俗話說：“沒有窮口袋，只有窮腦袋”，在經濟“難展顏眉”的年代，你是否開始為你的理財智商把脈？
根據花旗銀行“理財智商調查”，大馬人平均個人“理財智商”僅取得51分（滿分為100分），雖然比去年的49分加強2分，但在金融風暴肆虐下，顯然微不足道，而最令人擔憂的是，高達54%者的得分只有50分或以下的不及格分數。
這項針對500網民，涵蓋個人理財、財務規劃、退休計劃等11項領域的調查結果，再度彰顯大部份國人沒有充份理解個人金融、精明投資與退休規劃的重要性與好處。
在經濟“水深火熱”之際，若財務觀也岌岌可危，你還能大喊自己做好準備應付漫長的寒冬嗎？
財務狀況日敲警鐘
經濟颶風對多數人的生活及投資都造成相當大的衝擊，這也直接反映在調查結果中，經濟不景加劇民眾對財務的悲觀度，導致對未來財務樂觀的國人已從去年54%跌至51%；對財務前景憂心忡忡者更自33%走高至37%，只有區區的13%對未來財務感到非常樂觀。
百物上漲，裁員風肆虐，朝九晚五已漸成“朝五晚九”，但薪資卻原地踏步，叫民眾如何趕上生活素質？正因如此，超過三分之一的國人對目前生活大喊“不滿！”
60%國民無儲蓄習慣
儘管如此，調查卻暴露了國民儲蓄意識薄弱，欠缺危機感，高達60%的國民沒有自覺儲蓄的習慣，只在有能力時才儲蓄，甚至還有人鮮少儲蓄。這些數據意味了五名國人當中，只有兩人（39%）有儲蓄習慣，而三名國人中，不超過一人（28%）定下每月預算，並跟居預算來分配財富。
誰知道未來甚麼樣？但無論發生甚麼，我們至少要生活得安全。在亂世中，也許該摸摸口袋，想想萬一“裁”神降臨，儲蓄是否足以應急？
20%受訪者儲蓄不能應付一個月
43%的大馬人在被裁後，在開銷不變下，生活仍可維持超過3個月，看到數據先別開心得太早，因為高達五分之一（21%）者的儲蓄竟無法應付4週的生活！
想像，小孩還嗷嗷待哺，接到公司的解職令，生活頓失依靠，儲蓄情況卻慘不忍睹，你還有勇氣說準備好要抗戰嗎？
先存錢後消費
掙了錢，用掉還是存起來？現在已成了一個值得深思的問題。撇開時空不論，未雨綢繆、積谷防旱於國於民都是好事。一家一戶，收入再穩定，總有急需用錢時。求學嫁女、購屋買車、失業生病，儲蓄就是緩衝，能使你的經濟動蕩減至最小。
然而，美國啟蒙運動的開創者班傑明富蘭克林卻教導世人，省下一分錢就是賺了一分錢，惟這也意味著人們少花了一分錢。
在眼下經濟低迷期，各國大事鼓吹“消費拼經濟”，鼓勵花錢才能提振經濟。花旗零售銀行市場與行銷主管蒂莫迪的觀點是，“首先支付自己”限定自己先把每個月薪水的特定數額作儲蓄，視之為對自己的投資，再大手大腳地花。
要致富須先儲蓄
由於民眾可能受大環境影響，在工資水平跟不上生活水平下，維持著入不敷出的習慣，而無法達到儲蓄目標。他直言，即使資金短缺，也得“首先支付自己”，因為那一籮籮的賬單將激勵自己出去掙更多錢。
或許你會說，存錢是最沒有效率的理財方式。但是萬事起頭難，沒有儲蓄，哪來人生的第一桶金？他強調，想要致富，就必須先儲蓄，無論經濟好壞，存款利率如溜滑梯，儲蓄仍佔舉足輕重地位，因為只有儲蓄能夠保障未來。
理財昇級規劃退休
美國人向來先“洗”未來錢，甚少儲蓄，惟經濟前景持續不明朗，許多美國人日漸增加儲蓄和清還更多欠債，花錢洋洋灑灑的作風已轉變成精打細算。
蒂莫迪說，與歐美國家相比，亞洲的儲蓄情況值得引以為豪，但民眾應該更上一層樓，例如進行理財規劃或退休計劃。
儘管調查披露，沒有正式退休計劃的大馬人已從79%改善至72%，然而，這也說明了擁有正式退休計劃者低於三分之一。
“船到橋頭自然直”大概是許多大馬人對未來的態度。蒂莫迪笑言，大馬人是對未來“充滿希望”的人，養兒防老的傳統思想根深蒂固，才會對未來過於“樂觀”，但問題是，這樣的想法現已不實際，“父老仔幼”也可能是個大問題。
儘管國人有雇員公積金作後盾，但生活水準節節上升，他認為，雇員公積金已無法趕上退休後的生活費用。
經濟不景更要理財
每個人都有自己的理財天賦，只是一直處於休眠狀態，經濟不景，應致力喚醒自己的財務天賦，開始評估本身的財務情況，並設定理財目標，同時，時刻根據年齡增長的需求與生活方式檢視目標。
他強調，這項調查可作為有意加強管理財富者的指標，尤其在當前經濟不景氣，裁員風四起、減薪或降低花紅的情況下，民眾更要瞭解，提高理財意識能夠幫助他們審慎消費，並在經濟走下坡之際為金錢增值。
“調查結果說明國人的財商尚有進一步改善的空間，適當的財務管理並非只是為累計財富，而是為確保本身與家人的安全感、享有更優質的生活、樂觀迎向未來。”
狡兔三窟應付自如
他認為，大部份國人誤解，財務規劃為有錢人專屬，其實，身為低收入者更應為自己量身訂做理財計劃，因為他們的未來充滿更多不確定性。
基於每個人的薪資水準、家庭負擔、工作性質、理財性格不同，理財劃很難一概而論。適宜的儲蓄水平也需依個人需求而定，包括退休之際需多少錢？
根據專家建議，規劃資產配置時，不妨效法“狡兔三窟”的哲學，柔弱的兔子在大自然界有不少天敵，為免緊急危難，必須預先找好數個避難所。
師法兔子的資產配置策略，是指每個月的收入進賬後，就必須立即放進三個獨立賬戶，第一賬戶是在扣除必要開銷，第二賬戶則用於子女教育金及退休金儲存隨著子女長大，教育金開銷可能降低，反倒是父母的退休金準備重要性增加，兩者在資金運用上有蹺蹺板效應，所以將兩筆錢從同一賬戶支出。
第3個賬戶則是以防萬一的緊急預備金，在意外狀況發生可供支應，若退休前均未動用，這筆錢便可做為退休生活的“升級預備金”，可提昇退休生活品質。
償還改善多元投資
調查也透露了國人部份理財觀改進的跡象，尤其隨全球次貸風暴越演越激烈，國人償還信用卡債的情況仍稍微改善，每月還清卡債者已自前期的41%攀升8%至49%。
同時，詢及若獲得6個月收入充作投資時，有明確概念者達60%，自去年55%增加5%，反映國人對投資的意識已稍微加強。
針對有意投資的民眾，蒂莫迪建議不妨嘗試多元化投資，儘可能達到更高回酬，之後再放眼安全、回酬低的投資品。
在保險方面，沒有保險的大馬人已從20%滑落至17%，大概是因為天災人禍不斷，提高人們對保險的重視。
此外，更多大馬人開始關心本身的財務情況，亦有56%者認為自己的財務處境比一年前好；僅18%認為情況變糟了。
年輕人開始注重儲蓄
調查也指出，年輕人（18至29歲）加強儲蓄的預算有上升的趨勢。蒂莫迪認為，這是非常正面的發展，顯示新一代的年輕人可能因教育程度與理財觀念提高，發現“大洗”的後果不堪設想，更加注重儲蓄。
這項調查也發現，64%者將最高達20%每月收入儲蓄起來（不包括雇員公積金），僅12%者表示沒有按月儲蓄的習慣。問及每月收入去向時，38%的人表示不足10%的每月收入花在非必要物品上。
金錢＝幸福？
有人言“錢能役鬼，財可通神”，亦有人說“金錢如糞土”。這項有趣的調查結果發現，大馬人不失古人對貨幣權力鄙夷和嘲諷的志氣，高達65%者認為金錢買不到幸福。
但是，仍有三分之一者持相反意見，正如“玉皇拜財神，有錢大三級”，錢猶如高於一切的萬能神，加上“裁”神可能隨時叩門，民眾難敵金錢的施壓。
財務自主，對國人的意義為何？
72%國人視之為隨心所欲地購物，顯然“血拼”仍是大部份國人的“心頭好”。無須擔心退休後的生活、可以提早退休和停止工作各以51%居次。
有甚麼比金錢更重要？健康？家庭幸福美滿？心靈平淨？有時間享受？長命……隨文明病增加，大部份大馬人已漸視健康為首或次要，佔76%；幸福家庭生活排在首次者達64%。
然而，前人極重視的長命百歲對現代人而言，反而顯得不重要，大概是在失去健康的前提下，長命反而招來更多問題。
星洲日報／投資致富／
No comments:
Post a Comment