Tuesday, June 21, 2011

理财 = 女人幸福的保障

●罗凤琴

很多女人在选择男人的时候,首要考虑的不是感情本身,更主要的是看物质条件,家庭、房、车、地位等。


为什么女人会这样的看重物质条件和地位呢?就是因为女人的经济不够独立。

有人说,婚姻是女人的第二次投胎。只有嫁个条件好的男人,才能让自己拥有物质上的富足。

如果你认为财富仅限于银行里的存款、工资收入、住的房子、开的车、戴的珠宝的价值等,你可就大错特错了。

很多人在盘点自己生活时,只看到了那些物质的、短期的、明码有价的东西,而忽略了那些无形的、隐性的、难以量化的东西,结论的偏差可想而知。根据这样的结论去行动,误入歧途或步入雷区是迟早的事。

女性长久以根深地故的旧观念:嫁给有钱人、养儿防老、家庭资金来源交给先生,应该改变、丢弃这些要命的旧观念!

学理财

“干得好不如嫁得好”,我知道很多女性把找个有钱老公作为人生目标,她们认为只有这样做,下半生才会得到保障,也再也不需要出去工作。

我想你一定听说过婚姻失败的例子,最后女人还是要自己养活自己。

所以我主张经济独立,这该是女性的目标,要一直做好自己养活自己的准备。

在婚后不要犹豫,使用独立的银行账户,经济独立是保证自由的唯一途径。

如果你不知道如何理财,你就永远不能经济独立。

嫁的好不如会理财这年月,靠谁都不如靠自己。与其琢磨怎么嫁个有钱人,不如好好学理财,将自己变成有钱人,这样才能衣食无忧,花钱不用看别人脸色。

如果经济上受制于人,又怎么会有足够的空间和能力去主动地思考和追求呢?

有能力照顾自己

你不必一定要富有,能够维持照料自己的能力就可以了。这直接关系到他是否会一直尊重你。

如果你能够照顾自己,他给你的一切就都是额外的。你不需要他为你提供一日三餐,不需要他帮助你维持生计。

自主选择的能力是生活中最重要的一种工具。正是这种工具,才会赋予你力量。

尊严和骄傲,与你可以从抽屉、纸袋或者钱夹中取出的钱无关,与得到别人的信用卡或从自动取款机取出现金无关。

维持经济独立

不管是已婚还是未婚,女人都应该保持经济的独立,男人把钱给你花,是因为你们有这样或那样的基础,除了自己拥有,没有什么东西是永恒不变的。

若有一天,男人的金钱不再给你支配,你又该如何去面对生活呢?

如果女人自己掌控了金钱以后,不管是成家还是单身,有了独立的经济来源,都会使自己轻松快活、扬眉吐气。

女人找准自己的定位,拥有自己的理财方式,懂得让自己快乐。一个女人经济不独立,处处依附于男人,经济便成了女人婚姻的强大束缚。

规划未来

女人经济独立,也可以减轻了家庭经济负担,能够提高生活水平。

女人经济独立,是幸福婚姻的保障,是快乐生活的保障。金钱虽然不是万能的,但是女人没有金钱是万万不能的!

无论如何,女人都该有自己经济上独立的能力,活出最精彩的自己。

你不仅要懂得赚钱,还要懂得理财,学会投资,为自己计划一个安全美好的未来。因为这样的安全生活才是最最幸福的。

你赞成吗?



如果你有收入,无论多么少,都可以让你做到:

1 按照自己的规则生活。

2 按照你自己的步调,而不是别人的节拍跳舞。

3 决定别人对待自己的态度。

4 选择自己可以或者不可以忍受的态度和行为。

5 在失望的时候能够主动离开。

南洋商报

最短的路最快?

■罗凤琴

有一天,一个经理正在赶着上班,匆匆忙忙上了计程车便对司机说:“司机先生,我很赶时间,拜托你走最短的路!”

司机问道:“先生,你是要走最短的路,还是走最快的路?”

经理好奇的问:“最短的路不是最快的路吗?”

想领会个中的奥妙?

听听司机怎么回答:“当然不是,在繁忙时间,最短的路通常都会交通阻塞。你要是赶时间的话就得绕道走,虽然多走一点路,却是最快的方法。”

途中看见不远处有一条街道交通挤得水泄不通,司机解释说那条正是最短的路。

快捷致富危机大

正如司机所言,多走一点路果然顺畅无阻,虽然路程较远,却很快便到达目的地。

然而,今日事事讲求快的“速时”文化之中,人们也随之变得越来越急功近利,在投资理财的过程中,也显得急不可耐,看不起小报酬。

有的人总爱走捷径,希望不劳而获,妄想能一出击就有惊天动地的结果产生。

然而,快捷致富虽然是最短的路,却未必是最快的,而且并不好走,荆棘满途,危机重重。

相反的,很多人会因为选快捷方式而赔上金钱、时间甚至生命!

大多数的人都想快速发达,但是却不明白必须老老实实地努力,才能有所成就。

不要梦想中彩票,或把时间花在赌桌上;这些一夜之间发达的梦想,都是努力的绊脚石。

理财不是发财或一夜致富,世界上没有一夜致富的点金术,只有一生受益的理财法。

财富的增值是理财的目标之一,但并不是全部,理财是善用钱财,通过理财使你的家庭财务与生活目标协调发展。

这点既包括了资产升值,也包括家庭保障,从而提高生活品质。

由小钱长期累积

一个人想成功、想致富,就必须从心理上摒弃那种“一夜致富”的幼稚想法和观念,这才是投资理财正常、健康的心态。

历史也证明了绝大多数的富人巨大财富,都是由小钱经长期逐步累积起来的。

走长一点的路虽然在一开始必须多付出一点时间,最终将会是最快到达目的地的方法。

小贴士

5个快速致富法

1. 先订出目标

目标不要太远。五年为目标:五年后你想要多少钱,怎样的资产,怎样的生活。

2. 控制支出

掌握自己财务命运最快速和有效的方法就是立刻停止不必要的花费。

3. 学习记帐,把钱留住

将自己视为一人公司的主人,规划资金的运用,管控收入及支出,创造利润。搞不清楚收入、支出及投资变动内容,就绝不会有钱!

4.不要过于相信好运

太过于相信运气,人就会变得不努力,生活将会过得无所事事。运气再怎么好,不会管理钱,钱一定会不知不觉流失。

5. 坚持和努力

不要只有三天的耐力和努力,你要致富,必须下定决心,要给自己时间压力。你能下多大的决心和努力,决定你有多大的成果。

南洋商报

Wednesday, June 15, 2011

房貸保險+附加保障 重病不愁供期

通常房貸保險只保死亡及終身殘廢,試想想如果患上嚴重疾病如癌症,但未至于死亡,那房貸每月供期怎么辦?還需償還房貸嗎?

 答案是,房貸依然得持續供!

一大筆醫療費要愁之余,還要煩房貸,怎么辦?

 近年來很多保險公司已允許房貸申請者添加36種疾病或嚴重疾病附加保障(Rider)入房貸保險內,無論是抵押遞減式房貸保險或抵押定額式房貸保險,個人保險就不用說一定是可以添加的。

可選有現金價值壽險

 這是新突破,因為以往房貸保險普遍上是不包括嚴重疾病保障,意味患病后仍需償還房貸。

 添加嚴重疾病或36種疾病附加保障這一環是很重要的,雖保費會稍貴,但為讓保障範圍更全面,這是無可厚非的。

 惟很多時候銀行職員並沒針對此詳加解說,以致申請房貸保險的借貸者,忽略了疾病或癌症也是影響繼續攤還房貸的能力。

 消費者首先需學會提問及要求,以不致于在患病期間,還需為房貸憂心。

 計劃用于充當房貸保險的個人保險,最好選有保證現金價值,有保障人壽、終生殘廢及疾病的保險。

 投保人可以選有現金價值的終身人壽保險,再添加36種疾病附加保障(Rider),未來想說再添置新房產或想轉移充當保障家人的個人保險都可行,甚至還可在未來將內里的現金價值提出用于償付房貸余額。

 有些保險公司此類型保單保額還會按年增加,在20年內倍增。

定期保險無現金價值

有者會選定期(Term Life Insurance)的人壽保險充當房貸保險,因為此類型保單只保一定時期所以相對較廉宜。

 但這類保險適合特殊時期和有特別需要的人,如貸款買房子,保障還小的小孩等,對一些剛畢業,經濟條件不太好,或者暫時沒有工作的人士來說,也是不錯的選擇。

 但在度過了特殊時期或找到工作后,就應根據需要再轉成終身保險。

 儘管定期保險雖說保額不會如抵押遞減式房貸保險般隨著房貸減少而減低,讓投保人可以最低保費獲得最高的保險理賠,解決掉潛在的基本貸款率(BLR)調漲問題。

 但定期壽險亦常被指為是一種純保險,因為該份保單並無投資或儲蓄的功能在內,因此保單內沒有現金價值,未來想說以現金價值抵償房貸余額的計劃也就行不通了

中國報

Saturday, June 11, 2011

明智使用基金业绩数据

  相信大家对于“以上所示之过往回报并不代表将来的表现”这种托词并不陌生,它出现在所有基金广告的免责声明中。这一声明是为了告诉投资者,在选择基金时不要过于依赖基金经理过去的业绩数据,尤其当这个数据好得让人眼花缭乱。实际上,投资者还是非常依赖分析基金过去的业绩以及市场的数据。另一方面,基金经理热情展示自己过去获得的荣誉及成就也告诉我们,在投资市场中,历史数据的重要性。这篇文章主要想让大家了解怎样明智使用业绩数据。

◆买基金有风险 不能与存款比较

  如果基金经理对你说,我们的产品很好,平均每年收益5%,比放在银行的存款利息高4个百分点,那你可以认定这个基金经理是在用偷换概念的方法来误导你。把钱放在银行拿利息是低风险的投资,而购买基金有相当风险,把两个不同风险级别的投资加以比较没有可比性,只有同类风险的产品才能做比较。

  一般基金经理的定期业绩报告是根据一个预设的同等风险等级市场标准来衡量,市场指数就是一个常用的标准。每个基金经理的业绩表现就用这杆标尺来决定,以此决定每个基金公司的排名。

  “过去的业绩是否是未来业绩的导向”这个问题,一直饱受争议。有一种比较强烈的观点是,再好的历史成绩,也决定不了未来,过去的业绩和未来的业绩没有持续相关性。另一种观点是,通过科学的调研和分析以及非常严谨的操作规章,持续良好的业绩是可以达到的,这实际上是成功基金经理彼得·林奇(Peter Lynch)的投资理念。

  当一个基金发给投资者三年或五年报告的时候,一般只会告诉投资者这五年的总投资收益率,而不会告诉你在熊市或牛市的业绩。这五年间会发生很多事,但大家得到的信息只用一个数字概括。

  因此我们应该着重了解五年报告中,基金公司的每年投资报告,那才是重要的数据解析。这些数据会告诉我们,这家基金公司持续五年的业绩是不是平稳,投资者并不希望业绩只是一年特别好,其他四年比较差。一个成功的基金经理应该有持续稳定的业绩,而不是给人三天打鱼两天晒网的感觉。

◆稳定业绩是不是假象?

  对于那些可以证明投资稳定性的数据,我们须要好好研究,里面大有学问。因为把最好一年的业绩分散到三年、五年的持续发展业绩中并不困难,所以,一定要擦亮眼睛,看清楚基金经理的业绩有没有出现时间上的重叠,造成稳定的假象。

◆投资组合透露信息

  在基金年度公开报告中,有一些信息具备价值。把去年和今年的报告比较,看看基金持有的证券出现多大的变化,如果和去年持有的证券完全不一样,证明基金的资金使用率起码是100%。如果资金使用率是300%的话,就表示基金公司平均持有证券的时间是四个月。

  单一投资组合的资金使用率并不能证明什么,但如果你把它和其他信息结合一起,就可以利用常识来解读一些事情。例如一个基金的目标是投资长期收益的项目,而今年的资金利用率是300%,你立刻能看出基金经理是做短期交易的。这种理论和实际的差异代表该基金并不诚信,为投资者敲响警钟。而且过多的交易会增加交易手续费以及差价等成本,损害投资者的利益。

  另个有用的方法就是看报告中股分占有率最高的前十家公司,在整体投资组合的占有率。如果去年是20%,今年40%,说明这家基金公司可能更换基金经理,也可能是它的投资风格或者程序有明显的改变。

◆须警惕公司股票突然转换

  基金经理的更替是正常的,也无法避免,如果他的继任者可以完好无损地接替工作,问题不大。

  投资程序是基金经理需要贯彻到底的一系列过程,包括研究分析、资金分配、挑选股票和执行交易操作。投资风格指基金经理在投资时所信仰的投资理念,主要分为两种:成长型——投资处在成长期公司股票,一般是快速发展的新兴行业;价值型——投资于处在成熟期公司股票,一般来自发展速度较慢和盈利较稳定的传统行业。也有混合型,即两种类型都投资。

  当你发现一家基金公司的投资突然从银行类股票变成电子类股票,而且并没宣布其投资程序以及投资风格转变,你就需要提高警惕了,这是危险信号!事实证明,一个严格遵守投资理念的基金经理往往会最成功。巴菲特(Warren Buffett)就是一个坚决贯彻自己投资理念的投资者,他今天的成就让世人推崇。

◆听取专家建议利大于弊

  大家可能已体会到,要普通人找到一个好的基金经理,谈何容易。这需要把大量的时间投入到收集资料和研究业绩中。大部分人的时间都被事业和家庭占有,无暇分身。所以,听取获得专业资格而又独立的投资顾问的建议是省时省力的选择。你获得的额外收入将远高于付给投资顾问的咨询费,而且会提高选择高回报投资的机会,总体来说利大于弊。

《联合早报》

Friday, June 10, 2011

用懶人法投資基金

很多人都想無須動腦筋或浪費時間,就可在投資時無往不利,財源滾滾,但卻沒有一種投資可以不勞而獲。

 惟聰明人做事講策略和方法,所以還是可透過看似簡單的“懶人投資”策略,獲得想要的回酬。

“懶人投資”講的是策略,雖說是“懶人法”,至少還得想想辦法,透過有效策略取得想要的回酬。

 專家說,定期定額投資越早開始,就越早受益。一般上,投資單位信託基金,定投的起點越早,複利效果也越大。

 比較遲開始的定投,要實現同樣目標,早開始定投,每月需要支出的金額就越少。

 所以“懶人”應該及早開始定期定額投資,不然就得付出更多努力才能得到相同回酬。   

 投資基金,第二個“懶人投資”策略,就是長期堅持,進而分散風險。時間的價值對于基金定投尤其珍貴,要收穫時間的玫瑰惟有堅持如一。

 例如1983年至2003年期間,定投美國股票型基金20年的年平均收益率為10.3%。

 長期堅持一般能夠為基金投資帶來不錯回酬,也符合“懶人”的需求,無須時時刻刻注意著股市走勢。加上基金的管理成本較高,若短期內就買賣,扣掉成本,回酬可能比想像中還要低。

 投資要注意成本,專家說,投資基金一定要注意相關收費,因為它將影響回報。本傑明富蘭克林說過:“不要小看一點點費用,滲漏的水滴足以淹沒整艘船隻!”

 基金定投是理財長跑,基金投資相關收費長時間累加,會產生想像不到的明顯回酬差異。

懶人理財公式無需天天煩

除了上述3招,“基”民也可以透過50%穩守+25%穩攻+25%強攻=懶人理財公式來投資。

 利用投資資金,一半用來購買低風險理財產品保本,四分之一購買平衡基金以獲得較穩定的回酬,四分之一投資股票基金獲取風險收益。

 投資者也可以參考基金投資足球隊陣型,4一3一2一1。

 基金投資者可以借鑒足球隊陣型,對基金投資份額進行分配,起到分散風臉的效果。

 即40%的資金購買股票型基金、30%的資金購買混合型基金,20%的資金購買貨幣市場基金和10%的資金購買債券型基金。

中國報