管理債務的貼士：如何曉得我需要債務管理的助？假如你面對債務負擔，而且財務前途顯得黯淡，那並不表示世界末日，因為不只是你而已，大多數的我們是舉債度日，譬如面對汽車貸款、房屋貸款、信用卡債等等。
如果少了這些融資模式，你可能無法迎合每日的所需，我見過沒有面對債務的人是退休人士，他們已經為黃金歲月做好準備。
面對哪一些債務？
你要問的第一個問題是：我面對的是哪一些債務？“好”債務是我們生活條件的必需品，因為它們被視為可以塑造價值的投資債務，例子有房屋貸款、商業貸款、學生貸款。
另一方面，“壞”債務稱為消費者債務，譬如以信用卡消費，好比購買一台新的電視機，這類債務購買的商品價值逐年下跌，而且沒有回升的潛能。
區分“好債”“壞債”
瞭解你的債務性質後，可以展開更好的管理步伐，在你展開下一步行動之前，首個步伐是評估現有的財務狀況：
●計算債務對收入比率：假如你的付償超出毛收入的30%，你需要清理一些債務，因為你被視為“高負債”者。
●檢查債務類型，將它們分為“好”或“壞”債。
●列出債務名單，從需要支付最高利息排到利息負擔最低，做為優先處理的順序。
一旦你已做出評價，這裡是一些管理債務的貼士：
★設定你的債務管理目標：與任何成功的努力模式一樣，你需要以一個計劃做為開始，預期在一個時候“償付你的債務”，自己決定何時無債一身輕，然後設定實際的償付架構，以達到目標。
也許一個可以達致的目標是在6個月期限內，償清所有的信用卡債結存。
★先償清利率徵收較高的債務：一旦你已根據債務的代價，列出優先處理的債務，你可以鑒定哪一些需要先償付。一般來說，信用卡債的年利高達18%，你的信用卡債被列入等級最高的“壞”債。
假如你是一名擁有超過一或兩張信用卡的人，現在應該是整合的時候，持有太多張信用卡，意味需要面對過度開銷的代價與費用更大。
★按時、悉數繳付信用卡債：這看起來是想當然的事，不過，許多人並沒有即時償還，因為經常遲付款，面對10令吉或20令吉的遲付款利息。
★重組你的債務。銀行及金融機構提供不少便利，讓你可以從一個貸款便利轉移結存到另一個賬戶。
★一些信用卡公司提供6個月或1年的零年利配套。
★一些銀行給於有來往賬戶的客戶透支便利，在透支保障計劃下，可以為你省下透支結存之下的罰款。
★你可以將一些錢存放在儲蓄賬戶，以配合你的來往賬戶，萬一發生透支問題，銀行可以自動提取。
在重組你的債務之前，可以到處逛逛，看看哪一些金融機構提供比較優惠的利率。
●重組你的房屋貸款：假如你需要削減每月的分期付款，或者減少房屋貸款的供期，可以考慮重組你的貸款，金融機構一般會考慮提供新的、比較優惠的貸款配套。
另一個選擇是你可以提取公積金第二戶頭的存款，以減少你名下或你與配偶名下的房屋貸款。
不過，你必須清楚的一點是，你的公積金最終是供你退休所需，任何的提取將影響你退休後的可動用資金數目。
●設定每月預算，然後堅守原則。一旦你已列出每月的收入與支出，你將能確定可以消費的實際數目，有了決心與守則，你可以完全控制你的現金流量，保持財務的穩定。
●不要花費你沒有的現金：不要因為你的鄰居購買了一部新車，你也覺得需要買一部，你需要瞭解你的財務狀況，然後反問自己，財務是否能負擔多一部車子的分期付款？
如果你是那一類想要在最新產品與別人競爭的人，那麼你需要醒悟，可能就是因為這樣的花費習性，導致你陷入現有的債務窘境。
●要清楚財務狀況：美國的研究發現，20%的美國青少年不曉得，每當我們向銀行貸款，我們在償還時需要加上利息的付款。這樣的心態將無法協助我們清理債務負擔。
針對財務的管理，可從書本或網絡吸收一些資訊，以學習如何管理我們的財務、儲蓄、投資及其他財務管理的方式，一旦你的債務獲得掌控，你將步上更光明前途的未來。
星洲日報／投資致富
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