你的应急基金够用吗？

你

觉得自己存起来用于度过失业阶段或应急的钱够吗？再想想，真的够吗？

由于就业市场持续低迷，食品和汽油等必需品价格高涨，不少人的应急基金都跟不上现实的步伐了。然而，即使在经历过办婚礼、生孩子、买房子或生病住院等人生大事之后，很多人依然没有调整自己的应急基金规模。

匹兹堡国民银行(PNC Bank)执行副总裁及分行负责人托德·巴恩哈特(Todd Barnhart)表示，以前的说法是，人们应该准备三到六个月的生活费作为应急资金，但如今，很多人需要九个月到一年的生活费才够应急。

现在平均的失业周期接近40周，也就是说，即使你存够六个月的生活费，也很可能在找到新工作前就花得一干二净。除此之外，房价下跌和银行紧缩的借贷政策让许多家庭在发生财务危机时更难获得以住房为抵押的借款。

根据Bankrate.com网站2011年的一项调查，有46%的美国人没有存够相当于三个月生活费的应急资金，只有24%的人存够了六个月以上的生活费用于应急。

Bankrate.com的资深财务分析师格莱格·麦克布莱德(Greg McBride)说，“我认为，有四分之三的美国家庭需要增加存款。如今的经济环境已经发生变化，即使拥有较大缓冲资金的人群也需要扩大应急基金的规模。”

当然，存够一年的应急资金说起来容易，做起来难。首先，把每个月的房贷支出或租金、保险、公共事业费、食品、服饰、汽车类消费等账单汇总起来，看看自己生活九个月到一年究竟需要多少钱。

麦克布莱德说，然后研究一下可以先从哪里削减开支。这也许意味着外出就餐减少，度假预算降低，以及削减其他一些无关痛痒的花销。省下来的钱可以帮你弥补应急基金的缺口。

新泽西州劳伦斯维尔市(Lawrenceville)理财顾问肯·韦恩加顿(Ken Weingarten)说，此外要记住一点，每年的存款底限要增加3%到5%，防止通货膨胀侵蚀自己的应急基金。

韦 恩加顿说，如果削减开支还不能满足应急资金的最低要求，那就要考虑暂时减少对个人退休账户或401(k)投资计划的每月缴款额，用这部分钱来补充应急基 金。要为应急基金设定一个每月的最低存款额，但不要让401(k)的个人缴款金额低于让公司补齐全额的水平。一旦应急基金达到预定目标，就可以将退休账户 的每月缴款恢复到先前的标准。

还有一个问题：把这些钱存在哪里？巴恩哈特说，“这部分资金应该随时可以提取，流动性要好，但又不能想用就用。”

坏 消息是，银行存款账户和定期存单是应急基金一个显而易见的选择，但其利率依然接近于零。人们可以选择通过一家网上银行开立账户，那里的利率水平一般要高一 些，也往往没有最低存款额要求或每月收取管理费。这个网上账户最好不要跟支票账户同在一家银行，从而降低自己不必要地从应急基金转账以支付日常账单的可能 性。

美国Ally银行近期的网上存款账户利率为0.84%，犹他州CIT银行的利率为0.85%，而全美的平均存款利率为0.1%。

另一个选择是所谓的阶梯式定期存款。举例而言，你可以把一小部分资金存成六个月的定期存单，利率相对低一些，把大部分资金存成收益率较高的九个月或一年期定期存单。

你还可以把一部分存款放入罗斯个人退休账户(Roth IRA)，这种存款是免税的。举例而言，可以把从个人退休账户或401(k)计划削减的每月缴款额投到罗斯账户上，这样一来，这部分资金还能用于投资。韦恩加顿说，如果需要钱应急，从罗斯账户提取本金不会罚息。

RACHEL LOUISE ENSIGN
华尔街日报