每逢新年我们总会相互说声“恭喜发财”，这不只是个祝贺词。本刊在1月广邀《星洲日报》读者线上填写2024/2025财富问卷调查”，得到热烈回响，共收到3914份答案。读者们勇于检视过去一年的财务状况并表达了未来期望。调查结果显示，多达40%的问卷参与者，在2024年财富增多、38%得以守住财库，且有近40%的人属于T20高收入群体！在国内经济稳健、外围波动的环境，他们如何理财增富？另一方面，部分身家缩水的人，又归咎什么因素？
3914人参与问卷 63％是上班族
分析问卷参与者的背景（图表1至6），大部分（49%）居住在雪隆，其次是南马，占18%。东海岸读者仅占2%。特别的是，有81名居住国外的读者分享了财富状况。
教育程度方面，超过一半或58%参与者持有大学或以上的学历。在就业的部分，有63%是上班族，赚取稳定薪水。另外约14%是自雇人士、10%是公司管理层、6%是企业老板、4%是退休人士，其余是兼职、学生、家庭主妇或主夫。
收入程度关系到财富水平，激励的是，大部分参与者的家庭收入中上，有39%或1534人属于T20高收入群体，而中等收入群M40仍占最多，有41%。不能忽视的是，有20%或779人处于B40低收入群。
按照经济部之前的归类，月入1万零971令吉以上者，属于大马家庭收入最高的20%，而月入4851至10970令吉者属于收入中等的40%人群，收入少于4850令吉者就是B40低收入群。
4％财富翻逾1倍 6％财富归零
切入调查的主题（图表7至11），有40%的参与者表示2024年财富有所增加、38%的人财库水平与前一年类似，仅22%的人感叹“变穷”。
先谈增富者的情况，从调查数据来看，“进财”幅度适中，其中49%的人财富水平增加10至30%、37%的人增幅少过10%，但有约10%人透露，其财富大增30至100%，并且有4%人财富暴增超过一倍。
添富的人，财从何处来？由于主要是上班族，顺理成章，55%的人新收入源于脚踏实地的升职、加薪或兼职。其次，投资也是增进财源的方法，有22%的人投资获利，成功扩大财库。
另外，分别有11%的人表示，生意变好、省吃俭用令他们“生财”。仅1%的极少数人受到横财眷顾而富起来。
至于财富减少的一群，减幅也适中。当中有一半的人财富缩减10至30%、15%的人财富缩减度低于10%，但有22%参与者表示财富“缩水”30至50%、7%的人财富减少50至100%，还有6%的人财富惨遭“减倍”或归零。
致使财库萎缩的“元凶”是什么？有41%表示是栽在“开销增加”，其次是花红变少或收入减少，使到财务紧张，占31%。另外，约10%的人认为，债务增多导致身家变少。仅分别约9%和8%的人归咎失业、投资失利或生意失败。
养家活口 日常花费耗钱最多
进一步检视大家去年的支出和理财模式（图表12至14），多达38%的参与者认为，“养家”是最大的支出，包括抚养孩子或赡养长辈。其次，29%人发现，个人日常花费最大。另外有23%人表示，偿还贷款是最大支出。
参与调查者大都属于“上有老下有小”的青中年阶段，难免背负养家、贷款和个人消费责任。
仅分别有7%和3%人表示，投资或生意失败、医疗费等意外事件占据主要支出，规划之外的情况较少发生。
开源节流 尽量储蓄
身为社会的一分子，所赚收入普遍用于持家、消费和贷款，关键是如何管理财务？参与者倾向于同时采取各种方法，选择多管齐下者占38%，主要包括开源节流（18%）和尽量储蓄（16%），也有部分人会分散投资（13%）以平衡风险。
此外，牺牲物欲少买奢侈品（5%）、精打细算地货比三家（3%），是少数人的方案。还有人坚持“不贷款”，但在现实社会，这个方式较难实现，仅约1%的人做到。另一方面，有6%读者坦言“没有理财”，选择随遇而安。
35%对投资不感兴趣
探讨这届参与者的开源模式，发现高达35%人对投资没有兴趣，或完全没有进行任何投资，以固定薪水或兼职为主要收入源。
不过，在众多投资项目里面，股市较受青睐，有27%的人投资股票。风险较低的基金则有13%人购买。同时，以稳固和长期回酬著称的房地产项目，有9%的人在投资。反观，众筹类的高风险项目，仅不到0.5%的人勇于尝试。
经济成长 股债兴衰 牵动个人财务
总括调查所得，主要参与者在2024年的财务状况稳健向上，财务恶化者属于少数。这和大马经济与股债市场表现是否有关联？
所谓“民富国强，众安道泰”，国民和国家的经济状况息息相关并相辅相成。很多参与者都认同，经济和资本市场情况会影响个人财务（图表15）。
行情好经济好则样样好
其中40%的人认为，市面行情好将直接使到个人工作或是生意变好。另外有34%人认为，经济好则令到政府和社会有更多资源进行建设，间接惠及更广泛的人群。
回顾2024年大马经济，全年表现正面，国内生产总值（GDP）突破5%，达到5.1%，高于市场预测，更优于2023年的3.6%，受益于强劲的投资活动、国内需求和出口增长。各行各业包括建筑业、制造业和产业表现强劲。同时，就业市场健康，统计局指出，劳动力参与率在改善，失业率减少至3.3%。
物价方面，去年大马通胀温和，整体通胀率和核心通胀率均放缓至1.8%，低于2023年的2.5%和3.0%。至于货币，马币经历2023年贬值后，在2024年积极回升，兑美元全年升值2.7%，在亚洲货币里脱颖而出。
此外，在资本市场，大马股市富时综合指数全年大涨12.9%。那些投入股市且善于经营者应有机会守住财库。
尽管如此，国内走势虽稳健，外围环境却起伏波动。去年有中东战争、美国大选，而联储局降息步伐时急时缓，或多或少影响本地经济和资本市场走势，例如供应链因远方战争而受阻，继而推高一些进口品物价。
同时也不能忽略本地一些表现较淡静的领域，例如矿业和农业，恐怕影响有关行业的人员收入。
8% SST推高开销
此外，销售和服务税（SST）从6%提高到8%，难免把人民的采购总额抬高，举例来说，外出用餐意味着多付税款，消费变得相对昂贵，也许因此侵蚀部分人群的收入，导致财富缩减。
理财师鼓励增加投资 “给自己机会加薪”
理财师杨子佑看了这份调查报告的读者背景和财富状况后表示，这印证了“高收入者更有资源提升财富，富人变得更富”的道理。
也是财福人生教育培训学院创始人兼首席讲师的杨子佑指出，本刊问卷参与者多数具备大学学历，在企业担任白领，相比其他较低阶层，更有机会运用他们的见识、知识、人脉和经历，探索更多开源的机会。
“收入比较宽裕的T20和M40，如果没有背负太大的债务，应该有能力调动手上资金和资源，往往因此获取更好机遇。当他们循序渐进地升职、加薪、增进储蓄，则有余裕去进行投资获利，继续增加财富。所以，这批参与者的财富普遍增长，是很正常的事，他们具有优势。”
通胀温和减消费压力 经济股市马币增加财富
此外他也赞同，2024年大马经济增长、股市走高、马币升值，3大利好为国民的收入和财富增长提供顺风，并且通胀温和，减轻了消费压力。
他补充，外围虽然有中美贸易战和其他逆风，但是大马却能从中受益，尤其是外资企业把半导体供应链迁移到我国，带动了制造业、电子电器和半导体业与出口。还有一点是旅游人流增加，带动商业和消费，助长企业活动。
相反，他指出，对于收入不稳定且债务缠身的人群来说，短期能增进财富的机会恐怕有限，因为手头可以调动的资金匮乏。
打工族薪水固定
他还看到，受访者大部分是打工一族，薪水固定，并且没有积极投资。杨子佑鼓励他们拓展投资机会，或寻求其他就业方案，获取更大的收入来源，才能持续增进财富。
归根究底，他认为，个人的财富应该从“增进本身的知识”开始进行，包括工作知识、理财知识、专业知识，或从人脉获取资讯。
“毕竟现代市场环境变化迅速，甚至进入了人工智能（AI）时代，不能像以前那样握紧一项技术沿用多年，而是要不断求新和改进。”
他指出，“最昂贵的东西其实就是自己的知识和资讯”，无论贫富都要与时并进，在工作岗位、人脉社交、原有知识上多学习和付出求精进。
“这并非一蹴而就的事情，但持久就会有影响力，最终成为财富新机。”
下一期将发布第二部分的财富调查问卷结果，观察读者的财富愿望与策略。
https://www.sinchew.com.my/news/20250310/%e6%98%9f%e6%b4%b2%e4%ba%ba/6359321
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