退休儲蓄計劃 5萬人響應存款逾1億

• 政府推出1個大馬退休儲蓄計劃，冀與自雇人士分享公積金局獲利。

雖說退休后沒有工作負擔，無事一身輕，若沒有一定的資本，生活難免承受壓力。 尤其沒有公積金存款的自雇人士，如何存夠一筆退休金是一門學問；沒有固定收入者更是備受挑戰。
若能趁年輕開始儲蓄退休金自然是最好不過，政府在2010財政預算案時亦宣佈推出“一個大馬退休諸蓄計劃”（1Malaysia Retirement Savings Scheme），讓自雇及自由工作者以高于銀行定存的利息儲蓄退休金，不失為一個好辦法。

退休生活多寫意？這得視退休后的儲備金足不足以養老而定。

　截至去年12月，本地近2年有約5萬人響應一個大馬退休儲蓄計劃，足見本地人已漸關注退休規劃，只是市場產品仍未夠全面。
　政府為照顧自雇人士及沒有固定收入人士的退休生活，在2010年財政預算案透過公積金局，推出此項退休儲蓄計劃，讓沒有公積金存款的公眾參與，提供較高回酬的儲蓄選項。
　公積金局公關總經理聶阿芬迪回應《中國報》提問時指出，截至去年參與一個大馬退休儲蓄計劃的自雇人士或自由工作者共有4萬8452名，存款高達1億1062萬令吉。

額外派息5%或RM60
　他指出，在該項計劃下，除了將獲得公積金局每年派發利息，政府在2014年之前，每年亦將派發額外5%或最高60令吉利息，今年邁入第3年。
　“儘管這項額外派息僅到2014年截止，但公積金局和政府會一直重新檢視這項儲蓄計劃，若有必要不排除延長。”
　不過，他強調，暫時沒有打算延長這項儲蓄計劃，僅不排除可能性。
　這也是公積金局會員存款的一部分，所以會員可以根據現有提款手續及條件，提取現金儲蓄。
　過去公積金局投資之道有目共睹，派息率備受肯定，但沒有戶頭的自雇人士和自由工作者卻無緣參與該項獲利。
　除了1952至1959年2.5%，公積金局從1960年代起每年皆派超過4%利息，高峰期曾在1983至1987年間派8.5%利息，在今時今日肯定高過將錢擺在銀行的定期存款戶頭內。
計劃宗旨 無固定收入、自雇、退休者皆可參與
不少資料亦顯示，公眾55歲開始可提出公積金存款，但是提出款項后使用速度非常快，一般在短短3年內即可用盡，但卻還有漫漫人生要過。
　政府推出“一個大馬退休諸蓄計劃”，即可讓沒有固定收入的大馬公民在工作期間儲蓄以備退休之用，退休人士亦可在提出款項后參與這項儲蓄計劃，存款不至于快用完。
　聶阿芬迪指出，這項儲蓄計劃主要為確保自雇人士和自由工作者亦有機會參與公積金局儲蓄計劃，趁年輕為退休生活鋪后路。
　德士司機、農夫、家庭主婦和小販等階層人士，皆可根據本身可負擔能力繳交退休儲蓄金，每月最低可繳50令吉，但不必每個月繳款。
　首相拿督斯里納吉在2010年財政預算案宣佈此項計劃時，除了為保障上述人士退休后的儲備金，希望提高自雇人士在公積金局的存款率。
　另外，政府亦希望透過這項計劃，關注這批人退休計劃及儲備金，減少日后依靠社會福利局撥款過活的長輩人數。

自雇人士受益最多
私人退休計劃市場大，VKA財富管理董事經理兼財務規劃師林俊喜碩士認為，計劃明顯對自雇人士最有利，是目前市場最引頸長盼的投資計劃。
　“無論是自己申請1個大馬退休儲蓄計劃或是為雇員投資私人退休基金，自雇人士皆可扣稅，此階層人士受益最多。”
　他指出，目前雇主最高可為雇員繳交19%甚至更高公積金，部分雇主可考慮將此額外繳納率轉移至類似的私人退休計劃下。
　“證監會去年允許更多業者參與推出退休計劃，據稱很多保險和資產管理公司皆非常感興趣，並已在今年2月15日截止日期前呈上推出退休計劃的建議書。”
　在私人退休計劃下，繳款者獲准在2012年稅年最高扣稅3000令吉，早前證監會更曾指出，私人退休計劃產品最早今年首季會面市。
　“除了可扣稅，私人退休計劃將協助建立更成熟的金融業及機構，讓人民在選擇投資或儲蓄時，擁有更多選項。”

申請資格依個人能力繳付
各項調查顯示人類壽命逐年增加中，此趨勢寓意我們有更長的退休生活要過，退休金相形之下顯得更加重要。
　近年來市場亦開始談論公積金存款是否可滿足退休后生活費用、私人退休基金等各項課題。
　撇開個人投資不談，以打工族而言，退休后靠的就是還有能力工作時，存入雇員公積金局的公積金存款。
　自雇人士和無固定收入者如自由業者、演藝人員等則沒有該項存款，退休只能完全依靠有工作時存下的款項。　
　這項計劃己在2010年1月3日開始實施，目的是要鼓勵自僱人士及沒有固定收入者，根據他們的能力自愿投入此儲蓄計劃，免得老來辛苦。　

受薪者不合格
　凡年滿16歲的自僱人士，包括小販、德士司機、農夫、漁夫、生意人、房地產經紀及保母等，凡是我國公民，申請成為公積金會員，即可參與“一個大馬退休儲蓄計劃”。
　參與這項計劃首先需先成為公積金局會員，目前仍在受薪中的公積金會員則不符合資格
　確定符合資格后，可以上公積金局網站下載或到各分行領取，然后填寫申請表格（KWSP 16G(1M)）。
　表格填妥后，直接呈交至任何一間公積金局分行，或郵寄至公積金局
　若仍未成為會員，則需要先填寫KWSP 3表格附上大馬卡副本一起呈交至任何一間分行註冊為會員。

公積金繳付頂限75歲
人類壽命延長打亂了原有的退休步伐，若未能及時規劃退休生活及財務，不妨趁有能力時繼續工作，別總是想著提早退休。
　儘管現有退休年齡為55歲，不是每個人到55歲都要退休，雇員公積金局資料顯示，若繼續工作，雇主還是一定要作出公積金貢獻，頂限是75歲。
　美國即有勞工儲蓄調查顯示，當地人已開始意識到退休后無法安享晚年的危機，若無法規劃退休后財務，寧願延長退休年齡。
　根據美國員工福利研究中心調查，約60%美國勞工表示，他們的存款和投資金額不到2萬5000美元（約7萬5000令吉），使退休信心劇減。
　該調查亦顯示，僅有約14%受訪員工表示，非常確定有足夠的錢，能夠舒適地度過下半生。
　該項調查的研究調查員杰克范德瑞指出，美國民眾已發現，不應該對退休生活如此樂觀。
　“但他們認為與其今天存更多錢，還不如等到65歲時延后退休。”

退休規劃全球關注
全球皆關注退休規劃，在海外亦推出類似1個大馬退休儲蓄計劃的財務規劃方案。
　加拿大在當地稅務局下註冊退休儲蓄計劃，並向註冊該計劃會員提供稅務優惠，與本地此項儲蓄計劃宗旨雷同。
　當地的儲蓄計劃在供款時扣稅，並在期間免稅累積供款額、投資利息及收入，同樣是為較小型企業、自雇企業雇員提供新的退休保障工具。
　加拿大有60%雇員沒有公司提供的退休儲蓄計劃，小型企業和自雇人士都在此列。
　該國政府作為企業與人民之間的“橋梁”，通過直接從工資中扣除的辦法，為人民積蓄養老資金。

55歲后繳付率減半
若本地會員欲延長退休計劃，需注意從2008年2月1日起調整的條例，滿55歲會員若繼續工作，繳付率將減半。
　這意味著，雇員貢獻將從原本13%下調至6.5%，雇主貢獻則從原本13%下調至6.5%。
　但雇員和雇主都可以隨意增加公積金貢獻。
　公積金局提醒，會員必須在75歲后將所有存款取出，因為若在80歲后都不取出，就會被轉到無主金錢部（Registrar of Unclaimed Monies）。

中國報