青年、中年、老年這樣3個年齡群體在退休問題上有著各自典型的迷思，上期看過青年的退休迷思後，本期開始進入中年，而中年正是“薄有財富”的時期，所面對的退休迷思更甚，我們將陸續一一剖析。
中年篇
中年人關於退休的困惑和誤區特點，往往呈現兩種極端，一類人覺得自身生活壓力大，上有老，下有小，無暇關心自己的退休安排；還有一類人是覺得有點閒錢抓緊投資，等股市樓市賺了錢就不怕退休了。
無論是主觀還是客觀上，這兩類人都失去了進行退休金籌備的黃金時期，無形中加大了未來安排退休生活的難度。
迷思
雙方父母尚在，每月、每年都要盡孝心，孩子尚小，各項開支很大，是否只能委屈自己，將退休規劃擱置一旁？
算起來，齊先生和太太的收入都挺不錯，剛過不惑之年的他們月收入相加有近1萬5千令吉，可兩人卻沒有為養老做過準備。
“還貸3千令吉、基本開銷2千令吉、購物1千500令吉、孝敬父母1千令吉、孩子補習750令 吉，要花錢的地方可多呢。”齊太太粗略數算著每月的花費。雖然夫妻倆日積月累有了幾十萬元的結餘，可在他們看來，這些錢可不是為自己準備的。齊太太坦言， “現在這些積蓄，一是要備著給父母將來看病用的，二是給孩子預備留學學費的。我們養老的事情還沒顧得上多想呢。”
點評
中年“夾心族”的退休金準備不能無限期壓後。
齊先生和太太可算是典型的“夾心族”，上有老、下有小的他們不得不優先為父母、子女考慮。工作多年攢下的存款除了要為父母建立“醫療儲備賬戶”，還要給孩子搭建“教育儲備基金”，壓力可真是不小。而就在這樣的雙重壓力下，他們自己的養老金就這麼不見了蹤影。
其實，這樣做的結果可能很糟糕。當齊先生夫婦二人退休時，由於他們的積蓄不斷被父母、子女所 用，以致沒有充足的養老積蓄，生活品質很可能無法保障。而且，正是因為養老金的累積需要一個較長的過程，而這筆錢的需求與這個累積的時間都是“剛性”的， 所以當然是早準備比晚準備好，晚準備比不準備好。
從小錢開始強制儲蓄
考慮到夾心族各項開支較大，我們建議可以從小錢開始，一點點強制儲蓄，再配合適當的投資工具， 靠長期投資把小錢變大錢。夾心族家庭首先可以考慮“節流法”，以減少家庭每月的開支。比如通過記賬的方式，先掌握每月的固定開銷有多少，再慢慢從中減少不 必要的支出，自然就把錢存下來了。
又比如當前物價上漲的時候，購物還要學著挑時間、挑商場。同樣一個品牌的冬季新品，在這個商場 可能只打8折，換一個商場沒準能打6折。下館子吃飯也要算計一下，可以在網上下載優惠券的千萬別錯過，或者你還可以試試時下超級火熱的團購，只要提前預約 一下，同樣一餐飯的價格可能是平時的一半，甚至更3折、2折呢！
依照花費類別
分不同銀行賬戶支付
當每月固定支出都能夠控制住以後，便可以進一步採用“賬戶管理法”，也就是依照不同的花費類別 分別由不同的銀行賬戶支付。每月薪水拿到後，可以先依照規劃的預定金額分別轉到各賬戶，如生活基本開支賬戶、教育賬戶、娛樂性消費賬戶等，再由這些賬戶直 接扣款支付各類生活所需。量入為出、先進後出的辦法，每月餘錢將不再是難以預估的，隨後也較能進行計劃性投資。
另外，在較大金額的花費預計方面，也要學會“按比重分配”。我們發現，很多家庭都將孩子的教育 費、父母的贍養費特別是醫療費用混在一起隨便使用，沒有區分賬戶對待，更沒有統一的籌劃，家庭賬務狀況比較混亂。我們建議這樣的家庭先預估一下資金的使用 時間、使用金額，再尋找相應的積蓄方法。
孝養父母、清償房貸、子女高等教育金以及自己的退休金準備，這4大花費最好能同時進行，因為這些都是非常“剛性”的需求，不要因為計較準備順序，結果就耽誤了其中某一項費用的準備。唯一能調整的就是資金分配的比重，以確保專款專用。
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