通膨讓退休變夢魘
* 財富廣場
陷入現實生活困境、為柴米油鹽打拚之際，內心總有股聲音吶喊“假如有一天我可以甚麼都不必做……”
美好的退休生活讓人嚮往，含飴弄孫、歸隱山林、遊山玩水……過著如同仙人般的生活，怡然自得渡過晚年。
但，現實總是殘酷的，尤其在突如其來的通膨之下，退休“美夢”不但可能變得遙不可及，還可能倒成“夢魘”，終日擔心退休老本被通膨“吃掉”、生活費被通膨“啃蝕”，晚年有鄉歸不得，還得繼續為生活“做牛做馬”。
2008年保誠退休儀表（Prudential Retire-Meter）顯示，通膨已侵蝕大馬人的退休美夢，生活成本高企不下，導致國人面對退休生活的信心每況愈下，對即將退休的中年人士更是雪上加霜，實現退休夢想的信心也顯著下滑。
然而，讓人遺憾的是，國人對未來退休生涯的規劃意識卻依舊薄弱。有人說，人生最重要的事，不是現在站在何處，而是今後要朝那個方向走，退休生涯規劃就是規劃人生的遠景，彩繪未來生命的藍圖，要如何為晚霞添彩？起點是自己，終點也是自己。
百物騰漲生活受衝擊
8月份通膨指數達8.5%，創下27年來新高，儘管汽油價格下跌，9月份已降溫至8.2%，但這仍是一個偏高的數據，且今年相信還是會以這個水平落幕。
通膨“數字”確實已經見頂，也相信會逐步下滑，但對於普羅大眾而言，數字歸數字，通膨陰影仍揮之不去，國人始終無法擺脫“節衣縮食”的命運。
根據上述調查，高達91%的受訪者意識到通膨在過去一年的升溫，年齡介於45至55歲的已婚人士就佔了當中81%，同時，多達87%已感受到生活身受其害，更有48%的國人對於沒有充裕的財務能力應付未來退休需求而感到擔憂。
通膨，對即將退休一族而言，猶如突如其來的狂風，36%即將退休的人士（年齡介於45至55歲）表示與一年前相比，對於實現退休夢想的信心已大大降低。
在這群人當中，有高達81%者認為，通膨升幅劇烈，已嚴重影響他們的生活方式，更有超過50%者聲稱，通膨壓力打碎退休夢，讓人感嘆生活“今非昔比”，即使強制退休年齡已屆，仍得為工作“打拼”，繼續工作數年以賺取更多薪金。
大馬保誠保險（Prudential）首席執行員比爾萊爾指出，大馬人顯然已感受到通膨惡化的對生活的衝擊，對未來退休生活感到困頓。
“通膨加劇及美國金融風暴，國人是否遭受漣漪效應影響已日益受關注，惟令人擔憂的是，國民對退休規劃的意識薄弱。”
這項調查為保誠委託全球性的研究機構-國際研究（Research International)於今年8月份，針對1千零24名來自國內各主要城市的非退休人士進行的調查，受訪者來自各族和家庭月入3000令吉及以上者。
退休問題惡化
在全球人口老化下，退休已是全球面臨的議題，聯合國更把人口老化問題視為21世紀其中一個社會經濟問題。比爾萊爾坦言，退休議題不再侷於限西方，統計數值說明，隨醫療科技發達，現在的人普遍比過去長壽，加上生育率大幅度降低，導致人口老化問題日漸突顯。
“韓國、新加坡、日本和香港等亞洲國家在近幾年來已面臨嚴重人口老化問題，大馬也無法倖免。”
資料顯示，在未來20年，大馬的總人口將提高36%，而55歲或以上者料增加114%！直到2050年時，估計男女的壽命分別自71.9和76.9歲提高至77和82歲。
人的一生中，工作時間大約是30多年，由於平均壽命的延長，退休後往往有30多年的日子要過。比爾萊爾笑言，對一些人而言，說不定退休生涯還比工作生涯漫長！
無法期盼孩子照顧
同時，在時代轉變下，“養兒防老”已經不切實際，今天許多年長者已面臨孩子沒有能力照顧的問題，所以即使老了，仍得自力更生，不能過度奢望依賴兒女。
同時，伴隨老化而來的往往是各種身體器官和生理機能的逐漸衰退，病痛輕易找上門，受疾病侵蝕機率增高。俗話說“人老就怕病來磨”，一旦病魔來襲，沉重的醫療費用最叫人吃不消，儘管孩子在身邊，經濟負擔能力也有限。
比爾萊爾直言，退休後的支出只會增加不會減少，因為除了有更多時間去完成夢想，例如旅行、學習……外，在醫療需求增加下，支出反而更多。
“若希望在退休後，仍能夠維持退休前的生活品質，退休規劃就更重要，畢竟一個人在退休後，經濟收入將明顯減少。”
調查中，有39%者表示在退休時仍得繼續工作，47%人舉出，財務問題為驅使他們在退休年屆時仍得工作的原因，當中的36%認為晚年時仍有必要提高收入；11%則儘力而為地在退休期時維持獨立。
他說，這意味著大馬退休生活素質的下滑，大馬傳統的退休夢想是無憂無慮地度過人生的黃金時期，調查中高達48%者渴望在退休時，可以享受生活，大部份人視與親愛的人相處和實現到處旅行打發時間為退休後歡度時光的首選，惟若退休規劃不足，夢想真的能實現嗎？
存老本不只是儲蓄
“居安思危，思則有備，有備無患。”這句老話，即說明規劃的重要性。無論你是6年級生，7年級生……及時行樂之餘，應不忘提醒自己總有一天，會步入歲月晚年，面臨退休生涯。
如果一心想著“今朝有酒今朝醉”，也要想好“先甜後苦”的滋味，畢竟人生何其短暫，免得終老時無依靠，回首從前，感慨萬分。
當然，退休不是人生趨於結束，而是另一階段的開始，想要實現退休前“快樂退休”與退休後“退休快樂”的生活，並非難比登天，唯賴於退休前完備的退休生涯規劃。
調查報告揭露，72%的受訪者表示本身有在為未來退休儲蓄，惟當中經常儲蓄以達到退休需求者僅佔28%。
比爾萊爾提及，儘管大部份人士傾向儲蓄，可是，逾77%者卻僅侷限投資於低回酬的儲蓄工具，例如銀行定存和儲蓄戶口，同時高達41%者表示他們只是儘力而為地儲蓄，並沒有實質的退休計劃，只是希望日後這筆錢足以應付退休所需。
國人未分開退休用途和生活儲蓄
“最讓人驚訝的是，大部份國民未將退休用途的儲蓄與生活區隔！這即意味這些人的錢財都把錢存放在一起當作普通儲蓄的用途。”
他一副不可思議的樣子說，在自覺性把退休儲蓄區隔出來的受訪者中，83%的人表示他們會在不得已的情況下動用這筆儲蓄，這一再曝露國民對退休規劃的不完善。
至於，辛勤工作的“打工仔”也許會想到在退休之際，把雇員公積金（EPF）派上用場，惟調查卻告訴我們，僅有21%的大馬人認同雇員公積金足以滿足退休需求。
根據雇員公積金去年的常年報告，會員的平均水平大約4萬2000令吉，直到54歲時，約12萬1000令吉。70%的會員認為，雇員公積金在退休後的3年內就蕩然無存。環顧現在四面八方的物價水平，想必多數人大致上都會對雇員公積金搖頭，大喊“錢不夠用”。
比爾萊爾表示，對退休人士而言，雇員公積金明顯不足，此數額和許多人的退休目標還有很大的差距，此差距，就要靠自己來補強。
此外，相信身旁亦有不乏例子證明，退休金或公積金都不能確保我們未來高枕無憂，加上大馬不是福利國，退休生活素質不如歐美國家，想要建構美好的退休生活更不能指望依靠政府。
當“錢”的主人
“全世界最聰明的理財，就是做錢的主人。”但是，缺乏財務知識，退休計劃就形同“缺憾”！
比爾萊爾指出，令人意外的是，國民對尋求財務專家咨詢的意願不大，多達73%者表示未向財務專家尋求專業意見，該行為進一步剝弱大馬人民退休規劃的能力。
調查顯示明，48%受訪者自己做財務決定，並未聽取他人意見；22%者向親朋戚友諮詢意見，但由自己做決定；3%人把財務抉擇留給另一半決定。
一般人對咨詢財務專家存有刻板印象，以為這是屬於富人的專利。他表示，在百物上漲和經濟低迷情況，國民更應考慮向財務專家徵求意見，讓專家來把關，而不是繼續在財務困境打轉，任由通膨肆虐。
瞭解自己財務找出合適退休計劃
他強調，國人必須清楚自己的需求，包括目前財務狀況、未來退休生涯定位、將來需要退休金數額，咨詢財務顧問，找出適合自己的退休計劃。
“國民在意識到通膨衝擊後，應積極看待退休一事，根據自己的需求去掌握未來退休生活，確保退休計劃不受通膨及經濟衰退影響，未來即使成了銀髮族，也不用為生活擔憂。”
他認為，對退休的規劃其實越早越好，因為在擁有更充足時間的情況下，國民可做更充份的準備，也越能達到事半功倍之效果。
“大馬人一般上對完整的退休計劃沒有概念，也沒有就退休儲蓄採取適當行動，加上市面上缺乏退休產品，對退休計劃的醒覺低。”他希望與大馬民眾分享調查結果後，提高國民的退休意識，並促使國民在累積及管理退休基金方面，採取更主動態度。
總結
退休象徵一個人從絢爛成熟歸於平淡，從豐富生產行列中隱退，這種生活上的轉換，會是黯淡無光？還是另一高峰？關鍵取決於退休前的規劃。
真正的裒退，不在白髮皺紋，而是停止進取與改變。想要點亮自己的心燈，掌握起跑點及目的地，就得想出最適合自己的方式，按部就班跑向目的地。
最實際的養老保障即是及早給自己做一份退休養老計劃，你準備好了嗎？
星洲日報／財富廣場／焦點策劃‧2008.11.08
Tuesday, November 11, 2008
REITs，買得起的產業
REITs，買得起的產業
* 財富廣場
2008-11-10 13:33
次貸危機橫掃全球，所到之處的股市、房市無不出現惡化跡象，將不少視購房為報值工具的投資者燒得焦頭爛額。
儘管如此，產業保值觀念仍屹立不到，不少投資者趁房價暴挫，趁低吸購優質產業以賺取豐厚回酬。不過，打工族身價單薄，根本買不起昂貴的優質產業，套句荷媽名言－－“別擔心，有產業投資信託（REITs）在大（交易）廳”，為打工族開啟投資好產業門戶。
甚麼是REITs
REITs是一種類似信託基金，但投資標的為產業的投資工具，是由美國國會於1960年創造，主要藉由資產證券化及投資人資金集資，使沒有龐大資本的投資者也可參與產業市場，獲得產業市場交易、租金、與增值所帶來的盈利，同時又不需要持有實質產業標的。
產業投資信託主要收入來自租金，並把多數盈餘用作派息用途，促使其派息率遠高於市面一般股票。
產業投資信託風險與回酬率居股票與債券間，而因其產業特性，也使得產業投資信託在對抗通貨膨脹時特別有利。
投資REITs的優點
1.容許小額投資人參與
由於一般產業動輒千萬，投資門檻相對較高，而REITs可讓小額投資者參與其中。
2.資產流動性、變現性高
過去，投資人欲投資產業，只能透過直接購買，或投資產業相關類股兩種管道。不過，由於直接購買產業往往需要仲介機構幫忙，費時費力，手續也複雜，更甚的是變現性不佳。
至於買賣產業相關類股，交易費雖然較低，但股市波動度大，投資者仍須承擔較大風險。
隨著產業證券化後，投資者可在集中市場，或者次級市場進行交易，REITs交易方式和股票相同，流動性也較佳。
3.收益能力穩定
由於公司財務狀況以及獲利能力，會迅速反映在股價表現上，一旦公司營收狀況及股息派發率不如預期，股價往往會重挫。
反觀REITs的現金流量主要來自租金收入、管理維修費用及承租率等，每年固定分配股利，使得其投資回酬率相當穩定。
4.風散投資組合風險
REITs常見的投資經營標的包括辦公樓、住宅、購物廣場、飯店等，多為綜合產業投資組合，較單一產業投資有效避免投資標的集中風險。
此外，投資標的交易資訊公開透明，以及完整的投資者保護機制，因此相較於其他投資產業的管道，REITs的投資風險相對較低。
REITs與股市、債市等資產類別相關係數低，將之納入資產配置中，可以達到分散風險效果。
5.對抗通貨膨脹
租金、停車費等REITs相關收益往往會隨物價水準提高向上調整，因此它還具有抵抗通貨膨脹的能力。
投資REITs須注意事項
1.產業管理品質評估
由於REITs資產以產業為主，但產業的淨收入中因反映出相當高折舊攤銷，加上產業土地價值會隨時間增長而增加，淨收入無法正確所以無法正確反映實際價值，所以投資者應著重營運收入資金而非淨收入，因此產業管理品質評估非常重要。
2.當地產業是否供需平衡
產業價值和區域性及供需息息相關，REITs最常被拿來包裝商品就是商用辦公樓，辦公樓容易受到景氣、以及是否有新樓釋出大量空間影響。
3.利率及空屋率為重要變數
產業是抗通膨商品之一，在利率溫和走揚時，產業發展商會提高租金，把通膨、利率上揚成本轉嫁承租者藉此獲利。
但當利率、通貨膨脹急速上揚，和其他商品如股票等相比，產業回酬率相對較低，產業的投資吸引力也會下滑。因此投資REITs最好時點，就是經濟穩健成長，但利率水準偏低的環境；不過，如果前一波產業週期留下來的空屋太多，也會壓抑產業市場表現。
4.標的物特殊，產品過度包裝
國外有些REITs為吸引投資者，將投資標的包裝很漂亮，並提供很高的回酬率參考，但投資REITs光看回酬率會有盲點，投資者還需仔細評估產業種類及所處地理位置及未來能夠承租的對象。
總結
REITs回酬率確實比債市還高，但預扣稅的存在，無疑令投資吸引力大打折扣。
雖然政府宣佈將外國機構投資者的預扣稅從目前的20%大幅減至10%，而大馬公民與非公民、其他國內機構等投資者的預扣稅也由15%降至10%，但仍遠比新加坡、香港的稅務架構遜色。因此，投資者在投資前可千萬得將上述因素納入考量。
星洲日報／財富廣場／基金道‧2008.11.08
* 財富廣場
2008-11-10 13:33
次貸危機橫掃全球，所到之處的股市、房市無不出現惡化跡象，將不少視購房為報值工具的投資者燒得焦頭爛額。
儘管如此，產業保值觀念仍屹立不到，不少投資者趁房價暴挫，趁低吸購優質產業以賺取豐厚回酬。不過，打工族身價單薄，根本買不起昂貴的優質產業，套句荷媽名言－－“別擔心，有產業投資信託（REITs）在大（交易）廳”，為打工族開啟投資好產業門戶。
甚麼是REITs
REITs是一種類似信託基金，但投資標的為產業的投資工具，是由美國國會於1960年創造，主要藉由資產證券化及投資人資金集資，使沒有龐大資本的投資者也可參與產業市場，獲得產業市場交易、租金、與增值所帶來的盈利，同時又不需要持有實質產業標的。
產業投資信託主要收入來自租金，並把多數盈餘用作派息用途，促使其派息率遠高於市面一般股票。
產業投資信託風險與回酬率居股票與債券間，而因其產業特性，也使得產業投資信託在對抗通貨膨脹時特別有利。
投資REITs的優點
1.容許小額投資人參與
由於一般產業動輒千萬，投資門檻相對較高，而REITs可讓小額投資者參與其中。
2.資產流動性、變現性高
過去，投資人欲投資產業，只能透過直接購買，或投資產業相關類股兩種管道。不過，由於直接購買產業往往需要仲介機構幫忙，費時費力，手續也複雜，更甚的是變現性不佳。
至於買賣產業相關類股，交易費雖然較低，但股市波動度大，投資者仍須承擔較大風險。
隨著產業證券化後，投資者可在集中市場，或者次級市場進行交易，REITs交易方式和股票相同，流動性也較佳。
3.收益能力穩定
由於公司財務狀況以及獲利能力，會迅速反映在股價表現上，一旦公司營收狀況及股息派發率不如預期，股價往往會重挫。
反觀REITs的現金流量主要來自租金收入、管理維修費用及承租率等，每年固定分配股利，使得其投資回酬率相當穩定。
4.風散投資組合風險
REITs常見的投資經營標的包括辦公樓、住宅、購物廣場、飯店等，多為綜合產業投資組合，較單一產業投資有效避免投資標的集中風險。
此外，投資標的交易資訊公開透明，以及完整的投資者保護機制，因此相較於其他投資產業的管道，REITs的投資風險相對較低。
REITs與股市、債市等資產類別相關係數低，將之納入資產配置中，可以達到分散風險效果。
5.對抗通貨膨脹
租金、停車費等REITs相關收益往往會隨物價水準提高向上調整，因此它還具有抵抗通貨膨脹的能力。
投資REITs須注意事項
1.產業管理品質評估
由於REITs資產以產業為主，但產業的淨收入中因反映出相當高折舊攤銷，加上產業土地價值會隨時間增長而增加，淨收入無法正確所以無法正確反映實際價值，所以投資者應著重營運收入資金而非淨收入，因此產業管理品質評估非常重要。
2.當地產業是否供需平衡
產業價值和區域性及供需息息相關，REITs最常被拿來包裝商品就是商用辦公樓，辦公樓容易受到景氣、以及是否有新樓釋出大量空間影響。
3.利率及空屋率為重要變數
產業是抗通膨商品之一，在利率溫和走揚時，產業發展商會提高租金，把通膨、利率上揚成本轉嫁承租者藉此獲利。
但當利率、通貨膨脹急速上揚，和其他商品如股票等相比，產業回酬率相對較低，產業的投資吸引力也會下滑。因此投資REITs最好時點，就是經濟穩健成長，但利率水準偏低的環境；不過，如果前一波產業週期留下來的空屋太多，也會壓抑產業市場表現。
4.標的物特殊，產品過度包裝
國外有些REITs為吸引投資者，將投資標的包裝很漂亮，並提供很高的回酬率參考，但投資REITs光看回酬率會有盲點，投資者還需仔細評估產業種類及所處地理位置及未來能夠承租的對象。
總結
REITs回酬率確實比債市還高，但預扣稅的存在，無疑令投資吸引力大打折扣。
雖然政府宣佈將外國機構投資者的預扣稅從目前的20%大幅減至10%，而大馬公民與非公民、其他國內機構等投資者的預扣稅也由15%降至10%，但仍遠比新加坡、香港的稅務架構遜色。因此，投資者在投資前可千萬得將上述因素納入考量。
星洲日報／財富廣場／基金道‧2008.11.08
Friday, November 07, 2008
擺脫貧困‧理財師授招
擺脫貧困‧理財師授招
* 財富廣場
2008-10-11 23:37
*
“新貧族”究竟是怎麼一回事？相信這幾週大家心理已有個譜了！本週此系列將進入最後篇章，不過卻不代表葫蘆裡的藥已經賣完了。除了延續探討國人理財習慣外，本期還邀請理財師針對國人理財習慣給於建議。
新貧族的出現已變成一個社會問題，相關數據也在繼續增長。如果長期內無法獲得援助，這群人可能涉及自殺性行為及刑事，並間接影響整個社會架構……
這並不是要恐嚇你，以上訊息也不是無跡可尋的。尤其許多人坦承理財能力與收入不成正比後，破產與卡奴消息比比皆是，已透露整體社會經濟出現危機。
若不想成為掀起社會惡性經濟骨牌效應的一環，本期請認真思考理財師的字字箴言，把它奉行在日常生活上。
逾半認為通膨會惡化
●你認為目前的通膨狀況會繼續惡化嗎？
可能會：438
一定會：693
不知道：54
不敢想像：86
不會：38
在通膨創下3個月高峰後，相信許多人對目前通膨情況抱持悲觀情緒。也難怪，儘管政府已逐漸下調汽油，不過較早前跟隨汽油價格調漲的零售商品卻“視若無睹”，試問通膨又怎會立刻下滑呢？
因此，超過一半受訪者相信通膨會惡化屬平常，甚至有近百人“不敢想像”，可見大多數人對政府控制通膨政策沒有多大信心。加上這次屬於全球性通膨，控制難度更大，因此只能自求多福，節約生活開銷，這才能在通膨衝擊中尋找喘息空間。
多因素引起通膨壓力
●你認為此次通膨壓力由甚麼引起（可複選）
環球問題：680
國際油價上漲所致：831
政府疏於控制局勢：858
政府調高油價所致：702
本國經濟不景氣：632
上述選項票數差不多，可見大家都認為目前通膨問題結構複雜，非三言兩語能立刻釐清。不過，“政府”與“油價”仍是公認為罪魁禍首，可看得出來國民對政府與國家石油（Petronas）執行與營運不滿，而較早前信誓旦旦要把油錢來提昇公共交通與其他福利措施，目前卻未見明顯成效。
總結來說，相信大家已沒有力氣追求通膨引起的原因，反而較關注解決方案。除了調整油價外，政府也必須委派相關部門檢查市面上漫天開價的商家，並針對中下階層提供更有效的津貼，這才能協助國家儘快擺脫通膨的魔掌。
先儲蓄再花費
●你的理財觀念如何
先花費再儲蓄：204
先儲蓄再花費：768
賺多少就花多少：89
先花了再打算：72
其他：133
沒回答：43
對國人來說，“儲蓄”這兩個字就是“王道”，看到它猶如中了魔咒，乖乖照吩咐去做。再次強調，這不是壞事，反而是健康的消費文化！須知美國人因偏好“先洗未來錢”，才導致次貸虧損像滾雪球般越滾越大，整個金融風暴才一發不可收拾。因此踏實的人未必是愚蠢，花費手上擁有的現金才是安全至上。
當然，仍有小部份人先花費再儲蓄或先花了再算……只好幫忙祈禱這些人財務能順利吧！尤其目前生活開銷吃緊，賺錢追不上通膨腳步，如果不好好計劃，恐怕再多信用卡透支也無法幫忙。
無力應付財務危機
●如果現在突然發生財務危機，你認為有能力應付嗎？
有：350
沒有：321
不確定：446
不敢想像：150
沒回答：42
有位專家曾說過：存款應該讓自己足夠生活半年。雖然這句話見仁見智，半年生活費數額也因人而異，不過卻也提醒每個人必須要準備一筆不時之需，以應對各種生活突發災難或病痛。
因此，回答有能力應付的固然值得恭喜；至於其他選項的則要好好檢討理財規劃，畢竟沒有人能完全預知災難發生，雖說可以透過保險支付降低風險，甚至透過社會捐款來度過難關，不過你真的希望淪落到這種地步嗎？
薪水低
創業人數增加
●你認為最大問題是甚麼（可複選）
沒有理財觀嚏G370
薪水低：712
沒有壓制消費的能力：365
沒有財務危機意識：313
懶於進行財務規劃：363
卡債太多：215
相信許多人跪在神明面前禱告時都不會缺少這句話：加薪！加薪！加薪！
政府每次都標榜大馬為先進國家，擁有一流設備與壯觀建築等，可是人民薪水單一攤開，相信直接就露餡。你看鄰國新加坡人均收入早已超過4萬美元，大馬卻仍苦苦掙扎在1萬美元以下。善哉善哉，難怪創業人數蒸蒸日上！
此外，有些人可能沒有理財相關知識與危機意識，相信市道若持續不景氣，這些人會自動自發拼命搜尋相關資料來自救；而卡債太多的，對不起，債有頭怨有主，你仍必須與金融機構去洽談或重組，否則欠款利息分分鐘與大耳窿有得比哦！
錢不夠用
大馬人的心聲
●目前你最擔心的財務問題是甚麼？（可複選）
錢不夠用：863
減薪裁員：364
投資不斷縮水：390
利率提高、還不起貸款：395
買不起房子：391
其他：65
請說明：
擔心結婚後開銷更大，包括小孩醫藥教育費與退休費
擔心存不到錢，無法結婚
找不到合适的投資方法
通膨太利害，錢不斷貶值
無法負擔每個月固定開銷
卡債
世界經濟大蕭條
政府的神經策略
生意額減少，營運開銷增加
恩……沒有甚麼好解釋！反正上述問題都是普遍問題，每看一則心就抽痛一下，倒不如阿Q一下，把希望縮窄至睡好吃好拉好就好－－老天，我看這樣好像也有點難度了！
理財師指點迷津
對症下藥
“新貧族必須自我鞭策，別一味埋怨自己的遭遇，而是找出為甚麼自己財務陷困。”Whitman獨立顧問公司董事經理、作家兼首席財富策略師葉明輝表示，“相關情況如果沒有受到壓制，未來肯定會越來越嚴重，因此不斷調整消費方式才是解決之道。”
他認為新貧族首先必須要認清事實，確認本身經濟能力，不要“隨波逐流”盲從時下消費方式，這樣才有望擺脫困境。他舉例，有些人喜歡健身中心運動的感覺，不過在通膨壓力升高下，這筆開銷其實可變得較經濟，如可改在住家附近跑步或打球，這樣甚至還可省下油錢與泊車費呢！
“另外，減少逛街與出門次數是必要的。如果非要出門採購必需品，儘量列明清單，利用最少的次數與地點完全買齊，剩下的不僅是油錢與泊車錢，還有寶貴的時間。”
他指出，新貧族應該徹底了解財務規劃概念，訓練消費行為變得更紀律，儘量控制奢侈品開銷，這才是根治方法。
“其實很多道理大家都明白，只是不願接受及施行而已。尤其年輕人必須早點自我教育理財觀念，學習如何去管理與分配財富，才能為以後的生活墊下穩定基礎。”
“提昇自己”作開源的動力與目標
不過，在通膨壓力逼迫下，可支配收入變得更吃緊，除了節流外，是否更要注重開源呢？葉明輝認為，如果新貧族年齡層介於20至30歲，這些人應該將“提昇自己”作為開源的動力與目標。
“要隨時做好準備，吸收不同領域的知識，才能把握任何機會，對長遠規劃有利。當然開源不僅是積極尋找副業，反而應該積極為本身工作生涯增值，透過積極上進表現爭取升職加薪機會，如果一味注重副業而正職，那只是治標不治本的想法。”
他透露現代年輕人與20年前不一樣，以前年輕人工作大多為了補貼家里開銷及供兄弟姊妹唸書，用錢較謹慎節制。反觀現代年輕人依賴性太強，收入不是剛好就是超支，喜歡追求名牌外，更不須供養家人，甚至車子房子都是父母供付。
“因此，若新貧族面對經濟問題，父母親應該勇敢讓孩子自立，讓他們學習如何控制本身開銷，不能依賴其他人來協助解決財務危機，否則這些人在溫室呵護下永遠不會長大，到頭來反而養成飯來張口的被動懶惰個性，最終成為社會問題。”
政府對症下藥減輕經濟負擔
另外，葉明輝認為政府也應該重視這個問題，尤其在通膨高企令新貧族不斷增加趨勢下，政府應先確定新貧族數量，並考慮提高社會救援基金所規定的收入水平，以讓更多人符合條件。
”政府必須對症下藥，設立專業部份打救這些經濟陷困人士，然後區分須救援的群眾類型提供輔導或解決方案，這才能減輕社會負擔。儘管債務屬個人問題，但料在政府及財務機構合作下，事半功倍機率就偏高。”
同時，他建議政府可提供更多就業機會如服務業，尤其目前旅遊業前景看俏，政府應鼓勵發展微型貸款，協助更多人經營小本生意。
“有關當局可考慮提供更多稅務折扣、貸款及管理知識培訓，並增加更多的培訓計劃，以提高人民的工作技能。而在國家與教育單位方面，可重新規劃人力資源結構，灌輸學生正確的工作與消費理念。”
他感慨，政府必須要擴大心理輔導機構涵蓋範圍，讓更多人獲得相關資訊，因為一般人害怕或不願接受心理輔導，因為政府有責任提高相關醒覺意識。“如果政府仍短視不思改進，預料未來不僅新貧族增加，貧富差距也會加劇。這對社會的長期安定與發展將不利。”
理財師建議的“脫貧”十大要語
1.擬訂生活目標
2.從記賬開始，找出財務漏洞
3.先積累再消費
4.強迫性儲蓄
5.將“需要”與“想要”分開
6.避免群體消費
7.少用信用卡
8.尋求替代消遣方式
9.進行投資型的享受
10.開源節流
新貧族的7大問題
（一）收入不穩定
大多數新貧族是失業群或剛剛離開學府，一般被逼涉及副業，以支撐日常生活開銷。在現有社會救援基金政策裡，這群人並不符合獲得救援條件。因此，收入不穩定成了他們最嚴重的問題。
（二）健康保健
新貧族的健康保健狀況與他們的不穩定收入息息相關。基於收入有限，他們一般“害怕”生病，更沒有多餘的錢進行甚麼保建。
（三）失業
新貧族一般是失業或非正規就業，他們面對的不受聘原因主要是圍繞在本身的技能與市場所提供的就業機會。在環球經濟放緩影響下，很多國家都面對失業問題，因此就業問題衍生將導致更多新貧族出現。
（四）房屋
一些新貧族需要透過借貸償還房屋貸款，一些則只能通過租房過日子。在沒有財務支撐下，他們將失去一個安頓所。沒有了住所，視問要如何讓整個情況變得更好。
（五）心理健康
當面對經濟問題時，個人將承受壓力及心理創傷。如果再面對失業，迎面而來的將是心理問題，例如出現憂慮、痛苦、緊張及自殺性的現象。一些拒絕接受心理治療的人將會演變成社會的一種“新威脅”，進而引發社會問題。
（六）家庭問題
如果新貧族已擁有家室的話，相關問題就不是個人問題了。這將直接影響其他家庭成員，特別是小孩。情緒化的性格將對導致家庭關係受損，並影響孩子的教育及心理。整個家庭的操作也會暫時性發生“故障”。
（七）債務
新貧族一般的借貸超過他們所能負荷的數額，這不包括房貸。這是指向信用卡債務，因為他們一貫出現超支情況，並沒有能力償還予銀行。如果失業，情況會更糟，加上房貸的話，情況可想而知。
星洲日報／財富廣場／焦點策劃‧2008.10.11
* 財富廣場
2008-10-11 23:37
*
“新貧族”究竟是怎麼一回事？相信這幾週大家心理已有個譜了！本週此系列將進入最後篇章，不過卻不代表葫蘆裡的藥已經賣完了。除了延續探討國人理財習慣外，本期還邀請理財師針對國人理財習慣給於建議。
新貧族的出現已變成一個社會問題，相關數據也在繼續增長。如果長期內無法獲得援助，這群人可能涉及自殺性行為及刑事，並間接影響整個社會架構……
這並不是要恐嚇你，以上訊息也不是無跡可尋的。尤其許多人坦承理財能力與收入不成正比後，破產與卡奴消息比比皆是，已透露整體社會經濟出現危機。
若不想成為掀起社會惡性經濟骨牌效應的一環，本期請認真思考理財師的字字箴言，把它奉行在日常生活上。
逾半認為通膨會惡化
●你認為目前的通膨狀況會繼續惡化嗎？
可能會：438
一定會：693
不知道：54
不敢想像：86
不會：38
在通膨創下3個月高峰後，相信許多人對目前通膨情況抱持悲觀情緒。也難怪，儘管政府已逐漸下調汽油，不過較早前跟隨汽油價格調漲的零售商品卻“視若無睹”，試問通膨又怎會立刻下滑呢？
因此，超過一半受訪者相信通膨會惡化屬平常，甚至有近百人“不敢想像”，可見大多數人對政府控制通膨政策沒有多大信心。加上這次屬於全球性通膨，控制難度更大，因此只能自求多福，節約生活開銷，這才能在通膨衝擊中尋找喘息空間。
多因素引起通膨壓力
●你認為此次通膨壓力由甚麼引起（可複選）
環球問題：680
國際油價上漲所致：831
政府疏於控制局勢：858
政府調高油價所致：702
本國經濟不景氣：632
上述選項票數差不多，可見大家都認為目前通膨問題結構複雜，非三言兩語能立刻釐清。不過，“政府”與“油價”仍是公認為罪魁禍首，可看得出來國民對政府與國家石油（Petronas）執行與營運不滿，而較早前信誓旦旦要把油錢來提昇公共交通與其他福利措施，目前卻未見明顯成效。
總結來說，相信大家已沒有力氣追求通膨引起的原因，反而較關注解決方案。除了調整油價外，政府也必須委派相關部門檢查市面上漫天開價的商家，並針對中下階層提供更有效的津貼，這才能協助國家儘快擺脫通膨的魔掌。
先儲蓄再花費
●你的理財觀念如何
先花費再儲蓄：204
先儲蓄再花費：768
賺多少就花多少：89
先花了再打算：72
其他：133
沒回答：43
對國人來說，“儲蓄”這兩個字就是“王道”，看到它猶如中了魔咒，乖乖照吩咐去做。再次強調，這不是壞事，反而是健康的消費文化！須知美國人因偏好“先洗未來錢”，才導致次貸虧損像滾雪球般越滾越大，整個金融風暴才一發不可收拾。因此踏實的人未必是愚蠢，花費手上擁有的現金才是安全至上。
當然，仍有小部份人先花費再儲蓄或先花了再算……只好幫忙祈禱這些人財務能順利吧！尤其目前生活開銷吃緊，賺錢追不上通膨腳步，如果不好好計劃，恐怕再多信用卡透支也無法幫忙。
無力應付財務危機
●如果現在突然發生財務危機，你認為有能力應付嗎？
有：350
沒有：321
不確定：446
不敢想像：150
沒回答：42
有位專家曾說過：存款應該讓自己足夠生活半年。雖然這句話見仁見智，半年生活費數額也因人而異，不過卻也提醒每個人必須要準備一筆不時之需，以應對各種生活突發災難或病痛。
因此，回答有能力應付的固然值得恭喜；至於其他選項的則要好好檢討理財規劃，畢竟沒有人能完全預知災難發生，雖說可以透過保險支付降低風險，甚至透過社會捐款來度過難關，不過你真的希望淪落到這種地步嗎？
薪水低
創業人數增加
●你認為最大問題是甚麼（可複選）
沒有理財觀嚏G370
薪水低：712
沒有壓制消費的能力：365
沒有財務危機意識：313
懶於進行財務規劃：363
卡債太多：215
相信許多人跪在神明面前禱告時都不會缺少這句話：加薪！加薪！加薪！
政府每次都標榜大馬為先進國家，擁有一流設備與壯觀建築等，可是人民薪水單一攤開，相信直接就露餡。你看鄰國新加坡人均收入早已超過4萬美元，大馬卻仍苦苦掙扎在1萬美元以下。善哉善哉，難怪創業人數蒸蒸日上！
此外，有些人可能沒有理財相關知識與危機意識，相信市道若持續不景氣，這些人會自動自發拼命搜尋相關資料來自救；而卡債太多的，對不起，債有頭怨有主，你仍必須與金融機構去洽談或重組，否則欠款利息分分鐘與大耳窿有得比哦！
錢不夠用
大馬人的心聲
●目前你最擔心的財務問題是甚麼？（可複選）
錢不夠用：863
減薪裁員：364
投資不斷縮水：390
利率提高、還不起貸款：395
買不起房子：391
其他：65
請說明：
擔心結婚後開銷更大，包括小孩醫藥教育費與退休費
擔心存不到錢，無法結婚
找不到合适的投資方法
通膨太利害，錢不斷貶值
無法負擔每個月固定開銷
卡債
世界經濟大蕭條
政府的神經策略
生意額減少，營運開銷增加
恩……沒有甚麼好解釋！反正上述問題都是普遍問題，每看一則心就抽痛一下，倒不如阿Q一下，把希望縮窄至睡好吃好拉好就好－－老天，我看這樣好像也有點難度了！
理財師指點迷津
對症下藥
“新貧族必須自我鞭策，別一味埋怨自己的遭遇，而是找出為甚麼自己財務陷困。”Whitman獨立顧問公司董事經理、作家兼首席財富策略師葉明輝表示，“相關情況如果沒有受到壓制，未來肯定會越來越嚴重，因此不斷調整消費方式才是解決之道。”
他認為新貧族首先必須要認清事實，確認本身經濟能力，不要“隨波逐流”盲從時下消費方式，這樣才有望擺脫困境。他舉例，有些人喜歡健身中心運動的感覺，不過在通膨壓力升高下，這筆開銷其實可變得較經濟，如可改在住家附近跑步或打球，這樣甚至還可省下油錢與泊車費呢！
“另外，減少逛街與出門次數是必要的。如果非要出門採購必需品，儘量列明清單，利用最少的次數與地點完全買齊，剩下的不僅是油錢與泊車錢，還有寶貴的時間。”
他指出，新貧族應該徹底了解財務規劃概念，訓練消費行為變得更紀律，儘量控制奢侈品開銷，這才是根治方法。
“其實很多道理大家都明白，只是不願接受及施行而已。尤其年輕人必須早點自我教育理財觀念，學習如何去管理與分配財富，才能為以後的生活墊下穩定基礎。”
“提昇自己”作開源的動力與目標
不過，在通膨壓力逼迫下，可支配收入變得更吃緊，除了節流外，是否更要注重開源呢？葉明輝認為，如果新貧族年齡層介於20至30歲，這些人應該將“提昇自己”作為開源的動力與目標。
“要隨時做好準備，吸收不同領域的知識，才能把握任何機會，對長遠規劃有利。當然開源不僅是積極尋找副業，反而應該積極為本身工作生涯增值，透過積極上進表現爭取升職加薪機會，如果一味注重副業而正職，那只是治標不治本的想法。”
他透露現代年輕人與20年前不一樣，以前年輕人工作大多為了補貼家里開銷及供兄弟姊妹唸書，用錢較謹慎節制。反觀現代年輕人依賴性太強，收入不是剛好就是超支，喜歡追求名牌外，更不須供養家人，甚至車子房子都是父母供付。
“因此，若新貧族面對經濟問題，父母親應該勇敢讓孩子自立，讓他們學習如何控制本身開銷，不能依賴其他人來協助解決財務危機，否則這些人在溫室呵護下永遠不會長大，到頭來反而養成飯來張口的被動懶惰個性，最終成為社會問題。”
政府對症下藥減輕經濟負擔
另外，葉明輝認為政府也應該重視這個問題，尤其在通膨高企令新貧族不斷增加趨勢下，政府應先確定新貧族數量，並考慮提高社會救援基金所規定的收入水平，以讓更多人符合條件。
”政府必須對症下藥，設立專業部份打救這些經濟陷困人士，然後區分須救援的群眾類型提供輔導或解決方案，這才能減輕社會負擔。儘管債務屬個人問題，但料在政府及財務機構合作下，事半功倍機率就偏高。”
同時，他建議政府可提供更多就業機會如服務業，尤其目前旅遊業前景看俏，政府應鼓勵發展微型貸款，協助更多人經營小本生意。
“有關當局可考慮提供更多稅務折扣、貸款及管理知識培訓，並增加更多的培訓計劃，以提高人民的工作技能。而在國家與教育單位方面，可重新規劃人力資源結構，灌輸學生正確的工作與消費理念。”
他感慨，政府必須要擴大心理輔導機構涵蓋範圍，讓更多人獲得相關資訊，因為一般人害怕或不願接受心理輔導，因為政府有責任提高相關醒覺意識。“如果政府仍短視不思改進，預料未來不僅新貧族增加，貧富差距也會加劇。這對社會的長期安定與發展將不利。”
理財師建議的“脫貧”十大要語
1.擬訂生活目標
2.從記賬開始，找出財務漏洞
3.先積累再消費
4.強迫性儲蓄
5.將“需要”與“想要”分開
6.避免群體消費
7.少用信用卡
8.尋求替代消遣方式
9.進行投資型的享受
10.開源節流
新貧族的7大問題
（一）收入不穩定
大多數新貧族是失業群或剛剛離開學府，一般被逼涉及副業，以支撐日常生活開銷。在現有社會救援基金政策裡，這群人並不符合獲得救援條件。因此，收入不穩定成了他們最嚴重的問題。
（二）健康保健
新貧族的健康保健狀況與他們的不穩定收入息息相關。基於收入有限，他們一般“害怕”生病，更沒有多餘的錢進行甚麼保建。
（三）失業
新貧族一般是失業或非正規就業，他們面對的不受聘原因主要是圍繞在本身的技能與市場所提供的就業機會。在環球經濟放緩影響下，很多國家都面對失業問題，因此就業問題衍生將導致更多新貧族出現。
（四）房屋
一些新貧族需要透過借貸償還房屋貸款，一些則只能通過租房過日子。在沒有財務支撐下，他們將失去一個安頓所。沒有了住所，視問要如何讓整個情況變得更好。
（五）心理健康
當面對經濟問題時，個人將承受壓力及心理創傷。如果再面對失業，迎面而來的將是心理問題，例如出現憂慮、痛苦、緊張及自殺性的現象。一些拒絕接受心理治療的人將會演變成社會的一種“新威脅”，進而引發社會問題。
（六）家庭問題
如果新貧族已擁有家室的話，相關問題就不是個人問題了。這將直接影響其他家庭成員，特別是小孩。情緒化的性格將對導致家庭關係受損，並影響孩子的教育及心理。整個家庭的操作也會暫時性發生“故障”。
（七）債務
新貧族一般的借貸超過他們所能負荷的數額，這不包括房貸。這是指向信用卡債務，因為他們一貫出現超支情況，並沒有能力償還予銀行。如果失業，情況會更糟，加上房貸的話，情況可想而知。
星洲日報／財富廣場／焦點策劃‧2008.10.11
6口訣與債務說再見
6口訣與債務說再見
* 財富廣場
2008-10-13 17:52
“我的錢花到哪去了？”
“還有甚麼管道可以借款呢？”
“每個月貸款還得快死了！”
以上種種問題若變成你的口頭禪，不要忽視，這絕對是你的財務狀況已亮紅燈的徵兆！
不管是失業或離婚、應酬費一堆、孩子父母的教育與健康醫療支出、不良的理財規劃等因素，只要入不敷出，全都是打進理財不合格的範圍。因此，如何適切管理及遠離債務，是每個成年人要學習的重要課題。
因此，《理債通》特意篩選六大口訣，只要謹記遵守，生活將不會被錢牽著走，還可因資金運用得當，獲得更自由空間，這樣才能真正與債務說再見。
口訣一：控制慾望
克制欲望，減少花費，甚至是減少外出，避免物慾的誘惑。若真的無法克制，準備一把剪刀，“卡擦”，剪卡，一了百了。
口訣二：追蹤消費支出
平日要記帳追蹤消費支出，以便找出各種省錢方式，每個月還款越多就能越快還清。記要設定目標，邀請家人參與並彼此鼓勵，效果肯定更好。必要的話，可設立達標慰勞金，可惜要記得不要太過得意忘形而本末倒置，最終節省的仍付諸流水。
口訣三：認清貸款工具
缺錢時，認清資金缺口是短、中或長期，選擇適合的貸款工具。切記不可以短支長，現金卡只能當“應急工具”，半年以上的資金缺口，建議申辦信用貸款。尤其是男人，更要確切懂得分辨長短喔！
口訣四：計較貸款成本、排定還款順序
做人不要太斤斤計，不過借貸利率除外！對於貸款成本，肯定要瞭如指掌，懂得何謂貸款利息、開辦費、賬戶管理費、信用保險費、動用費等；還有，銀行公布的總費用年百分比才是借款真實利率的“王道”，因此如有多餘資金，一定要優先償還高利的貸款。
口訣五：償債總額不宜超過月薪資30%
對上班族而言，每個月償還貸款的本息，以不超過月薪資的30%為限。若還債比率過高，很容易落入“以債養債”的惡性循環（沒錯，說的就是你！）。若負債與收入比在10%以下，表示財務狀況十分良好；若高於20%以上，便可能需減輕債務負擔。記得，男人三十而立，可是絕對不要陷入在超過30%債務比例上哦！
口訣六：誠意與銀行協調
信用無價，維持個人信用的良好紀錄。萬一負債太多，無法定期償還時，應立即與銀行溝通，協調解決方法，只要具有誠意（加上部份演技），銀行通常會同意採取延長還款期限、或調降利率等方案。
呼、吸！呼、吸！恩……只要掌握以上六大口訣，每天持之以恆背誦，並要擬定償債優先順序，把握借低還高原則，先將每月償債金額壓到收入的三分之一3以下，並依利率高低訂出最能降低“冤枉錢”的償債先後順序。若能配合一定比率的投資操作，必能加速達到財務自由的目標，相信擺脫負翁一族指日可待。
要如何避免財務危機？
每個人都會碩：將支出控制在低於收入的範圍內，同時為意外支出或重大生活事件做好準備，平常要多預備3個月的生活費以免不時之需！
但是，會說與會實踐是兩回事！
目前時下常見的財務困難的症狀包括：只繳最低應繳金額、延遲繳款，或完全忘了繳款。
為了防止上述的窘境發生，平時就要掌握自己的負債情形。許多人買東西時會精打細算、貨比三家，但貸款時反而不好意思。別忘了貸款時也要考慮成本高低。降低利率較高的負債金額，控制自己的負債比例。 因此應先衡量自己的收入狀況，再來做好負債管理。
首先，一定要降低高成本的負債，如使用信用卡的循環利息或是銀行的無擔保信用貸款，這些都是利息成本較高的負債。
其次是要養成量入為出的習慣，千萬不可過度的擴張信用、借貸度日。
主動與銀行聯繫建立信用
此外，主動面對問題，與銀行談判，勿懼於面對銀行，銀行最怕的是你消失不見，主動跟銀行溝通表現誠意，讓銀行相信你是有還款願意的大都可以談條件延長貸款還款期限或降低利息。
等還清債務後，慢慢建立個人信用，最基本建立個人信用的方式，就是使用信用卡，當卡債族剛清償卡債時，銀行給的信用卡額度通常不會太高，銀行會依你的刷卡、繳費的紀錄，皆正常後才會提高信用卡額度，進而給於信用貸款，或後續的房屋貸款。
另外，月光族最常面臨無財可理的情況，但這往往是過度擴張信用的結果。因此，要改變理財觀念，強迫儲蓄，慢慢建立理財專業知識，才能徹底節流、開源，徹底解決債務問題。
至於要如何養成正確的儲蓄觀念，首先是建立好每月儲蓄目標，把所得扣除儲蓄，才是每月能消費的錢，這樣做才能創造現金正流量，再透過正確的投資，以時間複利的方式，為自己創造財富。
記得，負債其實並不可恥，可恥的是不敢面對債務，以及學不會運用自己的力量，正面迎戰負債。
星洲日報／財富廣場／理債通‧2008.10.11
* 財富廣場
2008-10-13 17:52
“我的錢花到哪去了？”
“還有甚麼管道可以借款呢？”
“每個月貸款還得快死了！”
以上種種問題若變成你的口頭禪，不要忽視，這絕對是你的財務狀況已亮紅燈的徵兆！
不管是失業或離婚、應酬費一堆、孩子父母的教育與健康醫療支出、不良的理財規劃等因素，只要入不敷出，全都是打進理財不合格的範圍。因此，如何適切管理及遠離債務，是每個成年人要學習的重要課題。
因此，《理債通》特意篩選六大口訣，只要謹記遵守，生活將不會被錢牽著走，還可因資金運用得當，獲得更自由空間，這樣才能真正與債務說再見。
口訣一：控制慾望
克制欲望，減少花費，甚至是減少外出，避免物慾的誘惑。若真的無法克制，準備一把剪刀，“卡擦”，剪卡，一了百了。
口訣二：追蹤消費支出
平日要記帳追蹤消費支出，以便找出各種省錢方式，每個月還款越多就能越快還清。記要設定目標，邀請家人參與並彼此鼓勵，效果肯定更好。必要的話，可設立達標慰勞金，可惜要記得不要太過得意忘形而本末倒置，最終節省的仍付諸流水。
口訣三：認清貸款工具
缺錢時，認清資金缺口是短、中或長期，選擇適合的貸款工具。切記不可以短支長，現金卡只能當“應急工具”，半年以上的資金缺口，建議申辦信用貸款。尤其是男人，更要確切懂得分辨長短喔！
口訣四：計較貸款成本、排定還款順序
做人不要太斤斤計，不過借貸利率除外！對於貸款成本，肯定要瞭如指掌，懂得何謂貸款利息、開辦費、賬戶管理費、信用保險費、動用費等；還有，銀行公布的總費用年百分比才是借款真實利率的“王道”，因此如有多餘資金，一定要優先償還高利的貸款。
口訣五：償債總額不宜超過月薪資30%
對上班族而言，每個月償還貸款的本息，以不超過月薪資的30%為限。若還債比率過高，很容易落入“以債養債”的惡性循環（沒錯，說的就是你！）。若負債與收入比在10%以下，表示財務狀況十分良好；若高於20%以上，便可能需減輕債務負擔。記得，男人三十而立，可是絕對不要陷入在超過30%債務比例上哦！
口訣六：誠意與銀行協調
信用無價，維持個人信用的良好紀錄。萬一負債太多，無法定期償還時，應立即與銀行溝通，協調解決方法，只要具有誠意（加上部份演技），銀行通常會同意採取延長還款期限、或調降利率等方案。
呼、吸！呼、吸！恩……只要掌握以上六大口訣，每天持之以恆背誦，並要擬定償債優先順序，把握借低還高原則，先將每月償債金額壓到收入的三分之一3以下，並依利率高低訂出最能降低“冤枉錢”的償債先後順序。若能配合一定比率的投資操作，必能加速達到財務自由的目標，相信擺脫負翁一族指日可待。
要如何避免財務危機？
每個人都會碩：將支出控制在低於收入的範圍內，同時為意外支出或重大生活事件做好準備，平常要多預備3個月的生活費以免不時之需！
但是，會說與會實踐是兩回事！
目前時下常見的財務困難的症狀包括：只繳最低應繳金額、延遲繳款，或完全忘了繳款。
為了防止上述的窘境發生，平時就要掌握自己的負債情形。許多人買東西時會精打細算、貨比三家，但貸款時反而不好意思。別忘了貸款時也要考慮成本高低。降低利率較高的負債金額，控制自己的負債比例。 因此應先衡量自己的收入狀況，再來做好負債管理。
首先，一定要降低高成本的負債，如使用信用卡的循環利息或是銀行的無擔保信用貸款，這些都是利息成本較高的負債。
其次是要養成量入為出的習慣，千萬不可過度的擴張信用、借貸度日。
主動與銀行聯繫建立信用
此外，主動面對問題，與銀行談判，勿懼於面對銀行，銀行最怕的是你消失不見，主動跟銀行溝通表現誠意，讓銀行相信你是有還款願意的大都可以談條件延長貸款還款期限或降低利息。
等還清債務後，慢慢建立個人信用，最基本建立個人信用的方式，就是使用信用卡，當卡債族剛清償卡債時，銀行給的信用卡額度通常不會太高，銀行會依你的刷卡、繳費的紀錄，皆正常後才會提高信用卡額度，進而給於信用貸款，或後續的房屋貸款。
另外，月光族最常面臨無財可理的情況，但這往往是過度擴張信用的結果。因此，要改變理財觀念，強迫儲蓄，慢慢建立理財專業知識，才能徹底節流、開源，徹底解決債務問題。
至於要如何養成正確的儲蓄觀念，首先是建立好每月儲蓄目標，把所得扣除儲蓄，才是每月能消費的錢，這樣做才能創造現金正流量，再透過正確的投資，以時間複利的方式，為自己創造財富。
記得，負債其實並不可恥，可恥的是不敢面對債務，以及學不會運用自己的力量，正面迎戰負債。
星洲日報／財富廣場／理債通‧2008.10.11
想致富‧投資比儲蓄更重要
想致富‧投資比儲蓄更重要
* 財富廣場
2008-10-18 19:44
最近股市行情不佳，物價上漲又兇，許多人戶都想知道如何投資才能賺到錢。其實這代表有人手中雖然有些股票套牢，但大體上手中仍有一些資產可以進行投資，與社會中其他人還在為三餐張羅比較起來，算是非常幸福的。
許多人包括我在內，希望有一天不用上班，光靠炒炒股票就可以過活，但如何才能到達這種境界呢？
認識我的人都知道我最喜歡的作家是馬克吐溫、最感動的文學作品是《憤怒的葡萄》、但還沒有最佩服的經濟學家（並非文人相輕，而是對經濟學還不夠瞭解，無法領略哪一個經濟學家比較偉大），最近則開始想要當索羅斯（因為放空英鎊而一戰成名），很想要有一番作為。
靠定存理財
可養老難致富
許多人可能跟我一樣，希望一夜致富，或是至少比別人少奮鬥廿年，因此坊間介紹投資理財的專書，儘管無法登上暢銷書排行榜，出版社總是認為比較容易銷售出去。我想無論世界如何運轉，理財已然成為人類生活的一部份，應該可以歷久而彌堅。
那麼有錢人究竟是如何變得有錢呢？除了來自繼承、婚姻之外，白手起家的大老闆也不少，但不曉得有多少人是靠存定存致富的，答案應該是不多，因為以目前一年期定存利率2.75%來計算，根據七二法則，大概要26.4年才能讓原來的存款翻兩番。
假設您一開始存入1萬元，並且每年繼續存入1萬元，30年後，如果利率維持不變，您總共可以拿回46.75萬元，還算不錯。但30年後錢也變薄，這筆錢或許可以讓您養老，但應該不夠讓您成為大富翁。
充實專業知識
找賺錢機會
問題的根源除了定存利率之外，定存本金也很重要。假設同樣每年存入1萬元，但利率提高到10%，30年後總共可以拿回180.94萬元，情況似乎好很多，但30年後有1000多萬可能也不算很有錢。
假設存入金額提高到10萬元，利率維持10%，30年後可以拿回的金額增至千800萬元，雖然不太可能擠入富豪排行榜，但對一般普羅大眾而言，這筆錢應該可以用來過很舒服的日子。
現在一般中產家庭大多夫妻努力上班，如果加上非常省吃儉用，每年要省下10萬可能不是問題，但哪裡可以找到10%利率的定存？由此可見要靠定存致富非常困難，必須要積極理財才行。但即使積極理財，要穩定每年獲得10%報酬恐怕也不是件容易的事，這裡頭牽涉到的就是風險問題。
事業上衝刺
創造最大財富
在經濟學教科書中，儲蓄與投資並不是同樣的事情，儲蓄代表的是資金的供給，亦即手中有多餘資金。投資則是代表資金的需求，手頭需要用錢，這裡頭透過金融機構及金融市場的運作，讓資金的供給與需求達到平衡。
我認識許多大老闆，不見得人人都很會儲蓄，但多數都很會投資，知道將資金投入在最有效率的地方（亦即最會賺錢的地方）。因此我認為除了儲蓄之外，比較重要的是應該要懂得投資。
但投資的範圍非常廣泛，而且可能需要特定專業知識，一般人可能沒有時間去弄懂這些領域，所以我對想致富的人的建議是，儘量去充實自己的專業知識，並從中尋求賺錢機會。至於理財，主要目的應該是平衡自己的資金供需窗口，讓自己在金錢上沒有後顧之憂，如此才能在事業上勇於衝刺，為自己創造最大的財富。願以此文與大家共勉之。
星洲日報／財富廣場／財富教室‧2008.10.18
* 財富廣場
2008-10-18 19:44
最近股市行情不佳，物價上漲又兇，許多人戶都想知道如何投資才能賺到錢。其實這代表有人手中雖然有些股票套牢，但大體上手中仍有一些資產可以進行投資，與社會中其他人還在為三餐張羅比較起來，算是非常幸福的。
許多人包括我在內，希望有一天不用上班，光靠炒炒股票就可以過活，但如何才能到達這種境界呢？
認識我的人都知道我最喜歡的作家是馬克吐溫、最感動的文學作品是《憤怒的葡萄》、但還沒有最佩服的經濟學家（並非文人相輕，而是對經濟學還不夠瞭解，無法領略哪一個經濟學家比較偉大），最近則開始想要當索羅斯（因為放空英鎊而一戰成名），很想要有一番作為。
靠定存理財
可養老難致富
許多人可能跟我一樣，希望一夜致富，或是至少比別人少奮鬥廿年，因此坊間介紹投資理財的專書，儘管無法登上暢銷書排行榜，出版社總是認為比較容易銷售出去。我想無論世界如何運轉，理財已然成為人類生活的一部份，應該可以歷久而彌堅。
那麼有錢人究竟是如何變得有錢呢？除了來自繼承、婚姻之外，白手起家的大老闆也不少，但不曉得有多少人是靠存定存致富的，答案應該是不多，因為以目前一年期定存利率2.75%來計算，根據七二法則，大概要26.4年才能讓原來的存款翻兩番。
假設您一開始存入1萬元，並且每年繼續存入1萬元，30年後，如果利率維持不變，您總共可以拿回46.75萬元，還算不錯。但30年後錢也變薄，這筆錢或許可以讓您養老，但應該不夠讓您成為大富翁。
充實專業知識
找賺錢機會
問題的根源除了定存利率之外，定存本金也很重要。假設同樣每年存入1萬元，但利率提高到10%，30年後總共可以拿回180.94萬元，情況似乎好很多，但30年後有1000多萬可能也不算很有錢。
假設存入金額提高到10萬元，利率維持10%，30年後可以拿回的金額增至千800萬元，雖然不太可能擠入富豪排行榜，但對一般普羅大眾而言，這筆錢應該可以用來過很舒服的日子。
現在一般中產家庭大多夫妻努力上班，如果加上非常省吃儉用，每年要省下10萬可能不是問題，但哪裡可以找到10%利率的定存？由此可見要靠定存致富非常困難，必須要積極理財才行。但即使積極理財，要穩定每年獲得10%報酬恐怕也不是件容易的事，這裡頭牽涉到的就是風險問題。
事業上衝刺
創造最大財富
在經濟學教科書中，儲蓄與投資並不是同樣的事情，儲蓄代表的是資金的供給，亦即手中有多餘資金。投資則是代表資金的需求，手頭需要用錢，這裡頭透過金融機構及金融市場的運作，讓資金的供給與需求達到平衡。
我認識許多大老闆，不見得人人都很會儲蓄，但多數都很會投資，知道將資金投入在最有效率的地方（亦即最會賺錢的地方）。因此我認為除了儲蓄之外，比較重要的是應該要懂得投資。
但投資的範圍非常廣泛，而且可能需要特定專業知識，一般人可能沒有時間去弄懂這些領域，所以我對想致富的人的建議是，儘量去充實自己的專業知識，並從中尋求賺錢機會。至於理財，主要目的應該是平衡自己的資金供需窗口，讓自己在金錢上沒有後顧之憂，如此才能在事業上勇於衝刺，為自己創造最大的財富。願以此文與大家共勉之。
星洲日報／財富廣場／財富教室‧2008.10.18
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