花紅到手不用煩 631法則投資儲蓄一把罩

• 善用花紅仍可適度獎勵自己，可按照“631”法則分配。

拿到花紅的第一件事要做什麼？大吃一頓抑或瘋狂血拼，還是一個勁把錢都存進銀行？這應該是打工族普遍會做的事，只是這樣就滿足了嗎？ 

 

專家認為，打工族拿到花紅的第一步，應先冷靜下來，為自己設下長短期目標，而非只顧滿足眼前，又或者把錢存入銀行就了事。

獎勵自己雖不為過，但需懂得拿捏尺度，反觀埋頭存錢未必就是生財之道，可依循“631”法則適當分配以發揮最大效益；

60%必要開銷（包括投資）、30%獎勵，及10%儲蓄。

2013年就在眼前，打工族心心念念的莫過于花紅日，領了花紅好過年，可要如何規劃才能過個好年，往往卻是最令人頭痛的事，畢竟投資、償債、儲蓄與開銷皆環環相扣，輕不得重不得。
　綜合理財師與投資專家意見，理財當先理債，接下來才是儲蓄及開銷，至于投資則可依循每月定期定額（dollar cost averaging）策略，無需大幅度調整額度。

　縱然有“631”法則，但打工族還是需依個人財務狀況，自行調整花紅分配法。
　信貸諮詢與債務管理機構（AKPK）理財教育課程導師莊國輝博士回應《中國報》提問時說，在分配花紅這一環，投資還是其次，最重要還是先理債。

投資是其次
　“債務種類繁多，且各有不同的償債利率，一般可有兩種作法，優先處理高利息債務避免罰金，再來則是房屋貸款透支（overdraft，或稱OD）。”

　他指出，按“631”法則來看，最重要是懂得先減低債務再儲蓄，接下來則是確定必要開銷項目，投資還是其次。

　“扣掉儲蓄與債務，接下來要做的是先規劃農曆新年，現在已有部分商場在做促銷，這筆‘新年錢’省不得，反正遲早都是要買，何不趁現在便宜時提早買，避免舉債過年。”

　宏願理財機構董事經理陳文博認為，只有未拖欠債務，且手頭又寬裕者，方可探討投資，否則應以優先償還債務，減低負擔為重。

　“花紅數目若不多，優先考量是清還卡債，有剩再用來償還房屋貸款母金，有助舒緩長期利息壓力。”

　大馬安聯（ALLIANZ，1163，主要板金融）總投資長王倩雯透露，打工族應先把花紅的一半用作儲蓄及投資用途，另一半則可用作個人消費需要及孩子教育費等。

優先設定儲蓄目標
要儲蓄得先有目標，否則只會越存越少！

　莊國輝指出，花紅就如同每個月薪資般，償還債務后先將10%用作儲蓄，但儲蓄也可分成幾種，比如緊急基金就是一例。

　“倘若你已有6至9個月的緊急基金，那現在就可將儲蓄放進定期戶頭或信托基金，不過要記得，定期與信托基金都是中長期儲蓄，若有急用如緊急基金，切忌放在定存，否則只會得不償失。”

　他強調，每個人在儲蓄前應先理清自己的財務目標，比如存一筆買房子的頭期，總勝過盲目存款。

　“若你沒有明確目標，你根本不知道為何存錢，這樣你的錢只會越存越少。”
　美國《華爾街日報》日前報導，華盛頓智庫員工福利研究所（Employee Benefit Research Institute）調查指出，處于工作年齡的美國人，僅有42%曾嘗試計算退休后需要的開銷用度。
　“若不把房地產資產計算在內，其中60%儲蓄不到2萬5000美元（約7萬6625令吉），30%積蓄則不到1000美元（約3065令吉）。”

少開銷但適當獎勵
每個人都需精明理財，但多儲蓄少開銷，並不代表就得因此苛待自己。
　王倩雯指出，儲蓄是重要，可用來買房子、保障孩子教育、為無法預料的突發事件做準備，甚至規劃退休，但與此同時還是可以適當獎勵自己。

　“僅僅是依靠投資並不足夠，儲蓄也是不可少的動作，可進一步確保自己擁有一個穩定的將來，但適度的獎勵則有助鼓舞自己繼續向前。”

　莊國輝直言，按照“631”法則確有30%的花紅可用以自我獎勵。
　“這30%未必就得全部用在自己身上，可採平均分配方式，10%獎勵自己、10%回報父母，最后的10%可用在孩子或兄弟姐妹身上。”

花紅少自我檢討
花紅無論多寡都是一種獎勵，也代表老闆對自己過去一年工作表現的嘉許和認同，故領花紅日即是自省日，打工族也是時候自我檢討，不能一味自我感覺良好。

　陳文博說，每間公司皆有不同的花紅政策，當打工族覺得花紅太少時，正是該自我檢討之日。
　“領花紅日也是檢討自己的自省日，從自己開始檢討，是否因為自身技不如人造成花紅不高，然后再審視大環境因素、行業及公司前景等。”

　他語重心長指出，有時候未必就真是個人因素，也有可能身處對的行業卻在錯的公司。
　“倘若問題真的出在自己身上，那么此時要做的絕對不是埋怨，相反卻應在面壁思過后想想，該如何做才能在來年提高花紅，一般可以透過上課至自我增值，加大對公司的貢獻。”

馬股適宜長期投資
歐美動盪因素，加上全國大選在即，股市短期不獲看好，投資者宜趁勢調整投資策略，轉為3年以上的中長期規劃。

　陳文博透露，只要不是短期投資，馬股仍具有可看性。
　“歐債危機未解，美國財政懸崖浮出檯面，若情況持續惡化，恐將打擊全球經濟，明年正逢大選年，有意長期投資者，可往股海里挖寶，畢竟還是有很多被低估的藍籌股，值得買來收。”
　王倩雯指出，散戶在做投資決定前，還需注意長遠發展、財政和貨幣政策、政治及經濟發展趨勢，了解投資性質，並謹慎計算風險。

　“散戶應至少每3個月評估自身投資，同時留意經濟走勢，經濟下跌期間應先削減風險高的資產；其次則是觀察基本數據，如就業市場、失業率、工資調漲及生活費。”

累積投資信托基金
投資信托基金需先確認投資目標，再依投資總額、期限及風險，選定基金類型。
　輝立財資（Phillip Capital）首席策略師潘力克說，信托基金屬中長期投資，一般的投資目標都是部署退休及孩子教育基金；兩者所能承擔風險稍微不一樣。

　“這兩者的投資期限一般都是超過10年或以上，就不需要一口氣將所有的花紅投入其中，投資者可按照自己的能力，每月定期定額一點一滴累積投資即可。”

　他指出，至于今年得以領到第1份花紅的社會新鮮人，若有意投資信托基金，初始投資額需至少1000令吉。

　“若計劃將花紅用以旅行，盡量不要做任何投資，把錢存進定期戶頭，稍微還能賺點利息。”
　陳文博指出，欲投資信托資金需更為謹慎，若只懂得一味翻查過去表現，難免稍嫌不足。
　“我們都知道，全球經濟2008年陷入金融風暴，但過去2年漸有好轉，若投資者只顧過往表現，未必就能代表現在的局勢。”

　王倩雯說，混合債券和股票才是理想投資形式，可助平衡風險與保本，適合因工作忙碌而無法抽空監測投資情況的上班族。

房產貶值風險較小
股市短期橫擺，投資者若手頭寬裕，每個月的現金流又可應付供期，則可考慮房地產。
　對的房產可確可帶來良好回酬，但陳文博勸告投資者，勿一頭熱就栽進房產投資中，應先做好準備功課才放手置產。

　“談到置產一定得先考慮風險，不要一廂情願以為買了就一定租得出去，所以足夠現金流很重要，另外還得敲定房產種類（住宅或商業），是已完成還是未完成房產。”

　他指出，商業房產租金較高連帶推升投資回酬，且不論是商業或住宅房產，貶值風險都很小。
　“假設是已完成房產，是否有出租的可能性？若有，那貸款方面則可較為鬆動，另一方面房產升值空間大，有助資本增值，這可算是不錯的投資。”

　王倩雯認為，當一個人展開職場生涯時，他可以計劃購買一間房子，因房產價格將會隨著時間流逝增值。

　“至于計劃將錢投資在汽車上的打工族，他們應該注意的是，汽車會隨著時間往前而貶值，不應被視為資產。”

中國報