Sunday, January 04, 2009

錢該怎麼花?

錢該怎麼花?

有沒有發現你的錢包越來越輕?

有沒有發現你的笑容越來越少?

有沒有發現你的肚腩越來越小?

如果上述答案都是“對”的話,恭喜你患上“經濟衰退憂慮症候群”!

坦白說,目前景氣低迷,政府公佈的通膨數據雖然下滑,許多物價仍沒有下降跡象。安全起見,許多人已經把省儉用、控制花費成為當務之急。

因此,在經濟環境艱困,一定要確實掌握現金流,才能抓準每個月的收支,面臨苦日子到來,以下3個對策可幫助省錢加理債,順利的話甚至可以在逆市成為小富翁哦!

當月支出勿超過月現金流量的40%

每個月支出必須嚴格控管,以月入3000至4000令吉的上班族為例,每月支出最好不要超過1600令吉,而房貸支出部份應維持在月收入的四分之一,也就是說,上述月薪者房貸負擔頂多750令吉至1000令吉。

還款順序上,從利率高的貸款開始還

首先,將每月支出控制在合理範圍內,然後再檢視手上的每月應該償還的貸款。如果同時積欠房貸、車貸、信用卡費等,應以利率高的信用卡費為優先還款順序,而且每月的還款金額,不能只是繳納最低應繳金額,最好多清償、少欠款。

如果依照上述方法調整卻仍無法減輕財務負擔,則必須再次檢視房貸支出。雖然房貸利率較卡費或車貸低,但是買房子是大宗消費,若花大錢購屋,又向銀行借貸太多,每月的房貸支出,勢必會造成沉重負擔。這時反而應考慮賣掉房子,才能讓自己的財務重擔喘口氣。

勤記帳,依重要性由高而低排列,再由低而高刪去不必要的花費

記帳時,應依各種消費性質做分類,將每項支出列一張表,瞭解自己在衣食住行育方面各花了多少錢,做有效的控制。列表時,依重要性由高而低排列,例如房貸、學費等支出,就應列為重要項目;檢討不必要的花費時,則從重要性最低的項目開始刪除。

此外,將每月支出除以30等份,能克制自己每日最多應花費的費用,非必要時,不應超出這個金額。

投資債券良機?

其實,許多人今年投資都蒙受重傷,儘管目前是實際負利率時代,不過還是決定將錢全數存在銀行裡,情願收定存利息。

但是,最近全球金融風暴有逐漸平息跡象,而且在全球央行為救經濟而紛紛採取降息策略下,利息與債券呈反比,因此,許多投資者認為現在正是投資債券的好時點,但是選擇與配置債券是許多人心中疑問。

其實,降息後債券價格將上揚,因此考慮投資債券就得先以各國央行公佈是否降息基本面來判斷。

總的來說,宜先避開升息的國家與區域,選擇降息的國家與地區。目前歐美已開始進入降息的循環,證明已開發國家景氣多已陷入衰退,導致歐美公債多頭可望持續,高收益債券及新興市場債券已有超跌現象,但短線仍不宜躁進。

對於保守型客戶而言,將手上投資分布於各國或各區域公債型基金是不錯的選擇,只是各區域政府債券降息速度及幅度不一,匯率變動也是影響債券型基金績效的重要因素,若擔心自行投資無法掌握降息輪動趨勢的投資人,建議可透過投資全球債券組合型基金的方式做靈活的配置運用。

或者,投資人可提高現金與債券比重,其中又以高評等政府公債與短線超跌的新興市場債券較為看好。

若純以投資債券的資產配置而言,以投資等級債基金為核心配置,約占資產配置80至90%,其中歐美英公債型基金可平均佈局,另外5至10%則搭配少部份看好的強力貨幣債券型基金及全球債券型基金,並保留部份現金等待高收益債與新興市場債券型基金進場時機。

由於目前投資歐美國家公債具有獲利潛力,在高收益債方面,目前利差為歷史新高,新興市場債券利差則為6年來新高附近,普遍有超跌現象,但在短線股市氣氛不佳、避險基金賣壓仍重的情況下,仍不宜躁進。

星洲日報/財富廣場/理債通‧2008.12.27

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