财务规划 轻松还债！
书名：《掌握财富·与钱同行》
作者：杨子佑硕士
出版：杨子佑（Yong Chu Eu）
合作单位/购书网站：大将出版社
https://dajiang.com.my/
整理|编辑部
作者是一位理财规划教育家，并热衷于帮助人们了解财务规划的重要性，并通过掌握财务来成为自己的生命主人！希望透过本书，帮助所有人减轻财务压力，并实现财务独立。
本书的内容分为2部分：
1. 压力、财务压力及其事实
2. 5大财务压力及其策略。其中，主要的财务压力分为5类：负现金流或财务紧张、陷入债务泥坑、资产负债表或财富管理失误、承受不必要的风险和忧虑未来财富传承等问题。
[内容摘要]
陷入债务泥坑
什么是债务？这是关于从另一方借钱。债务意味着需要偿还债务。拥有债务并不一定是坏事，因为这取决于你所拥有的债务种类，利息以及是否有能力偿还。
债务管理压力—自我评估
让我们讨论下一个关键的财务压力贡献者，即是“陷入债务泥坑”。请通过对每个问题回答“是”或“否”来做自我评估，答案中的“否”越多，债务管理方面的压力就越大。
债务好坏之分？
你是否听过说债务可以分为“好”或“坏”呢？好债是指你借了用于购买诸如房屋、店铺、生意等等，未来会增值的资产。房贷可是世界上最便宜的贷款。让我们参考，一项有关马来西亚房屋价值的研究，从1991年到2014年，马来西亚整体房地产的复合年增长率（CAGR）约为5.97%。毫无疑问，房屋是一种升值的资产，但优越地理位置仍然是获得更大回报的最重要的关键。
汽车是贬值资产
另一方面，坏债就像借钱买车，因为即使车贷利率不高，大约4～6%而已，但汽车是一种会贬值的资产。每年车的价值平均下降为10%。其他会贬值的资产或项目，例如日常用品、家具、手机、笔记本电脑等，都是不值得去贷款来购买的，除非没有其他选择。
图1总结了好债务和坏债之间的简要区别。
尽可能获最长贷款期
首先，我要问一个关于房屋贷款的问题，如图2所显示一样。假设你有能力负担这两种不同期限贷款的计划，你会申请25年的贷款（每月还款：RM2500）还是35年的贷款（每月还款：RM1500）贷款来购买房屋？对于那些选择35年的人，是的，你是对的，也很聪明。这是处理贷款和现金流的明智策略。
25年后终止
即使你选择35年期贷款配套，如果你每月选择支付RM2500，该弹性贷款将在25年后终止。但是，如果你选择25年配套，当某个月出现现金流量问题时，你是无法减少每月还款额的。
如果您参考图2，房屋贷款利率约为4-6%,那么如果每月你只是支付1500令吉，你便有更多自由现金流积极投资于一项你熟悉的投资，可以为你带来每月超过6%的回报。
但是，这将不反映由于利率波动而导致每月还款额可能增加或减少。如果您选择RM2500的还款方案，利率的上升将导致还款额增加，并造成一些压力或自由现金流减少。为什么选择用较短的贷款配套，而冒险你的“现金流”。
设立家庭财务保障基金
请参照下面的图3，“家庭财务保障”基金的概念是我向我的一个客户提供的一项建议，因为他的收入高于兄弟姐妹，他认同说，更大的权力或能力的人，需要承担更大的责任和使命。我要他设立更多的紧急资金，作为帮助他的兄弟姐妹，如果他们面临任何财务问题。兄弟姐妹的血缘关系是与生俱来，是陪伴彼此一生的好亲人，所以需要互相帮助。
彼此的紧急资金
大家不妨参考和模仿这个概念，和兄弟姐妹商量，彼此设立足够的紧急资金，作为帮助自己家庭，和兄弟姐妹的好工具。任何家人面对财务问题，可以接受彼此财务帮助，当问题解决后，需要归还本金加上定存利息——大约——3-4%。这是为了防止其他家庭成员被迫从外部寻求任何更高利息，合法或非法的财务帮助，这会造成更大的家庭悲剧。
同时伸出援手的家人也没有损失，毕竟有利息回酬，就如放在定存一样。
这个概念是建立在财务基础之上的，每个月都需要建立自己的应急基金，该应急基金占总收入/支出的3-6个月。可以想象一个由3名成员组成的家庭，他们可以形成巨额现金等额准备金，以保持每位家庭成员免受任何财务困难。
1. 每个家庭成员都必须设立各的紧急资金。
2. 如果哪一位家庭成员出现财务问题，那么其他家庭成员把紧急资金调出来借给出状况的家庭成员。
3. 危机过后，那位家庭成员需要还回所借的钱，在加上定存利息。
债务重组
如果你有坏债，例如信用卡或个人贷款，除了每月还清全部贷款额之外，你还可以考虑利用部分储蓄或保守投资资金先偿还信用卡，然后再偿还个人贷款。请优先考虑清理较高利息的笔贷款。
有人可能会问，是否可以使用他们的公积金来还清或减少未偿还的房屋贷款。实际上，答案取决于你的风险喜好，公积金回报和贷款利息。如果你是一个保守的投资者，那么你的公积金回报率徘徊在5-6%左右，并且房屋贷款利息在相同范围内，那么这不是明智之举，除非贷款利息更高。
确保投资回酬
如果你是冒险家，我认为你应该考虑从公积金那里提出一些钱投资于信托投资，但是你要确保你的信仛投资回酬大与公积金的回酬，每年回酬最少超过7%。
让我分享两个与银行就贷款重组进行谈判的故事。
第一个个案是来自我的一位老师的实例，因为他帮助客户与银行协商以免除他之前已经累积不少的信用卡利息，毕竟他是属于低收入群体，最后银行同意，只支付本金。他很容易做到这一点，因为这位老师正帮这位客户制定财务计划，非常了解客户的财务状况，所以说服得到银行。银行也了解到，信用卡债是属于无担保债务，没有必要强迫欠债人，支付超出其承受能力的款项，并且知道如果通过免除利息，银行仍然能够收回之前借出去的本金，何乐而不为。这对于双方而言，这仍然是双赢的协议。
第二个是我家庭成员的案子，这是我与银行信贷部门，商讨重组在的房屋贷款的问题。该房屋贷款在2003后获得了批准，批准金额为6万2641令吉。银行联络不到贷款当事人，只好拍卖了该房屋，并在在第七次拍卖中售出，剩余的贷款金额一直以复利的形式继续滚利，直到法律函件送达我母亲的家为止，那时是2012年，其总贷款额已经变成12万3609令吉。经过不少次谈判，从电话到吉隆坡总部面谈，最后，银行同意贷款负责人，只承担一半贷款额——5万令吉，因为该贷款是两个人共同拥有的，我只是负责帮其中一人协商。如果他按照协助始终按月支付分期付款每个月700令吉，那么在2019年9月，最后的400令吉支付，将使他免除这笔债务。
请参考下面的图4以了解重组计划的整体情况。
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