每到新年，或是領了紅包，你對財務的規劃，是否雄心勃勃？你可能會說：“我每個月將開始儲蓄RMX。”或者是“我會撥出RMX供應急基金，將願望列出來還相當多。
不過，在接下來的3至6個月，情況會發生甚麼變化？這些決議可能被修改為：“我需要裝修一下廚房。”或是“這個月是我們的結婚週年紀念，我想帶妻子到海外度假。”
這並不表示你不能享受這一切，只是你必須做出一些努力，否則現狀將不會有改變。
大多數人當他們手中有錢時，他們會面對這樣的困境：要儲蓄還是要花錢！除非他們決定儲蓄，否則他們未來的財務狀況將非常暗淡。
先讓我們來瞭解“困境”這個含義，根據Meriam-Webster網上字典的解釋，那是“涉及艱難決策的問題”，一個你無法決定的局面。
在財務規劃，儲蓄或開銷是最常談及的課題，因為這是基本的決策，每個人都會面對，以期達到財務自主。
現在我們來看個別年齡層的儲蓄困境，當他們年長一些，困境將會有所分別，希望他們會變得更精明！
儲蓄困境
21－－30歲
現在我不需要儲蓄……我才開始工作。
我賺得不多，在我年輕時，我有資格享受。
還有很多時間，當我賺比較多錢時，我會開始儲蓄。
31－－40歲
現在我不能儲蓄……我有不少財務負擔。
成長中的家庭成員依靠我，已用去我不少的盈餘。
當我的孩子長大一些，我會開始儲蓄。
41－－55歲
我現在無法儲蓄……我有3個孩子在學院唸書，我需要承擔他們的教育費。
我的醫藥賬單開始疊高，我的舊車開始出問題。
我還沒有償付之前家庭旅遊的信用卡賬單。
我還沒有辦法儲蓄。
56－－65歲
我現在沒辦法儲蓄……我曉得我應該儲蓄，我是靠公積金過活...，可是，公積金的可使用期不到5年，假如我在30歲開始儲蓄，那麼我現在能夠享有美好的旅程……
可是，現在已經太遲，在沒有收入的日子，你根本不可能有儲蓄。
聽起來似曾相似？假如你不準備日後遺憾，同時埋怨自己，那麼你需要排除這些困境，從“現在”開始儲蓄沒有所謂太遲儲蓄這回事，遲好過沒有！
儲蓄金錢不是犧牲
儲蓄金錢並不是犧牲，只是從這裡或那裡進行一些調整，不論你賺多少錢，你一樣可以儲蓄，假如你賺得比較少，那麼從小數目開始。
只要你遵守在你能力範圍內生活的規則，那麼就不會出差錯，因此，不要等到你有更多錢才開始儲蓄。即刻開始，因為儲蓄錢是其中一個累積財富的途徑，最精明的方式是為你未來的財政做好準備。
那麼要如何進行？你所需要的是有財務紀律，就是控制你的開銷，確保你償付需要付款的賬目。
你需要的是制定財務預算後加以落實，假如你無法控制你的開銷，不論你賺多少錢，永遠也不會足夠。
控制你想要的東西，只購買你需要的東西，對於誘惑下的購物說“不”，嚴謹的遵守你的財務預算，這樣就沒有問題。
一旦你已更改你的開銷習性，接下來將可按部就班進行，財務規劃的成功，其中的關鍵是學習紀律的技巧，以及精明消費；
當你能夠完成這些目標時，你將能進一步儲蓄。
可是，如何保持紀律？你能夠做的一些努力有以下幾個：
設定目標
確保你設定目標，這個目標簡稱SMART（Specific,Measurable,Attainable,Realistic,Timely），設定目標的其中一個例子：我希望在2年內儲蓄1萬5000令吉，做為購買房屋的首期錢。
接下來的行動是每月儲蓄625令吉，設定目標可能是將夢想、想法與願望變成“事實”的第一個步伐！當你設定目標時，要對自己做出達到目標的承諾。
採用賞罰方式
假如你能保持你的財政預算，或者能夠達到預定目標，那麼可以獎賞自己，不過，假如你突然發現自己超出預算，那麼應該懲罰自己，你可能必須放棄一些寫意的消遣。
自動儲蓄
對於那些認為定期儲蓄是一種選擇的人，其中一個選項是通過強制儲蓄，就是扣除薪金的一小部份。
肩負的義務
如果能時常與配偶或親密朋友分享你的財務目標，那是一件好事，這樣表示你有義務要完成，他們可能會久不久詢問你的目標，你也想證明你有充份信心去落實你的目標。
總結一句，你儲蓄多少這不重要，重要的是你越早儲蓄，能夠累積財富的時間就越多，要持之以恆、有紀律，當時機成熟時，你自然意識到自己在財務方面已做好準備。
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星洲日報／投資致富
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