退不退保學問大

退不退保學問大
2008年9月29日
　

在目前的狀況下，大馬的保險公司不大可能面對倒閉的狀況，因此，也無須因為恐慌而退保。讓我們來看一看退保對於投保人將帶來甚麼樣的影響？

正如之前所說的，人壽保險是一項長期的保障，投保人在簽購保險之後，並不是就已經完成整個程序，投保人還需要持續的支付保費，才能夠讓這項保單繼續生效，在繳付保費的年限內，保單的現金價值也會不斷的提高。

退保需多方面考慮

而退保表示，投保人主動放棄他們的權益，雖然，在國行的新條例架構之下，投保人在簽購保單之後的1年內退保，都可以取回部份的現金價值，不過，退保需要考量的除了可以取回多少的現金價值，還應該考量其他的層面。基本上，投保人面對的是一種機會成本(Opportunity Cost)的潛在損失。也就是說，投保人如果沒有將這筆錢用來買保險，而進行其他投資，潛在獲得的利益。

斷保後的風險

此外，投保人也還會面臨其他潛在的問題，首先是斷保之後，面對保險公司不保或者是保險費變貴的情況。如何說呢？

購買人壽保險的保費是根據個人的年齡以及健康狀況為準，投保人如果中斷一份10年前購買的保險，重新購買一份新的保單，肯定的，今時今日，他的年齡已經不再和10年前一樣，那麼在保費計算方面他將會吃虧(大多數的保費計算，年齡越大保費越高)。

同時，由於投保人的健康是很難判斷的，如果投保人在斷保後才發現身體有問題，而其他的保險公司又不願意承保，那麼肯定的會面對非常大的困難。

過度投保方考慮斷保

其次，斷保也將導致投保人失去保單的複利價值。在一般擁有現金價值的保單當中，保單每年的現金價值都會增長，但是一般上，當保單到期後，保險公司會給投保人的保單一筆「紅利」，如果投保人斷保，那麼他將失去過去所累積的複利效果。

翁美瑜指出，一般的情況來說，她們不會隨便建議客戶斷保，因為斷保後所帶來的潛在影響會很大。但如果一名客戶要求她對其財務狀況進行全面檢討，而這項檢討讓他們發現，客戶其實有過度投保問題的話，她則可能會建議客戶中斷一部分保單，不過，這也是要經過深入的研究之後，才會進行，確保能夠在客戶的利益，獲得最大的保障之下，才會作出這樣的決定。

無論如何，她表示，如何斷保也是一門學問，因為一些保單就算被斷了，仍然還是有效的，因此需要仔細的選擇以及檢視。

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