一來，就會有更多時間累積退休後的生活費用，無論是通過投資、儲蓄、保險或其他退休相關產品，只要方向和步驟對了，問題就不大。大馬公務員的退休年齡也提高到58歲，假設你能活到75歲，就代表你必須在工作時期累積未來約20年的費用。問題是，許多大馬人對這個數目根本沒有概念，調查也顯示，72%的退休人士在退休十年內就把公積金戶口里的錢全花光，那麼接下來的日子該怎麼辦？所以我認為，不能用一個籃子裝完所有雞蛋，也就是說，除了公積金這個固定的管道外，一定要有其他規劃以增加退休後的收入來源，未來的生活才會更有保障。
莫：我贊成你所說的不能用一個籃子裝完所有雞蛋，我們公司成立兩年半以來，有大約7萬7000名人士前來尋求財務咨詢，當中40歲以上的人士佔了40%。這些人並不完全是收入偏低的一群，他們從月入介於數千令吉至數萬令吉都有，有些人甚至在50歲的時候還買洋房或換大車，背負著很重的貸款，這是相當危險的決定。畢竟，他們已經很接近退休年齡，在沒有收入卻依然要攤還貸款的情況下，最終只會讓自己負債累累。這個現象說明了很多大馬人缺乏理財知識，其實不管你每個月的收入是多少，最重要的是善於規劃本身的財務，退休後的生活才會更寫意，而不是終日為錢財煩惱。
黃：市場上缺乏與退休相關的投資或儲蓄產品，即使你有意為退休做好規劃，也可能投資在錯誤的產品上。因為產品非為退休人士而設，也就沒有考慮到退休的需求。站在私人界的立場而言，我們有責任推出更多與退休有關的產品，培養更多專業的理財規劃師，為民眾分析財務狀況，給於合適的建議，同時推行更多醒覺運動教育民眾，讓退休規劃成為人人都懂，而且人人都在做的事情。
張：既然國人對退休規劃的醒覺意識偏低，那麼我們的市場是否已經達到一定的成熟度，做好準備去接受與退休相關的產品和教育活動？
黃：我們在過去兩年積極推動許多與退休規劃有關的醒覺運動，比如利用網站讓人們根據自己想要過的退休生活，計算出所需的退休數額。這個網站的反應非常熱烈，至今已有超過3萬5000人瀏覽，當中有超過一半的網站使用者瞭解了目前的財務狀況與應有的退休數額的差距後，就會採取適當的投資行動，為退休生活鋪路。
因此，我相信現代人已經逐漸意識到規劃的重要性，只要市場上再多推動一些醒覺運動，協助國人進行正確的規劃，退休生活就會更有保障。
莫：但許多時候，這些產品似乎只對收入偏高或大城市的人發揮作用。大馬還有很多收入偏低的人，每個月連基本生活開銷都成問題，對他們來說，要從現在開始累積二、三十年後的財富根本就是天方夜譚。因此，我認為教育是提昇國人理財觀念的最基本方法，而且必須從小開始灌輸，讓他們對“錢”有更實際的概念，知道怎麼花錢和存錢，也知道該如何未雨綢繆，為未來的生活作好打算。
維：公積金局曾經做出調整，讓會員到了55歲時，能夠更具伸縮性地領取退休金，他們可選擇每個月領取固定數額或一年領一次錢，而非一次過領取全數款項。我們發現這項措施獲得很正面的回響，退休人士每月有固定的收入，就像退休後的政府官員一樣，領取固定的養老金。
不管是多或少，至少不會斷絕收入來源。我認為，積極生活是很重要的，別規定自己55歲就完全退下來。只要還有能力，就可繼續工作，繼續有收入。
累積退休金
儲蓄要分明
■除了公積金外，從踏入職場第一天開始，養成有規律的儲蓄習慣，把收入的10-20%存起來，作退休用途。
■儲蓄用途分明，如：緊急用途、退休用途，不隨意動用退休用途的儲備金。
■多參與理財課程和醒覺運動，加強對財務管理的概念。
■領取退休金後，要懂得如何分配這筆數額，而非全數用以應付貸款。
■咨詢專業財務規劃師。
■每年深入分析和檢討現有財務狀況，做出調整。
談到退休規劃，或許你會覺得自己每個月的財務狀況都屬於剛剛好，有時候甚至入不敷出，哪來多余的錢為數十年後的生活做準備？倒不如及時行樂，今朝有酒今朝醉，退休的事留到以後再說。針對這一點，大家認為退休規劃的關鍵不在於你每個月的收入有多少，只要你很有規律地把收入的一部份拿出來，為退休生活做好準備，就已經是最基本的規劃。正如目前大馬經濟放緩，你我或多或少都會因而受到打擊，所存的錢也貶值了。然而，為退休做好詳盡規劃是一項長遠投資，只要你開始意識到退休規劃的重要性，就該視自己的能力付諸於行動，讓退休後的生活有保障。
大馬人是否知道自己要怎樣的退休生活？
退休後的生活，不必像其他人一樣堵在車龍中只為準時上班，能夠從容地度過每一天，做自己想做的事。問題是，你是否已為退休後的時間做好計劃？調查顯示，大馬人普遍上清楚知道自己退休後想過怎樣的生活，當中有65%的受訪者希望退休後能夠與兒孫們共享天倫樂，並且雲游四海四處觀光。他們認為退休是一個可以放鬆和自我享受的時光，可以無憂無慮地過一些平靜的生活。
通貨膨脹是否對你的規劃和退休夢帶來任何影響？
隨著目前大馬處於經濟放緩狀況，許多行業都面臨困境，人民的收入和生活同樣受到影響。在這樣的情況下，有91%的受訪者覺得通貨膨脹在過去12個月內有上升的趨勢，當中62%的人認為通貨膨脹的升幅劇烈，87%的人則認為通貨膨脹已經嚴重衝擊著他們目前的生活形式，因此必須開源節流。
大馬人是否有信心圓退休美夢？
有一句話說“計劃趕不上變化”，即使你對於退休生活已作了周詳的規劃，付出最大的努力以實現這個美好的退休夢，依然會因為許多外在因素和事故而導致退休夢無法實現，特別是在現今這個經濟氣候不景的情況下，數據顯示，有22%的受訪者對實現退休夢想的信心已逐步下滑，當中以年齡介於45歲至55歲之間的人士占多數，另外有48%的受訪者因為沒有充裕的財務能力以應付退休需求而感到擔憂。
大馬國民是否擁有穩健的退休計劃？
隨著私人機構積極推廣退休規劃醒覺運動，市面上也出現許與退休相關的產品，這是否說明大馬人已擁有穩健的退休計劃，能夠擁有無憂無慮的度過退休生活？數據顯示，雖然72%的大馬人有儲蓄習慣，但當中有41%的人並沒有認真設定一筆退休金，也沒有區分儲蓄用途，只是慣例地把每個月剩餘的錢儲蓄起來，缺乏自律。
星洲日報／投資致富
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