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| 黄培美：甘愿生就甘愿受，生了孩子就要好好抚养、培育他们成材，这是天经地义的 事，我不认同‘孩奴’的说法 |
买间房子，一还贷款几十年，为房 所累，是为“房奴”。同理，养育一个孩子，把他拉扯大，供他上学，待他毕业成人后依然要养他，为他供房等，终生为孩子所累，就成了“孩奴”。
孩 奴，用来概括形容父母一生，都在为子女打拼，为子女忙碌，为子女赚钱，而失去了自我价值体现的生活状态。父母不敢生病，不敢高消费，不敢轻易换工作。
“孩 奴”其实已经成为全球许多国家的普遍现象，在东方社会尤其如此，《理财第一》本期请来卓越教育培训顾问黄培美，探讨马来西亚人是否也沦为“孩奴”。
黄 培美被问到这个问题是莞尔一笑，她说：“甘愿生就甘愿受，生了孩子就要好好抚养、培育他们成材，这是天经地义的事，我不认同‘孩奴’的说法。”
她 打趣说，现在养育孩子不再“吴三桂”，而是“有三贵”：
★生孩子贵：大多数父母不想生育孩子的首要原因是经济问题。从母亲怀孕到宝宝出 生，一个家庭要花上一大笔钱。父母在选择医院，选择生产方式的问题上也要花去很多心思。
而且华人喜欢到私人医院，从怀孕到孩子周岁，开销 惊人。
★奶粉钱贵：把孩子养大不容易，高额的奶粉钱愁坏了父母，一罐奶粉最少也要几十令吉，超过100令吉的奶粉也不少，一个月下来花销 很大，对于普通家庭是个很大的负担。
★读书费贵：教育成才路漫漫，当父母的总是要盘算如何筹措越来越昂贵的学费，虽说是12年义务免费教 育，但是各种学杂费，最可怕的是大专学费，才是当今大马父母的“第一负担”。
费用奢俭由人
她分析说，生孩子的费用和奶粉 钱，有贵的也有便宜的，到政府医院就可以省下很多钱，因此这是奢俭由人，不过，子女的教育费却是几乎所有家庭的最大负担。
黄培美透露，根 据他们的研究分析，以雪隆地区为例，每名孩子每个月的学杂费如下：
学前教育（幼稚园、托儿所、安亲班等，不包括其他课外活动）：400至 1200令吉
小学（学杂费及课外活动）：200至600令吉
中学（学杂费及课外活动，不包括独中及私立中学）：300至 800令吉
大专学费——父母最沉重负担
大专学费是父母最沉重的负担，以下是大专就读期间的全部学费：
政 府国立大学：RM 30,000 - RM 85,630大马私立学院: RM 60,000 - RM 171,260大马双联课程: RM 100,000 - RM 285,430海外留学 :RM 200,000 - RM 570,870
她说，身为家长，筹措子女的教育 费不能再依赖传统的储蓄方式，必须学会理财投资，例如购买教育保单、基金和股票，多元化投资管道，而且以保守稳健的投资工具为主，才能让孩子顺利登上象牙 塔。
“大马高等教育费用是以每年6%的速度成长，所以我们必须提早为孩子们进行高等教育储蓄计划，利用定期、定额和复利的效果，来减轻我 们储蓄的压力，才是上策。”
教育费筹划4招
孩子的教育是一项极为昂贵的投资，除学费之外如果再加上住宿费、日常生活费 等，对于普通的家庭来说，将会是一个惊人的开支。
黄培美建议，家长可以采取下列4种方式，尽早为孩子的教育费打好基础：
第 一招：储蓄
虽然说储蓄已经是传统教育费筹措管道，但仍是主要和最基本的方式。
如果你的孩子的年龄在7 岁至14岁之间，就应该考虑进行教育储蓄。
教育储蓄包括个人的定期储蓄，以及政府提供奖掖的教育储蓄计划。
1997年国 家高等教育基金局法案设立一个高等教育基金， 向在国内接受高等教育的学生发放贷学金， 提供学生进入高等教育机构的财务援助。
该法案也 确定设立一项教育储蓄计划， 鼓励家长和儿童从小学一年级入校开始进行储蓄， 为将来接受高等教育作好准备。
这是一项具有优惠利率的长期 教育储蓄计划。
第二招：申请银行贷款或贷学金
每一年，都有大批学生为争取国家高等教育基金（PTPTN）而争到“头破血 流”，但毕竟是僧多粥少，家长应该考虑商业银行的教育贷款。
助支付学费生活费
一些银行有推出利率优惠的教育贷款计划，用 于帮助他们支付在校期间的学费和生活费。
此外，许多商业机构、民间组织都有大专贷学金计划，家长和学生应该尽早了解这一方面的资讯。
第 三招：买教育保单
投保教育保险积累教育金，已经是我国越来越多学生家长的选择，其在教育投资市场占的比重也日益增大。
教 育保险投保时间一定要早，最好在孩子出世不久后就投保。教育保险具有储蓄、保障、分红和投资的多项功能，比较优势较大。
保险确实有强制储 蓄的作用；投保人如在保险期内发生重大意外，可以免交以后各期保费。
第四招：购买基金等理财产品
通货膨胀是投资的敌人， 战胜这个敌人的惟一方法就是投资。但家长们会发现自己一没有时间，二没有专业知识来投资。
为此，黄培美建议：用基金定投方式储蓄子女教育 基金可能是一种有效的方法。
基金定投即投资者在每月固定的时间，以固定的金额持续投资到指定的开放式基金中，例如每月固定投资1000令 吉，这种方式在美国称之为“平均成本法”。
方法简单省心省力
由于基金定投方法简单，省心省力，又可以分享到股市的长期收 益，因而又被称为“懒人投资法”。
基金定投让投资者避免选时的烦恼，每隔一段固定时间，不论市场行情如何波动，都会定期买入固定金额的基 金，从而避免投资中最困难的选时问题。
当基金价格走高时，买进的份额较少；而在基金价格走低时买进的份额较多，长期累积下来，成本及风险 自然会摊低。
他山之石（1）美国人养孩子 17年花逾21万美元
在美国，一个双亲家庭将一个孩子从出生起抚养到17岁， 要花费多少钱呢？
根据8 个方面儿童开销的统计数据，一个在2008年出生的孩子，当他长到17岁时，低收入家庭所需要的费用是21万1340美元（1美元=3.4令吉)，中等收 入家庭所需要的费用是29万1570美元，高收入家庭所需要的费用是48万3750美元。
2008年，美国低收入家庭抚养一个孩子一年所 需要的费用最低是8500美元，中等收入家庭抚养一个孩子所需要的费用最低是1 万1610美元，高收入家庭抚养一个孩子所需要的费用最低是1 万9250美元。
不包括大学学费
这里所讲的一个孩子从出生到17岁父母所花费的抚养费不包括孩子的大学教育费用以及孩子 在17岁以后的费用。
同时儿童祖辈用在孩子上的费用以及政府投资在儿童身上的教育费用也不包括在内，至于父母用来养育子女的“软花费”也 不包括在内，如时间上的消耗、因照顾子女而放弃的工作收入和职业机会等。
抚养一个孩子长大成人，父母所需的花费会因家庭收入水平和家中几 个孩子等因素的影响，根据美国农业部的统计，在美国一对夫妇、两个孩子这样典型的家庭中，家庭收入少于5 万6879美元的家庭，平均每年用于抚养一个孩子的花费从8330至9450美元不等。
在年收入5 万6870至9 万8470美元的家庭，每年用在一个孩子上的花费从1 万1610至1 万3489美元不等。年收入9 万8470美元以上的家庭，每年用在一个孩子上的花费从1 万9250至2 万2960美元不等。
中等家庭每年
1 .27万美元养孩子
如果按照中等收入家庭抚养一个孩子一年1 万2700美元的标准来算，每年用在孩子食品上的开销是1525美元，用在孩子衣服上的开销是606 美元，用在孩子住房上的开销是2900美元，用在孩子交通上的开销是1250美元，用在孩子医疗健康上的开销是300 美元。
用在孩子教 育上的开销是600 美元，用在孩子照顾上（0 到11岁）的开销是4300美元，用在孩子娱乐上的开销是300 美元，用在孩子额外保险上的开销是300 美元，用在孩子礼品上的开销是330 美元，用在孩子身上其他的杂费是330 美元。
占税前收 入24%
平均算起来，美国低收入家庭用在抚养一个孩子的费用约占其税前收入的24%，中等收入家庭用在抚养一个孩子的费用约占其税前收入 的16%，高收入家庭用在抚养一个孩子的费用约占其税前收入的12%。
高收入家庭抚养一个孩子的花费通常是低收入家庭抚养一个孩子花费的 一倍，但两者在儿童食品和服装这两个基本项目上花费金额相差并不大，差别较大的是高收入家庭在儿童的奢侈品花费上较低收入家庭要大得多。
他 山之石（2） 中国“小皇帝”难养 49万人民币不够用
2005年年初，上海社科院著名社会学家徐安琪教授的一篇名为《孩子的经济成本： 转型期的结构变化和优化》的调研报告，报告内容和调查所得的多组数据引起了社会上的轩然大波：
“不同阶段孩子的费用在家庭总支出中所占的 比重在39至52%左右……其中四分之一家庭的子女经济成本占夫妻总收入的50% 以上，最高的甚至是夫妻总收入的近7 倍。”
“在子女 各阶段的年抚养成本都在1万3000至1万9000 元（人民币，下同），高等教育阶段的人均经济成本更达2万7000 元。”
“从直接 经济成本看，0至16岁孩子的总成本将达25万元左右……如估算到子女上高等院校的家庭支出则高达48万，倘若将未婚不在读的子女都计入的话，则将上升到 49万元。”
不过，到了今天，许多中国大都会地区的民众，会对这个数字嗤之以鼻，因为在像北京、上海、广州、深圳、天津、成都这些大都 会，数目早已翻倍。
一名北京网民写道：前几年，预算养一个小孩，从小养大，以北京的花费要用48万。不过现在，这个数字至少翻倍吧。
一 个熟人，上班族，家里的孩子刚满7 个月，连走路都还不会，已经花掉3万多了，平均每月4000多元的花销。
照这样算，养一个孩子到读大 学前至少要花掉100 万。
这对于很多还做着“房奴”的80后，如果没有经济良好的父辈做强大的后盾，怎么能不抑郁呢？
中 国人倾资供养孩子
最近十年中，中国教育市场和家庭消费观的变化，子女在家庭中地位的上升，从80年代开始的“小太阳”，到目前的精英子女 心态，城镇家庭老中青三代人“421”的标准框架，使得众多家庭都倾向于将有限的资源投资在子女的教育培养上。
千军万马过独木桥的现象已 经从大学过渡到了高中、初中、小学，甚至是幼儿园，父母们心甘情愿地掏出大笔真金白银，将孩子送入质量好点的学校里念书，而所谓培养综合素质，也有异化成 为考试加分或者保送升学而为的投资项目的趋势。
这样的社会现实使得中国家庭抚养子女成本以数倍乃至数十倍的数量级别增长，同时挤占了过多 的家庭资源。
在时下家庭消费中，子女抚养成本，再加上房屋贷款、车辆贷款和消费信贷的出现和盛行，使得家庭的收支比例日益绷紧，严重时甚 至会造成现金断流，很多家庭的日常生活陷于窘境。
你想当“孩奴”吗？
赞成方：当然愿意！我孩奴，我幸福。
华 人的传统，讲究“不孝有三，无后为大”。传宗接代，繁衍生息，是所有生物的本能，人当然也不能例外。不要总强调生养孩子的难处，我们的祖辈不都是这么过来 的吗，现在一没战乱二没瘟疫的，怎么就养不了个孩子呢？
孕育后代的幸福感，身为父母的自豪感，儿孙绕膝的满足感，尽享天伦之乐的喜悦感， 这些都是所谓“顶克一族”（没有子女的夫妇）没法想象的。
我敢说，所有选择不生育的夫妻，到年老时，一定都会后悔的！为了老来不伤悲，为 了不断子绝孙，也一定要生孩子，管他孩奴不孩奴！
反对方：当然不愿意，“孩子”是一项注定赔本的投资
几千年来的封建礼教 把我们的思维禁锢住，让我们为父母活着，为子女活着，为亲朋活着，而从来没想过为自己活着。
生儿育女？说来轻巧，你有没有想过要付出多么 惨重的代价？
生养孩子后，“黄脸婆”将是女人一生的代号；夫妻别想再有愉悦的二人世界，这辈子全得耗在孩子身上，之后将是花不完的钱，操 不完的心。
如果没有能力给孩子好的生活，那就不该把他带到这个世界来。社会竞争如此激烈，生下来就要面对厮杀。养儿不能防老，只能“啃 老”，生一个孩子害了两代人，何苦呢？
●南洋商报
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