財務自由5大重要元素

為了達致財務自由，我們必須瞭解並有效地管理財務自由的5大重要元素，否則，對大多數人來說，財務自由將只是一個夢，而不是一個目標。

因而，瞭解這5大重要元素，進而掌握管理訣竅，是迫切重要的。在此，不妨做個小測驗，看看你到底多瞭解下述的重要元素。

●開銷

開銷是5大重要元素的其中一項。除非你確切了解開銷對財務自由所造成的影響，否則，你將不可能達致財務自由。我們必須知道，花得越多，儲蓄得就越少；必須維持的退休生活開銷也越多。以早前分享的財務自由定義為準，你的開銷水平將是衡量你的需求與欲望的關鍵因素。

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通貨膨脹
水可載舟，亦可覆舟；通貨膨脹是你在規劃財務自由與達致目標的另一項助力或阻力。為甚麼？通貨膨脹不僅會吞噬你的累積資金，也將削弱你的購買能力。

這是我們必須瞭解與管理的最大挑戰，因為它是無形的夢魘。在不知不覺之中，可能是在10年以後，你突然發現它變得更大了。事實上，大多數人的重要財務規劃目標，諸如退休與孩子高等教育規劃，都需要長時間落實。如果我們無法讓金錢的成長高於通貨膨脹，那麼，在10或15年需要動用之時，我們的錢已經越變越小了。

因而，我們的儲蓄必須比預期需要更多。在我的專業生涯中，很多人無法感受與想像通貨膨脹對他們的財務狀況所真正造成的破壞。如果你以為你瞭解通貨膨脹，不妨再深入想想。

●投資回酬

儘管開銷與通貨膨脹會造成負面效應，我們仍可借助複合利率的力量，助使達致財務自由。你能取得的投資回酬越高，累積的財富也就越大。由於我們關注的是達致財務自由，就不僅僅是投資回酬的“獨立個案”而已。

這並不是一個選擇，即你要多少投資回酬的問題；而是如果無法為你的資金爭取特定的投資回酬，你爭取財務自由的努力，將因通貨膨脹與開銷的衝擊而大打折扣。然而，我們也很明白，天下沒有白吃的午餐。不是說你希望有多少投資回酬，就可以做到的。在現實生活中，你立下的投資回酬目標越高，你所面對的風險也越高，甚至可能虧掉了你的錢。千萬小心！

●時間

時間是你必須考量的另一項重要元素，且必須融入你的財務自由規劃當中。

根據財務自由定義，我們必須掌握財務需求與欲望的“時間表”。舉例來說，你在哪一年需要資助孩子的高等教育，哪一年又將購買房子。此外，我們也必須知曉累積財務資源的期限有多長。是短期、中期，還是長期？如此一來，你才能夠適當地築構你的投資，以達致你的融資目標。

●儲蓄

儲蓄的重要性，是毋庸贅述的。儲蓄得越多，花費得就越少；維持退休生活的開銷也比較不昂貴。此外，儲蓄得越多，累積相同財務目標所需爭取的投資回酬也越低。舉例來說，如果每年儲蓄1萬6000令吉，你必須爭取高達18.3%的常年投資回酬率，才能在15年達致100萬令吉的目標；然而，如果每年可以儲蓄3萬6000令吉，相同的目標，年回酬率只需8.3%。

納入生活環環相扣

現在，你還認為自己瞭解這5大重要元素嗎？如果是，我必須恭喜你。如果不是，而你又真的想要達致財務自由，恐怕需要認真地進一步探索。

在衡量財務自由的5大重要元素後，你將發現每個元素緊密連結、環環相扣。一項元素會影響另一項。例如，你的花費將影響你的儲蓄。你累積財務的期限，將左右你的投資回酬。因而，只知其一不知其二，是不足夠的，你必須瞭解結合5項重要元素的結果。

找出財務自由最適當密碼

如我之前所說，我們每個人都有自己的財務自由目標。因而，我們都有自己的財務自由密碼。我們必須結合開銷、投資回酬、通貨膨脹、時間期限與儲蓄的結果，找出達致財務自由的最適當密碼。

你已經找出你的財務自由密碼了嗎？如果是，恭喜你。如果不是，還是趁早就發掘，以免為時已晚。

你不會希望在太遲的時候發現這一切，屆時，在欠缺時間效應的必要因素下，即使財務自由還沒變成“不可能的任務”，前路也將更崎嶇難行。

星洲日報／投資致富