Jane您好。
谢谢您的来函。通过您给予的资料，分析您的财务状况，整体上属于中。 请参考表一。
表一财务状况分析
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财务状况分析
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数额
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现水平
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健康水平
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全年总收入
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2万8千800
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全年总开支
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1万7千700
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占全年收入61.5 %
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中
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全年收支余额
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3千960
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占全年收入13.8 %
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中
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基本开销
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4千200
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占全年收入14.6 %
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中
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贷款摊还
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5千388
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占全年收入18.7 %
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中
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全年保费总开支
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1千944
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占全年收6.8%
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中
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应急储备金
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2千*
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0.8个月收入
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差
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*定存，不包括ASW政府信托
值得注意的是，您的应急储备金（流动性的现金），才只有0.8个月的收入。是非常风险的。建议您提高至最少3个月的总收入或总开销，大概7千200。当然，这个应急储备金，可以分散存在债券，定存等保守投资管道。至于，其他方面还算中规中矩。
在您的净资产分析方面（请看表二），您的个人总资产为8万4千，多数为不动产占总资产的95.2%，在年轻人组别里，流动资产占总资产应该是超过30%左右较为理想。在扣除您的债务，您的个人净值产为6万3千499。至于保险的目前价值，缺乏这方面的资料，所以，无法算进个人资产分析里。您的整体资产回酬率大约是3.8%，对年轻人来说，非常保守，可能也不符合您的风险喜好/承担能力，这需要通过投资问卷来了解，方能比较。
表二净资产分析
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财务分析项目
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数额
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占总资产的%
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健康水平
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总资产
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84,000
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流动资产总额
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4,000
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4.8%
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差
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不动资产总额*
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80,000
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95.2%
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差
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净资产
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63,499
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75.6%
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中
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总负债
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20,501
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24.4%
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中
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整体资产回酬率
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3.8%
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中
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*大概预算您的车目前价值为2万
建议：
1 1. 尽快设立应急基金。
2 2. 建议您重新检讨现金流-开销支出,以便拥有更有效的管理收入和支出。
3．重组您的资产值产组合，以便符合您的风险喜好和承担能力（投资问卷），并善用投资工具来让它（资产）稳健增长。
4. 建议您重新了解/分析您的个人保障部分，以便确保您拥有对和足够的保障，以便从容面的对死亡，医疗开销，意外，疾病等等风险。
目标：如何解决车贷，以便可以购买房子
在看您的问题，的确，在加上新的房贷，您每个月需要面对的固定债务是大约1千347，占收入的56.1%，非常不健康，因为已经超越正常的指数-不超过收入的38%。此外，您的现金流还会是赤字的，也就是入不负出，每个月大约负568，这可以拖垮您的财务状况。
建议四项选择给您参考：
建议一：暂时不买屋子，先提高自己的收入（加强自己的能力/技术，以争取更高的收入或兼职），到时再买屋也不迟。这比较稳当。
建议二：减少开销大约568，让收入和支出处于平衡，但是没有任何储蓄除非收入增加。以您目前的收入，不容易得到银行的贷款，可尝试通过政府的PR1MA-第一间屋子计划，申请105%贷款，来购买屋子。您还是需要继续提高收入来，减少贷款占收入额，让它低于38%，大概是收入需要每个月3千500左右。必要时，可以提出公积金的钱，来支付每个月的房贷，但是，这也直接影响您的退休计划。虽然，动用退休的钱来买屋子，不是很理想，但是，往另外一个角度看，屋子只要地点对，会慢慢增值，到退休时，也会使您退休开销的支柱，如果您打算到时候卖掉或出租。
建议三：卖掉车，转搭公共交通/共乘车或买不必供的二手车，同样的通过PR1MA买第一间屋子，这时您的贷款占收入额的37.4%-在健康范围，申请贷款也容易，但是，您的收入不负支出，每月大约119，这不难从减少每月开销大概100-200，恢复现金流平衡。
建议四：一切不变，但是申请政府的廉价屋，大概可以动用每个月多出的330，等收入提高后，在考虑买更好的屋子，廉价屋开以考虑出租或卖出-请参阅廉价屋条件。
如果Jane想了解我们如何帮助您重新规划您的现金流和资产组合，以及重新检视风险保障规划，不妨与我们联络， 谢谢。 电话 04-250
5011或电邮ceyong@financialfreedom.com.my
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