卡債難清？換一個工具更好

卡債難清？換一個工具更好

2008-12-13 21:13

信用卡的發明，是給於我們方便，加速交易。對銀行來說，則是高息放款收入。在銀行積極推廣促銷下，信用卡的申請和使用日漸普遍。

申請者只要年齡21歲或以上，年薪1萬8000令吉，就可以成功申請一張普通信用卡。

申請普及化，也引發卡債氾濫的問題。不妨參考以下方法，檢視自己是否消費過度。

●卡債沒完沒了

上個月的單卻還未還清，這個月的賬單又寄來了。每個月只有能力償還最低限額，或根本無法償還，賬單一直出現逾期未繳的款項。

●動用儲蓄還債

信用卡主要作日常開銷之用，一些則人則為不時之需。若發現自己開始動用儲蓄來支付日常開銷，這意味亮起過度消費的紅燈。

在儲蓄未耗盡前，削減開支。若是罕見非常突發事故，刷卡超出預算情有可原。稍後還是得立刻調整財務狀況。

●消費與薪資比例

扣除房貸和車貸分期付款後，信用卡賬單是否佔每月或每年薪資的20%或更多？

即使每個人消費習性有別，若發現未清賬單導致每個月可作存款遭受侵蝕，必要逐步縮減不必要開銷。

有時候，信用卡所給於的預支信貸，往往超出卡主的還債能力。其實，國內也有其他類型的卡作付款工具。

對一些擔心無法自我控制刷卡慾望者，不妨考慮以下幾種付款工具。

●轉賬卡（DEBIT CARD）

轉賬卡是扣賬的借記卡，具有轉賬結算、存取現金和消費功能，交易數額降直接從儲蓄或活期存款戶頭扣除。例如馬銀行Kawanku e-POS。

舉例來說，國內銀行發出的提款卡；以及國際的轉賬卡（如VISA Electron和MasterCard Electronic）可以在有相關標誌的商店使用。

●賒賬卡（CHARGE CARD）

賒賬卡是一種付款卡，預先設定限額可在國內或國外的參與商店消費。舉例來說，美國運通、大來俱樂部（Diners Club）以及匯豐銀行Amanah萬事達卡。與信用卡相同，在刷賒賬卡後，需要簽名作購買憑據。

發卡公司將先代支付商家，隨後發送每月賬單予卡主，要求在期滿前償還。與信用卡要求支付最低款額比較，賒賬卡要就支付悉數的金額。

假設時常準時在期滿前清還款額，以及需要方便簡易的工具處理日常付款，不妨考慮使用賒賬卡。
特性 信用卡 賒賬卡
信貸限制 設定最高限額 除非卡主要求，否則沒有設定最高限制。
最低償還金額 未償還數額的5% 沒有，須在期滿清還數額
加入費 一次性，視發卡銀行而定或豁免 一次性，視發卡銀行而定或豁免
金融收費 年息最高18% 沒有，必須清還悉數款額
年費 普通卡介於60至90令吉 普通卡介於80至160令吉
遲付款收費 未償還款項的1%或10令吉（視何者為高） 未償還款項的36%至42%年利率或固定最低款額（視何者為高）
預支現金收費 預支現金的3%至5%以及利息 通常為3%至4%，一些沒有給予相關服務

●儲值卡（stored-value cards,簡稱SVC）

儲值卡是一種預付卡，卡內有發行機構預存的金額，一些則允許卡主為儲值卡添值。消費總額將直接從卡中扣除。

星洲日報／財富廣場／銀行街‧2008.12.13