“對症下藥”解債務危機

“對症下藥”解債務危機

* 財富廣場

2008-08-09 18:36

“債務危機”是什麼？別去偷翻教科書，如果你連這種概念都一無所知外，那麼相信很快的你就會有深刻切身體驗了！（俗語說，最安全的地方是最危險的地方）

這並不是唬你的！如果無法居安思危，認真分析自己的賺錢與消費平衡能力，忽略小債務的存在，那麼相信很快的“債務危机”就會攜同信用卡、房貸、車貸等諸多金融信用工具找上你。

目前，最常的債務危機來自房貸與車貸過高、理財順序倒置、胡亂刷卡、不核對信用卡對賬單、信用卡債務過高、不按時償還信用卡債務、只償還信用卡最低還款額、不會計算信用卡免息期、償還債務不分优先順序、沒有購買相應的保險…

沒關係，《理債通》 已針對時下流行的理債問題提供不同解救方法，只要懂得對症下藥，相信就能輕鬆快樂過生活。前提是：你真的要認清本身的消費弱點。

自行掌控：善用與濫用額度

利用刷卡支應入不敷出的生活開支其實是理財管道，不過只適合有高度自制力的人。這是老調重彈，不過很明顯的用意是：只有把刷卡限制在必要的開支上，刷卡維生才有用。

如果無法判斷卡片使用的好壞，這裡有個很好的判斷方法：自問價格變兩倍或三倍時，是否還值得購買。

你得了解，當你用利率18%的信用卡刷卡消費時，如果每月只繳最低應付額，一旦加計利息，購物的成本就變成原始價格的兩三倍，所以你中意的那件2000令吉牛仔褲，實際上的價格可能高達4000至5000令吉，這樣清楚的說明應該有幫助吧！

考慮清楚

和朋友一起上館子是生活中很重要的一部份，這是最常見的社交與放鬆方法，不應該縮減；但是時常聽到有些人生活拮据，每週還是硬和死黨上館子幾次，每週大概花100令吉左右。

其實，去昂貴的餐廳及夜店都是特殊值得慶祝的事情，這樣說並不是要掃興或要求過苦行僧的日子。

最近有份報告指出，每個人一年平均上館子83次，但是若再加上外帶的次數，這數字馬上攀升至220次。如果保守估計每餐平均20令吉，一年下來，這些外食及外帶費用總共是4400令吉。

如果是刷利息高昂的信用卡，而且每月只繳最低應繳額，加計所有利息後，幾年下來，淨成本可能高達1萬令吉，難怪你會經濟拮据！

選對卡

在釐清善用與濫用信用卡的差別後，下個任務就是要確定手上的信用卡或其他購物卡條件最好。可能許多人因為禮物或親切人員而衝動簽卡，不過之後問題可要注意。除了要至於定期還款外，確保自己不能再多付額外的小錢。

如果不注意利率和年費，我向你保證，你絕對被削了。要知道，發卡公司每年從忽視高卡費及利息的顧客身上，獲利高達數十億美元。因此，你需要仔細檢查使用的任何卡，盡可能壓低刷卡成本。

注意利率

如果你會用到循環利息，當然要盡量找最低的利率。如果你不知道現在付的利率是多少，可以查一下對帳單，或撥信用卡背後的客服專線詢問。如果你有優良的信用評分，而且又有穩定的收入，沒有太多負債，利率應該不會超過10%。如果你的利率超過10%，就應該採取行動了。

考慮代償

找到一張願意提供更好利率，及擁有其他主要功能的信用卡時，不要主動申請那張卡。在申請前，先打電話到你目前的信用卡公司，告訴他們你想把信用卡利息降至現在考慮申辦的餘額代償卡水準。

不用請求他們，只需直接表明立場，因為你過去已有不錯的“信用記錄”，所以你有主導權。讓他們知道還有另一張卡片等著你申辦，我打賭他們會同意給你更優惠的條件。如果他們回絕，那就直接去申辦新卡。

星洲日報／財富廣場／理債通‧2008.08.09