錢，要怎麼借最精明？

錢，要怎麼借最精明？

* 財富廣場
* 財經焦點

2008-09-06 19:35

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買車、置產、創業、週轉、業務開拓……每個人，一生中總免不了向銀行貸款。

資料顯示，我國週轉中的貨幣總額超過300億令吉，定期存款超過3500億令吉，儲蓄超過700億令吉，總貸款則達1.9兆令吉。

按2600萬人口計算，每人的借貸總額約7萬令吉。

可是，為甚麼有的人向銀行借6位數或以上的貸款，很容易就過關？又為甚麼有的人，只是申請5位數或以下的貸款，卻總是碰釘子？

猛搔頭仍搞清楚原因？原因很簡單：其實你不懂銀行家的心。

The Nomad Offices私人有限公司邀請銀行界經驗豐富的拿督朱家豪主講座談會，與大家分享“如何向銀行借錢？”。

朱家豪自1980年加入銀行界，在商業和證券銀行各10年和5年，隨後在納閩設立星展銀行，在泰國、孟買和我國擔任要職。他退出銀行界後，目前是原產品投資公司國民–華孚商品（馬來西亞）有限公司董事經理。

從銀行類型到銀行如何評估信貸申請，細說從頭。

向誰借錢最容易

有句歇後語：找和尚借梳子——找錯了對象。

同樣的，借錢，自然也要找對銀行。所以，在這之前，就得弄清楚銀行的業務以及提供的金融產品和服務。那麼就減少碰釘子的機會，省時省力。

商業銀行
商業銀行就是處理日常所需的銀行，包括房屋貸款、汽車貸款、信用卡等。主要業務包括經營存款、借貸、辦理轉帳結算等。

在亞洲金融風暴後，為加強大馬銀行的素質和競爭力，銀行領域掀開整合的巨輪。經過10年光景後，共有9家本土銀行；連其他外資商業銀行，大馬共有23家國內外商業銀行。

回教銀行

油價大起，讓中東油錢滿溢，進而帶動龐大，卻尚未完全開發的回教銀行市場。配合國家銀行打造大馬作區域回教金融中心，回教銀行也逐漸拓展。

與傳統銀行業務相比，回教銀行提供的產品和服務必須符合回教交易，道德標準要求也更高。

除了國內和外資傳統銀行設立本身的回教銀行業務，在國行積極鼓勵回教金融下，也出現AL Rhaji等中東回教銀行也進軍大馬。

證券銀行

證券銀行也就是所稱的投資銀行，主要負責企業首次發股、併購、發行股票、發行債券或重組、清算業務資金市場等活動，再從中抽取佣金。

此外，投資銀行也為投資者提供証券經紀和資產管理服務。我國目前約有10家投資銀行。

國際銀行

相比之下，國際銀行似乎很低調，沒有太高的曝光率。可是，在國際岸外金融中心的納閩，至少設有50家國際銀行。

一些國際銀行也在半島，低調的設立代理或市場辦公室。

發展金融機構

除了上述三種銀行，也有其他專為特定目的而設立的銀行，也是所謂的發展金融機構。信手拈來就包括發展銀行、人民銀行、出入口銀行、農業銀行、中小型企業銀行、馬興業金融以及國家儲蓄銀行。

朱家豪指出，普遍來說，當然是商業銀行最容易。房屋貸款、汽車貸款、個人貸款、教育貸款等日常需求皆可在商業銀行找到，不要往投資銀行跑。

他表示，投資銀行並不會涉及長期貸款，主要處理短期的計劃，或給予客戶1至2年的短暫貸款，然後尋找辦法解決該筆貸款。

“所以，千萬不要去找投資銀行，申請10年或15年的長期貸款。”投資銀行主要是因為架構和資產負債的關係，所以無法作長期貸款。

相比之下，國際銀行難度較高。朱家豪解釋，主因是須符合的國際條款，而且要求通常相當苛刻。

“對有意貸款外幣的人士而言，應向國際銀行著手。”

符合回教教議的回教銀行，則可以滿足需求。

甚麼原因決定銀行放貸與否？

貸款利息是銀行主要的收入來源，驅動銀行批准貸款與否的原因有幾項。了解銀行家的想法後，作出相應的調整，提升機率。

一般上，回酬越高，風險越高。在經濟環境欠佳時，銀行可能採取兩種態度：（一）同樣的回酬，但低風險。（二）同樣的風險，但高回酬。

所以，要知道銀行的風險胃口，加上資本適足率的要求以及需要照顧資產負債素質。既然要借大錢，就別往小銀行跑。

銀行發放貸款時將涉及融資成本，融資成本提高將壓縮賺幅，所以成本也是重要考量因素。

當然，不同的銀行有不同的最強項。假設銀行內部沒有相關的專業和智識管理，就無法處理特定方面的貸款申請。針對不同銀行在不同領域的強項以及專業，一些貸款者應就此向正確的銀行下手。

另一方面，銀行在發放貸款，都會先作出一筆虧損撥備，而該撥備將直接反映在損益上面。
正因如此，朱家豪表示，逼近年杪時銀行發放貸款的意願大減，主要避免為貸款提供撥備，影響財政表現。

舉例來說，銀行發放1億令吉的貸款，需要撥出1%或相等於100萬令吉的虧損預備。假設在年杪借出5億令吉，就須作出500萬令吉撥備，削薄銀行的盈利。

他再舉一個例子，有一筆1億令吉貸款待發放，收取的年利率為6%。銀行需要作出1%，或相等於100萬令吉的虧損撥備。

假設銀行在1月借出1億令吉，貸款者接下來每個月繳還的利息和本金，總結至年杪所獲，已經足以抵銷100萬令吉虧損撥備。

相反的，倘若銀行在12月發放的貸款，還未來得及收回利息和本金，卻預先撥出100萬令吉的虧損。

貸款數額越龐大，即使是1%撥備對銀行的資產負債影響仍舊相當顯著。

信貸評估的5個C

朱家豪表示，女性要求另一半擁有5C，即現金、事業、汽車、公寓和信用卡。銀行也要求貸款者具備5C條件，包括人品（Character）、能力（Capacity）、抵押（Collateral）、資本（Capital）和條件（Condition）。

人品
沒有特別的方法準確判斷一個人的人品，貸方將客觀判斷是否有足夠的信用償還貸款。這可通過調查付款歷史、檢討徵信社報告、教育背景以及做生意的經驗。 參考項目素質，以及雇員的背景和經驗也在考慮範圍之內。

朱家豪指出，一些貸款人擁有還債的能力，卻沒有還債的品格。一些不還債，擺明讓銀行控告的架勢。

對於十分龐大的貸款，借貸者無力償還貸款，就會拖垮整家銀行，這也是一些借貸者有恃無恐的原因。

能力

能力指的是還款能力，銀行需要清楚指導如何償還債務。考慮事項包括商業創造的現金流量、償還時間以及成功還債的可能性。過往的償還紀錄將成為未來還債的參考指示。
紀錄不良者，日後貸款可真難、難、難。

抵押

抵押對貸方來說是一種保障，成為無法還債時的保障。一旦發生違約事件，銀行將以接過抵押品的擁有權，取代未清債務。貸款協議必須小心說明所有抵押物品，配備、建築物、應收賬項以及存貨皆是所有潛在抵押物件。

朱家豪指出，80%創立的企業在2年內面對倒閉的風險。至於沒有歷史紀錄的新客戶，倘若可以給予等多的抵押，將較容易獲得通過。

資本

資本就是投資在生意的金錢，是生意失敗風險的指示。放貸者通常將考量公司的權益負債率（debt-to-equity ratio），即負債和資本的比例。比例越高表示公司的負債水平越高，可能面對更高的財務風險。

朱家豪舉例，假設業者只注入2令吉的資本，卻向銀行貸款1億令吉。邏輯思考，能獲批的機率有多大？

他表示，資本要求視銀行而定，沒有一定的規定。財務報表是最有力的證明，假設連相關文件也無法出示，銀行將對此質疑。

條件

除了借貸者的素質，天時和地利也十分重要，也就是所謂的市場條件。還包括國家、領域以及國內的經濟狀況。波動或不穩定的經濟狀態將負面衝擊評估。不過，正面的期望有助提高獲得貸款的機率。

同時間，指的包括貸款用途如營運資本、增購配備或新辦公室。特定用途與貸款多寡有關係，這有助評估信貸申請。

銀行貸款技巧

資產轉化

周轉週期，簡單來說，就是在貸款→投入原料和勞工→製成品→銷售→獲現金→償還貸款。
越能夠證明貸款後，有足夠的資源償還債務，成功率越高。

財產保障

個人或一家企業擁有、具有經濟價值的任何物品，可提供財產保障。通過抵押財產，獲得銀行的放貸。

現金流量

流動現金放款，無抵押融資，對銀行而言是相當高的風險借貸。要順利獲得貸款，得下一些功夫，包括自己準備“現金情景分析”。

朱家豪指出，三種現金情景分析包括基本情景分析、最壞情景分析以及樂觀情景分析。

基本情景分析採取正常的預測分析，最壞情景則是條件最惡劣對現金流量的衝擊，但要在報告中列名發生的機率以及調整方法。樂觀情景則是條件好時，對現金流量的影響.

這些分析將提供銀行家參考，也顯現出貸款者在不同的情況，做好準備應對。

準備就緒，提呈

既然一切都準備就緒，提呈以下文件

1. 銀行要求

正式的申請，讓銀行正式開檔案，獲取身分號碼。

2. 資訊備忘錄

提供關於公司背景以及管理層和股東詳情，假設管理層素質佳，以及擁有財宏勢大的股東作靠山，將提高貸款獲得批准的機會。

業務營運以及未來計劃，顯示借款者日後是否有能力償債。領域展望資料，可以輕易從網上，或國家銀行、統計局等其他管道獲得。

其他重要資訊則包括歷史財務表現、財務表現和預測現金流量(償還貸款)，風險分析、抵押詳情和企業文件也是重要的文件。

3. 安排實地探訪

學精的銀行家不會事先張揚實地探訪，所以時刻準備就緒，銀行家突擊探訪時，就不會暴露弱點。

4. 跟進

貸款申請者應自動跟進貸款處理情況，不要依賴銀行職員會積極跟進。朱家豪笑言，貸款發放前申請者總會十分熱切積極跟進，反而在成功獲得貸款後，不再自動接觸銀行。

個人貸款

相比之下企業貸款，個人和消費貸款申請就簡單容易得多。一般上，銀行擁有本身的信貸評分方法；所獲得的分數越高，貸款申請越容易通過。

婚姻狀況　

已婚者比單身高分，因為已婚者的家庭責任較大，違約風險相對較小。

年齡

雖然年齡不一定正確判斷一個人的心智成熟與否。可是，普遍上年輕人較不穩定，較大年紀者較穩重。所以，成熟年齡的貸款者，也是申請加分的項目。

職業

職業是貸款者日後是否有收入還債的最好證明，工作和收入穩定者肯定可以獲得高分。

屋子擁有

擁有屋子意味有本身的承擔，而且在申請個人或其他貸款時可作為抵押工具。銀行普遍青睞律師、醫生、公務員、事業單位員工以及金融行業人員，被列為信用貸款的優待對象。

教育水平

教育水平越高，申請貸款時較具優勢，尤其是擁有高等教育或專業資格者。

信貸素質

每一次的信貸都會成為日後其他銀行發放貸款與否的參考，這還包括信用卡欠債的償還素質。假設往日的還款紀錄不好或遭列入黑名單，提增申請難度。

銀行信貸清單

出門前列明購物清單，就不怕遺漏甚麼忘記買。同樣的，向銀行申請貸款，按照“銀行信貸清單”提呈所需的資料和文件，就大大提高成功機率以及縮短處理時間。

星洲日報／財富廣場／焦點策劃‧2008.09.06