Tuesday, January 22, 2013

花紅到手不用煩 631法則投資儲蓄一把罩

  • 善用花紅仍可適度獎勵自己,可按照“631”法則分配。

拿到花紅的第一件事要做什麼?大吃一頓抑或瘋狂血拼,還是一個勁把錢都存進銀行?這應該是打工族普遍會做的事,只是這樣就滿足了嗎? 
 
專家認為,打工族拿到花紅的第一步,應先冷靜下來,為自己設下長短期目標,而非只顧滿足眼前,又或者把錢存入銀行就了事。

獎勵自己雖不為過,但需懂得拿捏尺度,反觀埋頭存錢未必就是生財之道,可依循“631”法則適當分配以發揮最大效益;

60%必要開銷(包括投資)、30%獎勵,及10%儲蓄。
2013年就在眼前,打工族心心念念的莫過于花紅日,領了花紅好過年,可要如何規劃才能過個好年,往往卻是最令人頭痛的事,畢竟投資、償債、儲蓄與開銷皆環環相扣,輕不得重不得。
 綜合理財師與投資專家意見,理財當先理債,接下來才是儲蓄及開銷,至于投資則可依循每月定期定額(dollar cost averaging)策略,無需大幅度調整額度。

 縱然有“631”法則,但打工族還是需依個人財務狀況,自行調整花紅分配法。
 信貸諮詢與債務管理機構(AKPK)理財教育課程導師莊國輝博士回應《中國報》提問時說,在分配花紅這一環,投資還是其次,最重要還是先理債。

投資是其次
 “債務種類繁多,且各有不同的償債利率,一般可有兩種作法,優先處理高利息債務避免罰金,再來則是房屋貸款透支(overdraft,或稱OD)。”

 他指出,按“631”法則來看,最重要是懂得先減低債務再儲蓄,接下來則是確定必要開銷項目,投資還是其次。

 “扣掉儲蓄與債務,接下來要做的是先規劃農曆新年,現在已有部分商場在做促銷,這筆‘新年錢’省不得,反正遲早都是要買,何不趁現在便宜時提早買,避免舉債過年。”

 宏願理財機構董事經理陳文博認為,只有未拖欠債務,且手頭又寬裕者,方可探討投資,否則應以優先償還債務,減低負擔為重。

 “花紅數目若不多,優先考量是清還卡債,有剩再用來償還房屋貸款母金,有助舒緩長期利息壓力。”

 大馬安聯(ALLIANZ,1163,主要板金融)總投資長王倩雯透露,打工族應先把花紅的一半用作儲蓄及投資用途,另一半則可用作個人消費需要及孩子教育費等。

優先設定儲蓄目標
要儲蓄得先有目標,否則只會越存越少!

 莊國輝指出,花紅就如同每個月薪資般,償還債務后先將10%用作儲蓄,但儲蓄也可分成幾種,比如緊急基金就是一例。

 “倘若你已有6至9個月的緊急基金,那現在就可將儲蓄放進定期戶頭或信托基金,不過要記得,定期與信托基金都是中長期儲蓄,若有急用如緊急基金,切忌放在定存,否則只會得不償失。”

 他強調,每個人在儲蓄前應先理清自己的財務目標,比如存一筆買房子的頭期,總勝過盲目存款。

 “若你沒有明確目標,你根本不知道為何存錢,這樣你的錢只會越存越少。”
 美國《華爾街日報》日前報導,華盛頓智庫員工福利研究所(Employee Benefit Research Institute)調查指出,處于工作年齡的美國人,僅有42%曾嘗試計算退休后需要的開銷用度。
 “若不把房地產資產計算在內,其中60%儲蓄不到2萬5000美元(約7萬6625令吉),30%積蓄則不到1000美元(約3065令吉)。”

少開銷但適當獎勵
每個人都需精明理財,但多儲蓄少開銷,並不代表就得因此苛待自己。
 王倩雯指出,儲蓄是重要,可用來買房子、保障孩子教育、為無法預料的突發事件做準備,甚至規劃退休,但與此同時還是可以適當獎勵自己。

 “僅僅是依靠投資並不足夠,儲蓄也是不可少的動作,可進一步確保自己擁有一個穩定的將來,但適度的獎勵則有助鼓舞自己繼續向前。”

 莊國輝直言,按照“631”法則確有30%的花紅可用以自我獎勵。
 “這30%未必就得全部用在自己身上,可採平均分配方式,10%獎勵自己、10%回報父母,最后的10%可用在孩子或兄弟姐妹身上。”

花紅少自我檢討
花紅無論多寡都是一種獎勵,也代表老闆對自己過去一年工作表現的嘉許和認同,故領花紅日即是自省日,打工族也是時候自我檢討,不能一味自我感覺良好。

 陳文博說,每間公司皆有不同的花紅政策,當打工族覺得花紅太少時,正是該自我檢討之日。
 “領花紅日也是檢討自己的自省日,從自己開始檢討,是否因為自身技不如人造成花紅不高,然后再審視大環境因素、行業及公司前景等。”

 他語重心長指出,有時候未必就真是個人因素,也有可能身處對的行業卻在錯的公司。
 “倘若問題真的出在自己身上,那么此時要做的絕對不是埋怨,相反卻應在面壁思過后想想,該如何做才能在來年提高花紅,一般可以透過上課至自我增值,加大對公司的貢獻。”

馬股適宜長期投資
歐美動盪因素,加上全國大選在即,股市短期不獲看好,投資者宜趁勢調整投資策略,轉為3年以上的中長期規劃。

 陳文博透露,只要不是短期投資,馬股仍具有可看性。
 “歐債危機未解,美國財政懸崖浮出檯面,若情況持續惡化,恐將打擊全球經濟,明年正逢大選年,有意長期投資者,可往股海里挖寶,畢竟還是有很多被低估的藍籌股,值得買來收。”
 王倩雯指出,散戶在做投資決定前,還需注意長遠發展、財政和貨幣政策、政治及經濟發展趨勢,了解投資性質,並謹慎計算風險。

 “散戶應至少每3個月評估自身投資,同時留意經濟走勢,經濟下跌期間應先削減風險高的資產;其次則是觀察基本數據,如就業市場、失業率、工資調漲及生活費。”

累積投資信托基金
投資信托基金需先確認投資目標,再依投資總額、期限及風險,選定基金類型。
 輝立財資(Phillip Capital)首席策略師潘力克說,信托基金屬中長期投資,一般的投資目標都是部署退休及孩子教育基金;兩者所能承擔風險稍微不一樣。

 “這兩者的投資期限一般都是超過10年或以上,就不需要一口氣將所有的花紅投入其中,投資者可按照自己的能力,每月定期定額一點一滴累積投資即可。”

 他指出,至于今年得以領到第1份花紅的社會新鮮人,若有意投資信托基金,初始投資額需至少1000令吉。

 “若計劃將花紅用以旅行,盡量不要做任何投資,把錢存進定期戶頭,稍微還能賺點利息。”
 陳文博指出,欲投資信托資金需更為謹慎,若只懂得一味翻查過去表現,難免稍嫌不足。
 “我們都知道,全球經濟2008年陷入金融風暴,但過去2年漸有好轉,若投資者只顧過往表現,未必就能代表現在的局勢。”

 王倩雯說,混合債券和股票才是理想投資形式,可助平衡風險與保本,適合因工作忙碌而無法抽空監測投資情況的上班族。

房產貶值風險較小
股市短期橫擺,投資者若手頭寬裕,每個月的現金流又可應付供期,則可考慮房地產。
 對的房產可確可帶來良好回酬,但陳文博勸告投資者,勿一頭熱就栽進房產投資中,應先做好準備功課才放手置產。

 “談到置產一定得先考慮風險,不要一廂情願以為買了就一定租得出去,所以足夠現金流很重要,另外還得敲定房產種類(住宅或商業),是已完成還是未完成房產。”

 他指出,商業房產租金較高連帶推升投資回酬,且不論是商業或住宅房產,貶值風險都很小。
 “假設是已完成房產,是否有出租的可能性?若有,那貸款方面則可較為鬆動,另一方面房產升值空間大,有助資本增值,這可算是不錯的投資。”

 王倩雯認為,當一個人展開職場生涯時,他可以計劃購買一間房子,因房產價格將會隨著時間流逝增值。

 “至于計劃將錢投資在汽車上的打工族,他們應該注意的是,汽車會隨著時間往前而貶值,不應被視為資產。”

中國報

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