經濟欠佳紅包縮水
新年理財宜先理債
報導：邱佩勛
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| 新年期間收到的壓歲錢，為人家長宜引導孩子自行分配紅包錢，有意投資者不妨考慮部署投資。 |
理財專家提醒，經濟寒風吹，民眾宜分配部分資金作應急金，或償還“高息負債”，有結余不妨用作投資，這樣才有機會在牛年將小錢變大。
永佳財務規劃有限公司理財師陳建業碩士回應《中國報》提問時說，經濟前景欠佳，如今未雨綢繆是首要規劃原則。
他建議民眾，規劃部分花紅或紅包錢作為應急現金，最好握有6個月的后備現金。
“若有剩余，不妨趁機投資。”
ISI理財培訓機構總執行長黃凱順則說，不管花紅還是紅包錢，都應該嚴守“先分配、后花費”的原則。
他指出，理財應該不論經濟好壞，但年初不失為重新部署的好時機，尤其可趁機檢視長短期財務目標。
此外，分配紅包錢或花紅時，普遍宜優先償還債務。
陳建業指出，財務狀況不同者，理債優先度各異。
“對經商者而言，若資金急用度較高，可優先把錢再投資在業務上，供生意週轉。
財富增值
“若沒有做生意，花紅宜優先理債，畢竟無債一身輕。”
如果很幸運的沒有為債所苦，有花紅者可考慮在扣除過年所需的紅包、旅遊和其它支出后，規劃余下資金，為個人財富增值。
陳建業說：“目前不少藍籌股已跌至相當低的水平，有意者不妨逆向投資，但投資前，務必得了解多項因素，例如風險承受度。”
他指出，風險承受度並非由自己斷定，正規方式應透過系列測試，包括年齡、資金的長短期急用度、稅務規劃等。
“經過測試，才能了解個人適合哪種風險度的投資，如高、中和低風險，而且宜多元化投資組合、分散風險。”
小朋友理財不宜遲
經濟不好，為人父母者，與其勞心勞力為孩子規劃紅包錢，倒不如來個“機會教育”，讓孩子了解眼前國內外經濟變化和潛在經濟收入困境。
此舉除了有助提高青少年對收入保障的危機意識，也可激勵他們更精明規劃紅包錢，從小開始，為理財打好基礎。
陳建業和黃凱順皆認同，父母應隨時灌輸孩子理財知識，但經濟欠佳，不失為機會教育的時候。
黃凱順說，很多父母在農曆新年后，常有一些理財疑問，最常的問題就是：“孩子的紅包錢是誰的？”
“也有些父母，不敢讓孩子知道紅包錢多少，或不讓他們自己分配。”
他認為，這種逃避方式將埋下惡因，變相導致孩子日后不會管理大筆的金錢。
“分配紅包錢，並不只是有錢買東西這么簡單，若只知道用紅包錢來買東西，日后孩子只知道買東西，而不會妥善分配這一年一次的紅包錢。”
目標推動力
黃凱順建議父母，引領小孩規劃長短期的財務目標，短期可達的目標如購買文具，長期目標可以是買腳車、電腦或電玩。
“有了明確目標，才有推動力，那么小孩才會適當的運用紅包錢。”
許多父母會建議孩子儲蓄，以作日后的教育基金。
但他認為，站在小孩立場而言，那可能是沒有意義的目標，因為目標可能太遙遠，而且小孩未必能理解。
“父母的責任，是從孩子角度，協助孩子設立長期目標，不是干涉，而是鼓勵和協助。”
避免新年後高負債
綜合不同理財師建議，民眾可依3大步驟安排花紅使用順序。
首先，是先扣除必要支出和準備后備金；其次是償還高利息負債；第三，是投資。
此外，過年期間往往是開銷最大、最多的時候，許多人在大吃大喝大玩大買之后，刷卡金額節節升高而不自覺，結果收到帳單才恍然發現。
若有能力將款項一次付清、不留任何債務問題，將是最理想狀況。
但如果沒辦法付清時，信用卡用戶至少應繳付當月最低應繳金額，維持個人信用水平，避免被徵收更高利息。
因為信用卡利率往往高達18%或以上，盡快償還高利負債，不但可減輕每月的利息壓力，同時也可增加未來每月可供投資儲蓄的金額。
如果短時間內無法清償卡債，理財師普遍建議，採取“借低還高”的策略，透過更低利率的貸款，優先償還高息負債，同時也省下利息費用。
中國報
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