理财师您好，我是一名上班族，今年28岁，目前单身，月收入为3500令吉，
另外通过一些兼职，每月可额外赚取500至800令吉。
我与家人同住，吃住都由家里负责，每月个人开销差不多1200令吉。
在海外留学期间，我通过半工半读存下了大约15万令吉的积蓄。
以下是我的一些问题：
1. 我希望能在雪隆地区购买一间属于自己的房子，目前储蓄约有25万令吉。
我可以购买什么价位的房产，供房贷时才不会太过压力呢？
2. 如果我一次性将大部分资金用于购房，是不是可以节省贷款利息？
3. 我目前的储蓄都存在银行，但利息很低，有朋友建议我投资一些基金和股票，
分散风险，让资金增值。请问以我的状况，可以选择怎样的？
4. 请问我该如何开始储备退休基金？是否有适合年轻人的投资方式，
既能保证稳定回报，又能兼顾资金的弹性？
~鸿
答：读者鸿，谢谢你的询问。
关于你的第一个问题，如果考量你目前的收入大约4000至4300令吉（固定月收入约3500令吉，再加上兼职收入500至800令吉）, 而一般建议房贷月供不超过月收入的40％。若以4000令吉的收入为基础，那么月供应保持在1600令吉以内，才比较不会为生活造成过大压力。银行也是根据类似的收入计算方式来决定是否批准贷款和批准多少贷款数额。
房价多少 供款不吃力？
根据本地银行的房贷配套，35年、35万令吉的贷款（大约4.35％左右），月供约1626令吉，符合财务安全范围内。你可以找大约38万5900令吉的屋子（10％头期）。要考虑首付及其他购房相关费用（律师费、印花税等），一般建议准备房价的10至15％作为首付和杂费。
如果买全新的房子，有些发展商会提供部分优惠，但这需要你去比较不同项目的实际成本。如果你是购买第一间屋子，政府有给不少税务优惠，银行也会给首购族100％贷款。
用银行的计算法（图1），你大概可以借到51万2000令吉的贷款，所以，这就是大约你可以锁定的房贷价值。每个银行的计算法不一样，有些银行也开始用人工智能（AI）或更多的数据指标来了解申请者，这个图表仅限参考，最准确的方式就是，询问3间你想贷款的银行负责人，来做个大约的计算，最终的决定数额还有出入也不稀奇。
投入大笔款项 可省房贷利息？
关于第二个问题，可否把大部分的资金用于购买房子，是否可以节省大部分贷款利息。答案是可以的，只是手头现金少了，资金调动伸缩就被局限，风险也相对提高，同时一定要最少保留足够6个月或以上的月收入作为紧急资金，但是否值得，还需要考量：
（1）如果是第一间房子，基本上无需头期就可以借钱100％拥有屋子；
（2）是否有其他比房贷（房贷利息一般都是4至6％左右）更高回酬的投资，如有，10％用于头期就行了（如果拿不到100％贷款），其他就积极投资于高回酬投资，这就比较划算，但不适合非常保守和不懂投资的人；
（3）如果你非常保守，对借钱非常“感冒”和担心，那么在不影响紧急基金的情况下，可用大部分资金购买。紧急资金主要是用于若未来可能出现失业、兼职收入减少或紧急医疗费用等情况，可以立即动用的流动资金。
还有就是申请伸缩性房屋贷款（Flexi Loan）, 把25万令吉的储蓄放入房屋贷款户头，涵盖大部分贷款额（需保留小部分贷款数额来保留户头活跃，贷款利息数额也非常低）。如果未来需要现金，也可以从这个户头提出，这是伸缩性房屋贷款的好处。
银行存款利息不高 如何投资让资金增值
关于第三个问题，是的，银行的存款利息确实不高，选择其他或多元化自己的投资管道和工具是正确方向，只是需要确保已完成设立紧急资金和风险保障（保险）后，才谈投资。
至于如何开始，先了解自己的风险偏好（保守还是可接受高风险和波动），再问问自己想亲自操刀，还是假手于专业人士。至于各类的投资工具，可以参考一下表二。如果自己操刀，就选择一项投资工具（如股票）认真学习，然后参与投资群体互相学习和提醒。
假手于专业人士主要是给没有兴趣和时间人士，同样可以小额开始投资，慢慢和纪律的去累积和增值。至于专业人士是否可信？可以先找拥有执照和经验的，从小额开始，慢慢用几年观察对方是否可信，在慢慢提高投资额。不管是自己操刀还是假手他人，都是需要长期和纪律的定时定额投资，比如每个月收入的10％。既然你还年轻，可以考量新型投资工具如表三。
准备退休资金 也有简单的方式
关于第四道问题，如何准备退休资金，其实最简单的方式，在你现有的公积金基础上，再加码私人退休计划（PRS）, 目前不只每年享有3000令吉税务回扣，还可以逼自己储蓄（提早提出会有罚款）。同时，常年累月的通过符合自己风险组合的信托投资来增值财富。只是作为投资者，你需要确认所投资的是否可以给到你要的投资回酬，比如每年平均7％或9％。
还有，不妨积极学习，扩张人脉，让自己值钱，拥有无数机会（升职、投资、合作、生意），不管打工，还是兼职都管用。钱赚多了，可以规划的部分就多了，不管是保障，增值，还是提高生活素质都不在话下。
https://www.sinchew.com.my/?p=6305301
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