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保 险产品推陈出新，不仅有传统的独立医药卡（Standalone medical insurance），更有附属在投资联结保单(Investment link) 内的医药卡。如今，市面上更有许多受保年龄从传统的70岁满期，延长到85岁，甚至100岁的医药保单。
身为保客，该如何挑选？各自的利与弊有哪些？
这里就让保险业者为你上一堂速成课。
投联医卡多一层保障
独立医药卡和投联附加医保利益各有优缺点，消费人选择时应以“需求”和“经济能力”为考量，唯美国友邦人寿资深集团经理郑典武、保诚保险产品及市场总裁邢诒旺及ING区经理（Stable Vision执行董事）刘律颉，均鼓励选择投资联结保单医药卡。
除了具备现金价值及回酬、保单具弹性的优点，更重要的是人性善忘，因故未缴保费时，至少投资联结医药卡不会中断，郑典武称之为“为医药卡加多一层保险”。
“如果中断了接不回，你又买不到新的保险，怎么办？”
刘律颉强调，这绝非吓唬人，一旦患病（尤其是癌症），即使你想投保，保险公司也不收。
患病投保公司不收
刘律颉进一步指出，只投保独立医药卡，所获保障有限，“我们买保险，是要为未知风险做好保障，虽然发生事情有医药卡支付医药费，但生活费呢？虽然没有出钱，但也没有收入。”
他认为也应购买人寿保险，为家人提供保障，“许多人说，死就死了，但是别忘了我们的父母、妻儿还要继续生活，如果我们不在了，起码有一笔钱可以保障他们的未来。”
对医卡错误观念
（一）公司为我投保，省下一笔。
大部分企业都会为雇员投保，有些雇员就想：“既然公司为我投保，能省则省，我不用买。”刘律颉劝告，不论公司是否提供这项福利，消费人都应自掏腰包买一张医药卡。
“即使已结婚都有可能离婚，更何况是离职或者辞职？”当雇员因故无法为公司效力或离职，便失去医药保障。”
“因为保险保的是某某公司雇员，当你已经不是某某公司雇员，谁来帮你出医药费？”这时才想要买医药卡？对不起，你已患病在身（尤其患上癌症），成为保险公司的拒绝往来户，侥幸受保也必须缴付额外费用。
再者，公司可能因故暂时停止缴费（没有告知员工），员工却在这期间发生事故，后果可想而知。
（二）指定医院和付费
许多保客以为只有到指定医院就诊，保险公司才会给付，事实却非如此。刑治旺指出，不管是指定或非指定医院，保险公司都会负责，差别在于（1）到指定医院可免付费就诊，（2）到非指定医院，保客须代垫医药费，再向保险公司索费。
（三）钱丢进大海
保客总有“买医药卡没有做索偿，等同于把钱丢进大海”的心态。刘律颉反问，难道买汽车保险是希望发生车祸？同样的道理，医药卡只是为了以防万一，有需要时不必动用自己的储蓄和血汗钱。
郑典武实际经验谈：独立医药卡的风险
阿明买了一份独立医药保险已10年，照理什么等待期都已过了，当是安枕无忧才是，但却在患病住院时被告知，由于病况发生在等待期间，索赔被拒。
怎么会这样呢？
原来，半年前搬家未通知更改地址，没有收到续保通知书，待代理通知时，已过了宽限期，尽管后来缴付了费用，保险公司的说法是，所有等待期重新算起。
这是许多保户忽略的问题，却经常发生，有些保户在进了医院，才发现医药保单早已失效，结果，投保等于没有投保，最常见的理由是：
（一）没有收到保费通知书；（二）信用卡号码更改了，忘记通知保险公司，过不到账；（三）以为已经付费了；（四）保费已交给代理，代理忘记付。
中断等于重新投保
很少人知道，医药保险尽管有保证续保功能，却附带一项条件，即保单不能中断，不论中断的理由是什么，一旦曾经中断，再续保时，就相等于重新投保。
重新投保的代价，就是一切重新算起，包括必须证明健康仍具备受保资格，才能获允准续保。
对于那些曾经入院索赔，或者健康情况已经达高风险者，这情况的发生，不只不妙，也太不幸了。
许多人因此怪罪代理或者保险公司，但争执也于事无补了，徒添伤痛，因为付费的责任在于自己。
因此，投保独立的医药保险，其实有一定的风险。
要如此避免这情况发生呢？
具自动保单贷款功能
若是医药保险附加在有现金价值的寿险保单上，这情况即可避免，即使一时的疏忽没有付费，这类保单的自动保单贷款功能就会启动，确保保障不会由于疏忽而中断。
终生分红寿险、不分红寿险、投资联结保险，甚至是一般的定期储蓄保险，都具有自动保单贷款的功能，把医药保险附加在这类保单当中，无疑等于为自己的保单加多一层保险。
没有事情发生时，这类小节不为人所注意，不幸遇上了就会知道，这其实非常重要。
有人说，把医药保障附加在寿险保单比较不划算，会造成付费年限拉长，甚至把保单价值拉低，而其实，羊毛出在羊身上，还是保险一点比较好。
他们鼓励消费者……
（一）每年检视保单
邢诒旺指出，人生不同阶段有不同目标和责任，消费人应善用保险代理员提供的免费咨询服务，每年检视保单并适时调整，“像手机、电脑之类的设备，大家都会定期更新，保单也应该如此，很多保单是多年前购买的，现在的产品推陈出新，消费人可以检讨看看有没有需要追加。”
（二）凑钱为父母投保
乐龄人士的医药卡保费不便宜，却又是患病的高风险群，刘律颉建议为人子女者，可凑钱合力为父母购买。
“你说你爱你的父母，万一父母发生事情，你能袖手旁观吗？万一发生事情，若孩子没能力承担，至少保险公司有能力，由保险公司来负责。”
（三）各别购买医药卡
全家受保的医药保险尽管收费较低廉，却有限制。
例如家庭保险只为21岁以下子女提供保障。当子女年届21岁想要个别投保，或有可能因早前身体状况不佳而有被保险公司拒保的风险。
另外，由于可索赔限额由家庭成员共享，若家中有一人以上患病，可能会不敷使用。
“如果够用的就没问题，不够用时怎么办？”，因此刘律颉主张每个家庭成员拥有各自的医药卡。
（四）向专业保险代理员投保
刘律颉指出，市面上有中间人保险公司以会员制方式出售保险产品，其缺点是购买者并非直接对保险公司，或有可能遭遇缺乏保证续保或沦为孤儿保单（没有代理人服务）的风险。
其区别方式是填写保单申请时，注意公司抬头是保险公司或者是该中间人保险公司。他呼吁消费人直接向保险公司的代理员投保。
投保前问清楚讲明白
（一）保障范围
投保前应了解什么事项和疾病受保什么不受保，例如滥用毒品、爱滋病、战争都不受保，以乳癌为例，若属原位癌（零期未扩散），传统医药卡不理赔，但新款医药卡和疾病险却纳入受保范围，以保诚为例，尽管原位乳癌不属36种严重疾病险的受保范围，但女性保单则理赔。
邢诒旺指出，保险公司只为突发疾病提供保障，一些非必要支出如astro费、报纸、医院迎宾小礼物、女佣在医院里的床位，以“检查为目的”的健康检查（例如头痛进院检查时，叫医生“顺便”从头到脚检查一遍），保险公司不负责买单。
刑治旺坦言，尽管了解这些细节并非易事，但他鼓励保客事前问清楚，就诊前也应向医生确认，以后日后引发争执和投诉。
（二）有关医药卡是否医药费分摊
这是指保客必须和保险公司分担一小部分的住院与医药费用：大多数医药卡都明订Co-Insurance条例，即保客负责分担10%的住院费用，或最少需分担300令吉，最高1000令吉的医药费，余下的住院与医药费才由保险公司承担。
（三）等待期限的长短
等待期限依保单和保客情况从30天至120天不等。
刑治旺指出，除了突发意外事件不受约束，一般疾病通常须过了等待期限，才能向保险公司索赔，此举是为了避免消费人在已患病或健康亮红灯情况下，先行投保才就医。此外，投保前已有病例条例则阐明，不为原已存在的病况提供保障
南洋商报
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