健康保險減低醫藥負擔
上週《保險門》為大家分析了人生不同階段對保險的不同需求，本週將開始為大家介紹市場上的保險種類，讓大家能選擇適合本身的保險。
在現代疾病越來越“多樣化”下，人民所須支付的醫藥費也相對提高。然而，生活水平提高所帶來的生活壓力讓好多人無法負擔昂貴的醫藥費開銷，更甭談甚麼健康保健了。
大家都希望自己有個健康的體魄，更期望健康一直陪在自己左右，永不消逝。因此，健康保險（本地一般稱為醫藥保單）帶來了協和效應。
其實，健康保險帶給投保人的不只是觀念上的衝擊，而是實實在在的保障。它是以人的身體為對象，保證投保人在患上疾病或發生意外事故時獲得經濟補償的一種保險。
健康保險承保分兩大類
大致上健康保險承保的主要內容有兩大類。第一是由於疾病或意外事故而發生的醫療費用，其二是由於疾病或意外傷害事故所致的其他損失。前者稱醫療保險，後者稱失能收入保險。
醫療保險也是醫療費用保險的簡稱，它提供醫療費用的保障，其主要作用是當投保人需要醫療費支出或健康出現問題時，可得到經濟上的幫助。
相關部份主要包括門診費、藥費、住院費用、護理費、醫院雜費、手術費和各種檢查治療費等。然而，不同的健康保險產品所保障的費用項目與補償內容各有不同。保額的高低也決定受保範圍的大小。一般都會在投保後獲得一張醫藥卡以方面日後治療。
市場上一些健康保險條款清楚列名受保的疾病有哪幾種，所以在投保前應該對此有清晰的瞭解，要不往後索賞問題就大了。一些保險公司也規定最高的住院津貼天數等條款。在海外受診的受保範圍也因公司而異。
一般越年輕簽購健康保險，其保費就會越低。如果曾經住院、發生過意外或患病一般需根據醫藥報告來決定受保以否，一些保險公司也要求相關投保人進行身體檢查。
目前市場上也有一種混合性的保單，被稱為投資掛勾保險（Investment Link），為結合醫藥、人壽及投資的保單，保費可視本身狀況或需求而定。投保人也可以簽購純健康報單，產品種類了繁多。
保險小貼士：多少保險才足夠？
每個人都說需要保險保障，但很多人就因此為自己簽購很多保險，最後導致償還能力出現問題。究竟一個人需要簽購多少份保險呢？這大致上可從三方面來考量。
首先，必須考量身故方面的保障。通常相關保費可考慮以不超過個人或家庭、每年可支配所得的10%左右較為適當。
再來就是養老方面的保障。這類保單可提供退休後的收入來源，可以估算以退休前、年收入的1至15倍為總需求，來作為退休養老所需的保障金額。
另外，就是醫療方面的保障。儘管目前一些公司有提供意外等保險或醫藥津貼，但醫療保險的涵蓋率比較全面，也可以補足其他保單的不足部份，還可提昇醫療品質。
保險笑話鬆一鬆
●火險
有一天，一位悲傷的寡婦來到保險公司，她對工作人員說：“我來領取我丈夫的人壽保險金。”
工作人員找出文件看了看說：“我們很遺憾，貴先生投的不是事故保險，而是火災保險。”
這位夫人馬上說：“所以，我把他火化了。”
●人身保險
經濟學教授正談到投保人與受益人的關係問題，為了讓學生更容易瞭解一點，他舉了個例子。
教授：“譬如說我投了人身保險，有一天我不幸被車撞死了，你們的師母就可以獲得賠償金。她就是受益人，那麼我是什麼人？”
學生：“死人”。
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