6口訣與債務說再見

6口訣與債務說再見

* 財富廣場

2008-10-13 17:52

“我的錢花到哪去了？”

“還有甚麼管道可以借款呢？”

“每個月貸款還得快死了！”

以上種種問題若變成你的口頭禪，不要忽視，這絕對是你的財務狀況已亮紅燈的徵兆！

不管是失業或離婚、應酬費一堆、孩子父母的教育與健康醫療支出、不良的理財規劃等因素，只要入不敷出，全都是打進理財不合格的範圍。因此，如何適切管理及遠離債務，是每個成年人要學習的重要課題。

因此，《理債通》特意篩選六大口訣，只要謹記遵守，生活將不會被錢牽著走，還可因資金運用得當，獲得更自由空間，這樣才能真正與債務說再見。

口訣一：控制慾望

克制欲望，減少花費，甚至是減少外出，避免物慾的誘惑。若真的無法克制，準備一把剪刀，“卡擦”，剪卡，一了百了。

口訣二：追蹤消費支出

平日要記帳追蹤消費支出，以便找出各種省錢方式，每個月還款越多就能越快還清。記要設定目標，邀請家人參與並彼此鼓勵，效果肯定更好。必要的話，可設立達標慰勞金，可惜要記得不要太過得意忘形而本末倒置，最終節省的仍付諸流水。

口訣三：認清貸款工具

缺錢時，認清資金缺口是短、中或長期，選擇適合的貸款工具。切記不可以短支長，現金卡只能當“應急工具”，半年以上的資金缺口，建議申辦信用貸款。尤其是男人，更要確切懂得分辨長短喔！

口訣四：計較貸款成本、排定還款順序

做人不要太斤斤計，不過借貸利率除外！對於貸款成本，肯定要瞭如指掌，懂得何謂貸款利息、開辦費、賬戶管理費、信用保險費、動用費等；還有，銀行公布的總費用年百分比才是借款真實利率的“王道”，因此如有多餘資金，一定要優先償還高利的貸款。

口訣五：償債總額不宜超過月薪資30%

對上班族而言，每個月償還貸款的本息，以不超過月薪資的30%為限。若還債比率過高，很容易落入“以債養債”的惡性循環（沒錯，說的就是你！）。若負債與收入比在10%以下，表示財務狀況十分良好；若高於20%以上，便可能需減輕債務負擔。記得，男人三十而立，可是絕對不要陷入在超過30%債務比例上哦！

口訣六：誠意與銀行協調

信用無價，維持個人信用的良好紀錄。萬一負債太多，無法定期償還時，應立即與銀行溝通，協調解決方法，只要具有誠意（加上部份演技），銀行通常會同意採取延長還款期限、或調降利率等方案。

呼、吸！呼、吸！恩……只要掌握以上六大口訣，每天持之以恆背誦，並要擬定償債優先順序，把握借低還高原則，先將每月償債金額壓到收入的三分之一3以下，並依利率高低訂出最能降低“冤枉錢”的償債先後順序。若能配合一定比率的投資操作，必能加速達到財務自由的目標，相信擺脫負翁一族指日可待。

要如何避免財務危機？

每個人都會碩：將支出控制在低於收入的範圍內，同時為意外支出或重大生活事件做好準備，平常要多預備3個月的生活費以免不時之需！

但是，會說與會實踐是兩回事！

目前時下常見的財務困難的症狀包括：只繳最低應繳金額、延遲繳款，或完全忘了繳款。

為了防止上述的窘境發生，平時就要掌握自己的負債情形。許多人買東西時會精打細算、貨比三家，但貸款時反而不好意思。別忘了貸款時也要考慮成本高低。降低利率較高的負債金額，控制自己的負債比例。 因此應先衡量自己的收入狀況，再來做好負債管理。

首先，一定要降低高成本的負債，如使用信用卡的循環利息或是銀行的無擔保信用貸款，這些都是利息成本較高的負債。

其次是要養成量入為出的習慣，千萬不可過度的擴張信用、借貸度日。

主動與銀行聯繫建立信用

此外，主動面對問題，與銀行談判，勿懼於面對銀行，銀行最怕的是你消失不見，主動跟銀行溝通表現誠意，讓銀行相信你是有還款願意的大都可以談條件延長貸款還款期限或降低利息。

等還清債務後，慢慢建立個人信用，最基本建立個人信用的方式，就是使用信用卡，當卡債族剛清償卡債時，銀行給的信用卡額度通常不會太高，銀行會依你的刷卡、繳費的紀錄，皆正常後才會提高信用卡額度，進而給於信用貸款，或後續的房屋貸款。

另外，月光族最常面臨無財可理的情況，但這往往是過度擴張信用的結果。因此，要改變理財觀念，強迫儲蓄，慢慢建立理財專業知識，才能徹底節流、開源，徹底解決債務問題。

至於要如何養成正確的儲蓄觀念，首先是建立好每月儲蓄目標，把所得扣除儲蓄，才是每月能消費的錢，這樣做才能創造現金正流量，再透過正確的投資，以時間複利的方式，為自己創造財富。

記得，負債其實並不可恥，可恥的是不敢面對債務，以及學不會運用自己的力量，正面迎戰負債。
星洲日報／財富廣場／理債通‧2008.10.11