Tuesday, January 22, 2013

所有卡债都不好吗?

  • 信用卡犹如双刃刀, 用途和好处很多,但没有妥当使用, 反而会伤害到自己。
这篇文章将教您如何精明使用信用卡,同时避开信用卡陷阱,进而从使用信用卡交易时获得更多好处。

信用卡的好处与坏处,有赖于您如何使用,把卡债和其他债务一样对待吧!
若使用信用卡在有生产性的用途上,就会带来正面效果,反之,使用不当如消费,卡债就会成为我们生活的负担。

打工族第二高债务
简单来说,信用卡犹如一把双刃刀,用途和好处很多,但没有妥当使用,反而会伤害到自己。

信用卡是一种电子付款工具,让持有人在无需现金情况下,可以购物或享受服务。
惟使用信用卡,也要像使用现金,必须自律。

你知道吗?
卡债,是马来西亚年轻打工族所面对第二高的债务。

年轻打工族贷款
一项针对1002名,年龄介于18至35岁人士而做的调查,显示出以下有趣的结果:
●51%拥有汽车贷款
●39%拥有信用卡
●90%拥有2张信用卡
●10%拥有3至6张信用卡
●33%拥有贷学金
●28.9%拥有房屋贷款
●15%拥有个人贷款
(资料来源:马来西亚(中部)消费者研究和资源中心于2012年7月进行,题为“年轻打工族的财务行为和习惯”的调查)

公私分2张信用卡
你可拥有2张信用卡;一张工作时使用,支付工作时所涉及的所有开销,当向公司领回相关金额,就可以用来全数偿还该些欠款。

另外一张信用卡,则完全供私人用途,必须动用自己的薪金还款。
你可用这张信用卡来偿还每月固定开销,比如水电费、各种税务、保费等。还可用来支付常年开销如会员费或定期刊物订购费。这样,这些例常开销就会有清楚的纪录。

回扣优惠节省购物选择有回扣优惠的信用卡;这样购物时就会有一定金额的折扣,也算是一种节省方式。

精明的使用信用卡积分,如兑换餐厅现金消费券或霸级市场购物礼券。
但使用信用卡积分时,要衡量,除非您有特定兑换目标,否则,一般上需用信用卡积分兑换的礼物都不是您所要的,没有必要用那些积分来兑换。直接购买自己所需或想要的产品更好。
参考以下精明使用贴士,可协助您更了解自己的卡债,同时更谨慎使用信用卡。

卡债偿还习惯
以下是由Nielsen GlobalSurvey进行的2012年投资看法调查结果,可惜比较亚洲其他国家,我国国人每月还清卡债的持卡人人数排名落后。
●台湾89%
●日本87%
●韩国85%●新加坡80%
●印尼59%
●马来西亚低于50%
●越南27%

这项调查也显示,只有18%大马人每月支付5%最低还款额,另外15%的人则偿还较最低还款额高的数额。问问自己,你是属于以上那一种类型的信用卡用户?

精明刷卡贴士
1.切记花时间看清楚信用卡合约和账单上的条款,尤其特别条款。
2.养成核对信用卡账单的习惯,确保日常花费数目正确,也可防止信用卡被盗用。

3.每年接到12月份的信用卡账单时,要仔细检查清楚,因为银行/信用卡发行商,都必须为消费者提供以下资料:●今年内总共使用的信用额度●今年内 共支付的利息●今年内共支付的各种费用●用来警惕持卡人的最低还款结果说明表所以,明年1月,记得查看自己今年12月的信用卡账单,好好了解自己因为未还 清卡债而累积了多少利息。
 4.假设检查每月账单时,发现任何错误或不实交易项目,即刻拨电联络您的银行/信用卡发行商。可先以电话通知对方,再以最短时间补上书信说明。

5.如果不明白信用卡账单上的项目,应该联络相关银行/信用卡发行商,让他们解答您的疑问。
6.每月还清卡债,您就可享受约20天的免利息期。但若你没还清卡债,只支付部分欠款,则会损失掉免息期。

欠40仙总利息92令吉!
以下是个有趣例子,若您没还清卡债,即便所欠数额只是区区的40仙,就会损失掉免息期,而且还要支付利息。这笔利息将反映在您下个月账单内。

例子显示,银行是以15%年利率,针对每项交易征收利息,从交易过账日开始计算至结单日(2012年1月27日),总数达47.49令吉。

此外,银行也以15%年利率,针对到期欠款总额(5452.40令吉)征收利息,从2012年1月28日起计算至还款到期日(2012年2月16日),总数达44.81令吉。

到期欠款:RM5452.40已付款项:RM5452.00剩余欠款:RM0.40总利息:RM92.30

没还卡债利息每天计算
根据上述例子,由于没有还清卡债,总利息达92.30令吉。尽管剩余欠款只是区区40仙,银行会对每一项交易和5452.40令吉总欠款征收利息,而且是以日计算。


只付最低还款额 利息多还期更长
假设你每月只支付最低还款额,比如欠款总额5%,需支付更多利息而且偿还期限也会变得更长。

切记,只支付5%最低还款额,将累积庞大债务,因为不只利息,还有复利效果。
所以,若持卡人只是支付所需的最低还款额,他就要有心理准备,一段时间后,将为自己积下庞大的卡债。

马来西亚国家银行已规定,银行/信用卡发行商每年必须为持卡人提供最低还款结果说明表,警惕持卡人。参考以下例子。

例子:
假设一张信用卡的到期欠款是3000令吉,持卡人每月只付5%最低还款额,要还清这笔欠款,需时4年8个月,且所付利息大约总值1055令吉。

无论如何,若把原本150令吉的最低还款额提高,多付50令吉至200令吉,那么要全数还清这笔欠款,时间就会缩短至1年6个月,利息也将节省631令吉。

省利息供退休储蓄
您应该尽力偿还卡债,付越多越好,且越早还清越好,因为及早还清卡债,省下利息可作其他用途,比如退休储蓄。

假设您的能力已无法应付庞大的卡债,能做些什么?
与您的银行/信用卡发行商洽谈,要求他们取消利息,并把卡债重组,转换成您有能力负担的有期贷款。

求助AKPK重组债务
如何洽谈,你可以参考信贷咨询与债务重组机构(AKPK)网站http://www.akpk.org.my,债务舒缓计划资助指南(Self Help Guide forDebt Relief Plan)。债务若成功重组,要自律并准时还款。
若嫌弃以上方法太麻烦,那么您就要有心理准备,更努力工作赚更多钱,把所有的利息还清。
但最好的方法,还是尽量每月准时还清卡债,或以直接从户头中扣除金额的扣账卡代替信用卡。

若要其他方式,您也可以到AKPK求助,参加债务重组计划。


信贷咨询与债务重组机构

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