理财赢家｜裹着糖衣的毒药 先买后付恐助长购物成瘾
在通胀、网络购物、零接触支付浪潮兴起等因素推动下，先买后付（Buy Now Pay Later，BNPL）成为那些没有信用卡、现金流并不充裕，但又渴望“及时行乐”的年轻世代首选支付方式。
近年来，国内越来越多平台推出BNPL服务，不需要信用审查、申请过程灵活快捷、无需立即付款就能消费，满足了消费者“够快，够简便”的诉求。
不过，理财师提醒，打着“便利性”和“零利率”旗号的BNPL，实际上极容易让人养成“花未来钱”的扭曲消费观，长久而言恐怕会导致购物成瘾。
实际上，研究显示40岁以下的消费者当中，就有30%已购物成瘾！
BNPL可让消费者先下单、后付款，主要支持的是数十到数千令吉的小额支付，通常可以选择在一个月或一年内分期付款，几乎无需支付利息或是手续费。
除了在支付上的“丝滑”体验，“先买后付”的申请过程也十分简易，申请一张信用卡至少要花费4至6个工作日，而BNPL服务从注册、绑卡、授信到使用，只需要几分钟。
这种快捷的购物体验近年来迅速俘虏年轻一代的芳心。试想一下，当你在网上看到一双300令吉的球鞋，正苦恼银行卡余额不足时看到了页面中的BNPL链接，点进去发现可以分三次免息付款，每次只要付100令吉，而申请使用该服务的等待时间几乎可以忽略不计。
从欲念燃起到完成购物，一气呵成，毫无阻力。
迈悦理财教育机构总导师兼执业财务规划师周志强接受《中国报》电访时指出，BNPL的源起是商家或平台为商户引流创收，同时透过支付便利来鼓励消费，但无形中会导致消费者的购物欲望愈加膨胀，长此以往会让人失去理性。
他解释，透过BNPL，消费者即使现金流受限，也能够买到心仪的物品，这种便利极容易令人购物成瘾。
“当消费不局限在便宜或昂贵的物品，小至手机壳，大至手机、球鞋到包包，都是可以先买后付，人们的消费欲就会变得很容易满足，长期下去恐怕会让人失去理性。”
信贷谘询与债务管理机构（AKPK）总执行长阿扎丁早前指出，研究显示，40岁以下的消费者中，有30%表现出购物成瘾的行为，并经历更高的财务压力。
“这个观察结果与AKPK本身的研究成果相符，反映出相当一部分消费者有购物成瘾倾向。”
他当时也在文告说，虽然先买后付模式提供一种潜在的财务选择，但它的便利性掩盖了真正的成本。”
BNPL鼓励着消费者“花未来钱”，财福人生教育培训学院创始人兼首席讲师杨子佑警告，若不妥善管理使用方法，就会为自身和社会埋下一颗“危险炸弹”。
“BNPL和信用卡一样在鼓励消费，但前者的使用者更多是财务状况不佳，或是容易受到诱惑而冲动消费的群体。”
他说，BNPL和信用卡一样是属于“信贷”类别，若逾期还款便会成为债务，加上发生突发状况如经济危机、失业等情况下，消费者无力偿还债务，便会牵连到银行体系甚至是国家的经济状况。
根据第二财长拿督斯里阿米尔韩查早前披露，2024年下半年BNPL的交易额大幅增长至71亿令吉，比上半年的49亿令吉明显增加。
截至2024年12月，BNPL活跃用户已达510万人，其中大多数为21至45岁、月收入低于5000令吉的群体。
按贷款额来看，BNPL累计发出28亿令吉，占全国家债总额的0.2%；逾期未偿还额达8260万令吉，占先买后付总贷款的2.9%。
相比传统信用卡的高利率，BNPL最大的卖点之一是“零利率”，促使部分消费者更依赖BNPL，认为长期还款可以省下不少利息。但周志强认为，欠缺自律性的消费者很容易因为这种便利，而习惯“先享受，后偿债”的习惯。
“按个人看法，这种消费行为非常不值得鼓励，在购买任何物品前都应该先考虑紧急性。”
他举例，若在紧急情况下需要购买轮椅，但暂时拿不出这笔钱，才考虑使用BNPL；先买后付的大前提，则是自己接下来的还款能力。
AKPK也认同，BNPL所带来的便利性可能会掩盖长期的财务影响。
虽然BNPL占全国家债极少数，但仍为国家经济埋下隐患。因此杨子佑也十分认同政府透过消费者信贷法令（CCA）严格管制BNPL相关平台，以免或许发生更多债务问题。
“透过管制平台，及为BNPL的贷款条件设下明确门槛，可确保消费者善用这个工具，避免自己陷入财务陷阱。”
杨子佑建议民众，在使用BNPL服务时，应考虑该物品或该笔开销的必要性、自身的财务能力，及计算利息。
“一些平台只提供三个月的免息期，通常还款期限拉得越长，利息就会越高，民众决定下单前应计算好每月需要偿还的款项，是否潜藏着额外利息。“
国内有12家BNPL营运商，且拥有五花八门的优惠。根据国行年报，除了常见的三个月免息分期，如今平台为更高价值的交易提供长达24个月的分期付款。
针对民众在使用BNPL方面，AKPK推出3P公式“目的、支付能力和支付历史”，以便做出负责任的信贷决策。
该机构说，借贷应当用于可持续且具有长期价值的需求，而不是一时冲动的消费。个人在决定借贷时，不仅要考虑金融机构或先买后付平台提供的额度，还要评估自身的真实偿还能力。
消费者在使用先买后付前，应自问：“还款期限有多长？”“我的收入是否足以覆盖整个信贷周期的还款？”
关于最终公式“还款纪录”，AKPK强调保持良好还款纪录，及时履行所有还款义务并避免受到信贷提供者的警告，这于获得有利的融资条件至关重要。
No comments:
Post a Comment