退休準備 (1)- (5)

退休準備（1）
開始準備退休金

問問自己：開始準備退休金了嗎？

77%的上班族搖頭，只有22%的人真的有準備，而且持續不中斷。

根據1項調查，44%的上班族根本沒有自己存退休金；已經開始存，但是被其他開銷打斷的人占了33%。

金融海嘯也打亂了原本的退休規劃，預期退休年齡從原本的56到60歲之間，延后5年，到61到65歲才能退休。

延后退休年齡，代表需要更多時間才能累積原本的財富，但這起碼還有工作，有些人是公司縮減人事成本，被迫提早退休

退休準備（2）
難在缺乏理財紀律

有些上班族一旦中斷退休準備，很難再恢復，尤其是“上有高堂老母、下有妻小要養”的“三明治族”6年級生。

專家說：“你想像一下，你如果活到90歲....接下來還有3、40年要活。其實，退休后的生活所需花費，遠大于我們的想像，特別是，健康慢慢比較不好之后，醫療照護支出，其實還滿多的。”

大家都知道退休金的重要性，但退休金準備很難，難在眼前的花費已經捉襟見肘，難在缺乏理財紀律。

專家說，光靠退休金根本不夠應付退休的生活所需，上班族不妨在雇主提撥12%之外，增加自己的上繳比例。

退休準備(3)
股債搭配投資

退休金準備是長期計劃，專家建議，股債互相搭配投資。

以往股市跌的時候，債券多半能避開下跌風險，股市漲的時候，債市未必會跌，兩者呈現小幅正相關，過去10年，債券的平均投資報酬率是68%，同一期間的MSCI卻小跌1.75%。

“接近退休，你可能就不能全部是定期定額的股票型基金愈來愈多檔，你要做資產調節，部分達到一定獲利程度，你要慢慢轉到債券，提高債券比重。”

“就像這一波風暴，如果你已經4、50歲，原本預計去年或今年要退休，手上有沒有債券差很多！”

“長期來看，股票漲得多、跌得也快，這一波漲潮，也可以超越債券，所以，我們要提醒的是，如果你要退休，轉投資債券會比較穩定。”

退休準備（4）
避免追高殺低

投資人“追高殺低”的死穴，經常成為退休準備的障礙。專家以這場金融海嘯為例，從2007年10月全球股市和新興市場股市創新高，歷經2008年9月雷曼兄弟倒閉，算到7月底，如果“定期定額”的投資人追高殺低，虧損將近28%。”

退休準備（5）
321原則

“如果持續扣款，小賺將近10%；如果每個月加倍扣款，獲利將近20%；退休金長期累積，勢必碰上多空景氣循環，過去10年，起碼就有7次多頭和空頭。

“（321原則）你每個月一定要扣款；至少佈局2種以上基金，1檔穩健、1檔積極；第3是3不原則，不要中斷，不要做短線，不要任意贖回。”

45歲以下的上班族，趕快準備退休金，45歲以上才從零開始，時間壓力備增，難度高很多；甚至有學者認為，可能來不及，只能降低退休生活的預期和支出！

中国报