擺脫貧困‧理財師授招

擺脫貧困‧理財師授招

* 財富廣場

2008-10-11 23:37

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“新貧族”究竟是怎麼一回事？相信這幾週大家心理已有個譜了！本週此系列將進入最後篇章，不過卻不代表葫蘆裡的藥已經賣完了。除了延續探討國人理財習慣外，本期還邀請理財師針對國人理財習慣給於建議。

新貧族的出現已變成一個社會問題，相關數據也在繼續增長。如果長期內無法獲得援助，這群人可能涉及自殺性行為及刑事，並間接影響整個社會架構……

這並不是要恐嚇你，以上訊息也不是無跡可尋的。尤其許多人坦承理財能力與收入不成正比後，破產與卡奴消息比比皆是，已透露整體社會經濟出現危機。

若不想成為掀起社會惡性經濟骨牌效應的一環，本期請認真思考理財師的字字箴言，把它奉行在日常生活上。

逾半認為通膨會惡化

●你認為目前的通膨狀況會繼續惡化嗎？

可能會：438
一定會：693
不知道：54
不敢想像：86
不會：38

在通膨創下3個月高峰後，相信許多人對目前通膨情況抱持悲觀情緒。也難怪，儘管政府已逐漸下調汽油，不過較早前跟隨汽油價格調漲的零售商品卻“視若無睹”，試問通膨又怎會立刻下滑呢？

因此，超過一半受訪者相信通膨會惡化屬平常，甚至有近百人“不敢想像”，可見大多數人對政府控制通膨政策沒有多大信心。加上這次屬於全球性通膨，控制難度更大，因此只能自求多福，節約生活開銷，這才能在通膨衝擊中尋找喘息空間。

多因素引起通膨壓力

●你認為此次通膨壓力由甚麼引起（可複選）

環球問題：680
國際油價上漲所致：831
政府疏於控制局勢：858
政府調高油價所致：702
本國經濟不景氣：632

上述選項票數差不多，可見大家都認為目前通膨問題結構複雜，非三言兩語能立刻釐清。不過，“政府”與“油價”仍是公認為罪魁禍首，可看得出來國民對政府與國家石油（Petronas）執行與營運不滿，而較早前信誓旦旦要把油錢來提昇公共交通與其他福利措施，目前卻未見明顯成效。

總結來說，相信大家已沒有力氣追求通膨引起的原因，反而較關注解決方案。除了調整油價外，政府也必須委派相關部門檢查市面上漫天開價的商家，並針對中下階層提供更有效的津貼，這才能協助國家儘快擺脫通膨的魔掌。

先儲蓄再花費

●你的理財觀念如何

先花費再儲蓄：204
先儲蓄再花費：768
賺多少就花多少：89
先花了再打算：72
其他：133
沒回答：43

對國人來說，“儲蓄”這兩個字就是“王道”，看到它猶如中了魔咒，乖乖照吩咐去做。再次強調，這不是壞事，反而是健康的消費文化！須知美國人因偏好“先洗未來錢”，才導致次貸虧損像滾雪球般越滾越大，整個金融風暴才一發不可收拾。因此踏實的人未必是愚蠢，花費手上擁有的現金才是安全至上。

當然，仍有小部份人先花費再儲蓄或先花了再算……只好幫忙祈禱這些人財務能順利吧！尤其目前生活開銷吃緊，賺錢追不上通膨腳步，如果不好好計劃，恐怕再多信用卡透支也無法幫忙。

無力應付財務危機

●如果現在突然發生財務危機，你認為有能力應付嗎？

有：350
沒有：321
不確定：446
不敢想像：150
沒回答：42

有位專家曾說過：存款應該讓自己足夠生活半年。雖然這句話見仁見智，半年生活費數額也因人而異，不過卻也提醒每個人必須要準備一筆不時之需，以應對各種生活突發災難或病痛。

因此，回答有能力應付的固然值得恭喜；至於其他選項的則要好好檢討理財規劃，畢竟沒有人能完全預知災難發生，雖說可以透過保險支付降低風險，甚至透過社會捐款來度過難關，不過你真的希望淪落到這種地步嗎？

薪水低
創業人數增加

●你認為最大問題是甚麼（可複選）

沒有理財觀嚏G370
薪水低：712
沒有壓制消費的能力：365
沒有財務危機意識：313
懶於進行財務規劃：363
卡債太多：215

相信許多人跪在神明面前禱告時都不會缺少這句話：加薪！加薪！加薪！

政府每次都標榜大馬為先進國家，擁有一流設備與壯觀建築等，可是人民薪水單一攤開，相信直接就露餡。你看鄰國新加坡人均收入早已超過4萬美元，大馬卻仍苦苦掙扎在1萬美元以下。善哉善哉，難怪創業人數蒸蒸日上！

此外，有些人可能沒有理財相關知識與危機意識，相信市道若持續不景氣，這些人會自動自發拼命搜尋相關資料來自救；而卡債太多的，對不起，債有頭怨有主，你仍必須與金融機構去洽談或重組，否則欠款利息分分鐘與大耳窿有得比哦！

錢不夠用
大馬人的心聲

●目前你最擔心的財務問題是甚麼？（可複選）

錢不夠用：863
減薪裁員：364
投資不斷縮水：390
利率提高、還不起貸款：395
買不起房子：391
其他：65

請說明：

擔心結婚後開銷更大，包括小孩醫藥教育費與退休費
擔心存不到錢，無法結婚
找不到合适的投資方法
通膨太利害，錢不斷貶值
無法負擔每個月固定開銷
卡債
世界經濟大蕭條
政府的神經策略
生意額減少，營運開銷增加

恩……沒有甚麼好解釋！反正上述問題都是普遍問題，每看一則心就抽痛一下，倒不如阿Q一下，把希望縮窄至睡好吃好拉好就好－－老天，我看這樣好像也有點難度了！

理財師指點迷津
對症下藥

“新貧族必須自我鞭策，別一味埋怨自己的遭遇，而是找出為甚麼自己財務陷困。”Whitman獨立顧問公司董事經理、作家兼首席財富策略師葉明輝表示，“相關情況如果沒有受到壓制，未來肯定會越來越嚴重，因此不斷調整消費方式才是解決之道。”

他認為新貧族首先必須要認清事實，確認本身經濟能力，不要“隨波逐流”盲從時下消費方式，這樣才有望擺脫困境。他舉例，有些人喜歡健身中心運動的感覺，不過在通膨壓力升高下，這筆開銷其實可變得較經濟，如可改在住家附近跑步或打球，這樣甚至還可省下油錢與泊車費呢！

“另外，減少逛街與出門次數是必要的。如果非要出門採購必需品，儘量列明清單，利用最少的次數與地點完全買齊，剩下的不僅是油錢與泊車錢，還有寶貴的時間。”

他指出，新貧族應該徹底了解財務規劃概念，訓練消費行為變得更紀律，儘量控制奢侈品開銷，這才是根治方法。

“其實很多道理大家都明白，只是不願接受及施行而已。尤其年輕人必須早點自我教育理財觀念，學習如何去管理與分配財富，才能為以後的生活墊下穩定基礎。”

“提昇自己”作開源的動力與目標

不過，在通膨壓力逼迫下，可支配收入變得更吃緊，除了節流外，是否更要注重開源呢？葉明輝認為，如果新貧族年齡層介於20至30歲，這些人應該將“提昇自己”作為開源的動力與目標。

“要隨時做好準備，吸收不同領域的知識，才能把握任何機會，對長遠規劃有利。當然開源不僅是積極尋找副業，反而應該積極為本身工作生涯增值，透過積極上進表現爭取升職加薪機會，如果一味注重副業而正職，那只是治標不治本的想法。”

他透露現代年輕人與20年前不一樣，以前年輕人工作大多為了補貼家里開銷及供兄弟姊妹唸書，用錢較謹慎節制。反觀現代年輕人依賴性太強，收入不是剛好就是超支，喜歡追求名牌外，更不須供養家人，甚至車子房子都是父母供付。

“因此，若新貧族面對經濟問題，父母親應該勇敢讓孩子自立，讓他們學習如何控制本身開銷，不能依賴其他人來協助解決財務危機，否則這些人在溫室呵護下永遠不會長大，到頭來反而養成飯來張口的被動懶惰個性，最終成為社會問題。”

政府對症下藥減輕經濟負擔

另外，葉明輝認為政府也應該重視這個問題，尤其在通膨高企令新貧族不斷增加趨勢下，政府應先確定新貧族數量，並考慮提高社會救援基金所規定的收入水平，以讓更多人符合條件。

”政府必須對症下藥，設立專業部份打救這些經濟陷困人士，然後區分須救援的群眾類型提供輔導或解決方案，這才能減輕社會負擔。儘管債務屬個人問題，但料在政府及財務機構合作下，事半功倍機率就偏高。”

同時，他建議政府可提供更多就業機會如服務業，尤其目前旅遊業前景看俏，政府應鼓勵發展微型貸款，協助更多人經營小本生意。

“有關當局可考慮提供更多稅務折扣、貸款及管理知識培訓，並增加更多的培訓計劃，以提高人民的工作技能。而在國家與教育單位方面，可重新規劃人力資源結構，灌輸學生正確的工作與消費理念。”

他感慨，政府必須要擴大心理輔導機構涵蓋範圍，讓更多人獲得相關資訊，因為一般人害怕或不願接受心理輔導，因為政府有責任提高相關醒覺意識。“如果政府仍短視不思改進，預料未來不僅新貧族增加，貧富差距也會加劇。這對社會的長期安定與發展將不利。”

理財師建議的“脫貧”十大要語

1.擬訂生活目標
2.從記賬開始，找出財務漏洞
3.先積累再消費
4.強迫性儲蓄
5.將“需要”與“想要”分開
6.避免群體消費
7.少用信用卡
8.尋求替代消遣方式
9.進行投資型的享受
10.開源節流

新貧族的7大問題

（一）收入不穩定

大多數新貧族是失業群或剛剛離開學府，一般被逼涉及副業，以支撐日常生活開銷。在現有社會救援基金政策裡，這群人並不符合獲得救援條件。因此，收入不穩定成了他們最嚴重的問題。

（二）健康保健

新貧族的健康保健狀況與他們的不穩定收入息息相關。基於收入有限，他們一般“害怕”生病，更沒有多餘的錢進行甚麼保建。

（三）失業

新貧族一般是失業或非正規就業，他們面對的不受聘原因主要是圍繞在本身的技能與市場所提供的就業機會。在環球經濟放緩影響下，很多國家都面對失業問題，因此就業問題衍生將導致更多新貧族出現。

（四）房屋

一些新貧族需要透過借貸償還房屋貸款，一些則只能通過租房過日子。在沒有財務支撐下，他們將失去一個安頓所。沒有了住所，視問要如何讓整個情況變得更好。

（五）心理健康

當面對經濟問題時，個人將承受壓力及心理創傷。如果再面對失業，迎面而來的將是心理問題，例如出現憂慮、痛苦、緊張及自殺性的現象。一些拒絕接受心理治療的人將會演變成社會的一種“新威脅”，進而引發社會問題。

（六）家庭問題

如果新貧族已擁有家室的話，相關問題就不是個人問題了。這將直接影響其他家庭成員，特別是小孩。情緒化的性格將對導致家庭關係受損，並影響孩子的教育及心理。整個家庭的操作也會暫時性發生“故障”。

（七）債務

新貧族一般的借貸超過他們所能負荷的數額，這不包括房貸。這是指向信用卡債務，因為他們一貫出現超支情況，並沒有能力償還予銀行。如果失業，情況會更糟，加上房貸的話，情況可想而知。

星洲日報／財富廣場／焦點策劃‧2008.10.11