新婚夫妇如何投保？

虽说人都觉得不宜在2010年虎年内结婚，但却不难发现在今年内完婚的亲朋戚友多不胜数。

然而，一对对情侣忙着筹备自己的世纪婚礼之时，还会想到其他更重要的元素吗？

新婚夫妇会否考虑到另一半的保障呢？有了山盟海誓，是否应获取更实际保障，以防自己万一发生不测时，这头家还可以经营下去？

为了一探新婚夫妇“该如何投保？”、“投保时，该以谁为重？”、“该买哪类型保险？”等问题，《南洋商报》今期走访保险界、理财师及多对新婚夫妇，告诉您该怎么做。

结婚证书无金钱价值

对于新婚夫妇而言，“爱”应该怎么衡量呢？结婚时，双方所签署的结婚证书有什么意义？

理财师黄小翠指出，除了法律约束，很多时候结婚证书的金钱价值等于零。因此，投保才是为另一半提供生活保障的最佳方式。

“若伴侣比较富裕，结婚证书的法律约束能够确保他或她离世时，活下来的另一半可以合法分享其财产；但伴侣一无所有，这张证书是没有价值的。”

她认为，新婚夫妇在投保前，最重要拥有正确概念，即为对方负责，若另一半忽然离世，剩下的一半会不会有足够的保障。

惟这种观念无法勉强。她说：“有些人，甚至有了孩子，也不认同投保。

若新婚夫妇要投保，应该如何着手？

理财规划师黄凯顺认为，华人社会传统上都以男性为家庭的经济支柱，尤其是已婚男性身为一家之主，更需要完善的保险，即人寿、疾病及医药卡等，好让他若不幸入院，有人支付住院开销，有钱养病，同时在无法工作带来收入的同时，继续为家里带来金钱来源。

“以此类推，家庭主妇和小孩，由于没有赚钱，所以不需要收入保障，只需医药卡。”

医药卡是必需品

基本上，医药卡是每个家庭成员的必需品。

他解释，我国官方数据显示，意外率是低过9%的，因此，一般人尤其白领阶级因公司有提供社会保险（SOCSO）等福利，相较自雇人士，并没有这么需要意外保险。

他解释，人寿保险主要可分成四大项目，即保障收入的人寿保险、意外险、严重疾病险和医疗险。

婚前投保可婚后调整

婚后该如何调整自己的保险？结了婚才买保险更省事？

黄凯顺表示，每个人在不同的人生阶段都有不同需求，所以每个人都应该在开始面对社会经济负担时，就要投保，并在婚后调整。

他说，很多人都怕重新检视和重组自己的保险组合，因为感觉上之前的付出就会前功尽废。然而，只要概念正确，投保方式正确，随时都能够调整，而且不是以投资为前提的话，就算断保，重新再来也不是很大的问题。

说到如何在婚后重组本身及整个家庭的保险，他认为，目前最流行的投资联结保险是最好做规划的产品，因为它极具伸缩性。可以随时加，也可以减，而且不需要整个保险终断来调整自己的保险组合。

因此，他奉劝投保人向险经纪询问。

先分配后花费

很多年轻的新婚夫妇会说：“我们钱不够用，怎么还有多余的钱投保？”

黄凯顺认为，以目前马来西亚的生活水平和薪金水平，钱不可能不够用，最重要是懂得分配。

他建议，大家用2：1:1:6的比例来先分配，后花费的方式做个人或家庭的财务规划。

他强调：“用这个比例来分配，一定不会不够钱用。至多是没有多余的钱来花费。”

他坚信，只要谨慎理财，薪水再低的人还是与大家拥有一样的机会。并不会因为收入比较少而输掉机会。

“现代家庭问题就是钱财管理不当，其中保费超高却保障不足是最好的例子。”

他2:1:1:6的准则，是收入20%为长期退休规划，10%为家庭保险，10%为孩子教育基金及60% 为家庭开销。

“根据这样的比例来分配，就可以好好的分配金钱，为家人进行完善的投保。”

保费以家庭需求做考量

一个家庭内，应该着重于何者的保障？

黄凯顺认为，应该以家庭收入的比例为准则，若丈夫的收入占了家庭开销的70%，那么保险的保障就必须足够保障他那部分的收入来源，而不是所支付供款的物件来计算。

他补充，保费不是以个人年薪为考量，而是以家庭经济需求做考量。“如果家庭开销很大，保障的需求则更大。反之比较小。”

他说，若一个家庭收入高，生活简单，需求少，同样，保险保障的需求会随着降低。

南洋商报

懂得感恩的人更健康更快乐

感

恩确实有益健康。

不断有研究提出，保持感恩态度可以增进心理、情绪和精神健康。

过去10年进行的多项研究表明，经常充满感激之情的成人比不这样的人拥有更多活力、更多乐观、更多人际交往，以及更多的幸福感。他们抑郁、嫉妒、贪婪或嗜酒的可能性也更少。这些人挣钱更多，睡眠更深，锻炼更频繁，还拥有更强的抗病毒感染能力。

Michael Rubenstein for the Wall Street Journal

纽约州霍夫斯特拉大学心理学助理教授弗罗一天中最喜欢做的事就是在睡前给他四岁的儿子讲故事。

如今研究人员发现，感恩也会给幼儿和青少年带来相似的好处。研究表明，充满感激之情并做出感恩之举的孩子往往比其他孩子更少物质主义，学习成绩更好，定的目标更高，抱怨头痛肚子痛的次数更少，对朋友、家人和学校也更加满意。

纽 约州Hempstead霍夫斯特拉大学(Hofstra University)心理学助理教授弗罗(Jeffrey J. Froh)说，这些发现当中，有很多都是我们在幼儿园期间学到的东西，或者是祖父母外祖父母告诉我们的，而现在我们拿出了科学依据来证明。弗罗的很多研究 都是在儿童身上展开的。

加州大学戴维斯分校(University of California-Davis)心理学教授、感恩研究先行者埃蒙斯(Robert Emmons)说，关键是不要到感恩节才感恩。另外他还提到，一个人意识到自己受惠于人，就会意识到报答的必要性。

当然，表达感谢也是有可能做过头的，特别是如果你想通过送礼来表达感谢的话。弗罗说，如果感谢某人的方式与两人的关系不相称，比如说学生向老师赠送iPod，那就会引起怨恨、愧疚、愤怒和一种义务感。

感恩同样有可能陷入对接受感恩的人施加控制、并强迫对方对自己保持忠诚的误区。弗罗说，你可以将心比心地为你要感谢的人考虑，并发自心内地判断自己的本意，从而避免犯下这样的错误。

在 即将发表于《幸福研究杂志》(Journal of Happiness Studies)的论文中，弗罗及其同事对1,035名高中生进行了调查，发现最感恩的学生朋友更多，成绩也更好，而最物质主义的学生成绩更低，更容易嫉 妒，对生活的满意度更低。弗罗说，对物质主义的最佳疗法之一，是让人对其拥有的东西充满感激。

很大一部分感恩研究考察的都是关联性，而不 是因果关系；其实可能只是快乐、健康和成功的人要感谢的东西更多。但在《人格与社会心理学杂志》(Journal of Personality and Social Psychology) 2003年发表的一篇里程碑意义的研究中，埃蒙斯和迈阿密大学(University of Miami)心理学家麦卡洛(Michael McCullough)证明，“知福”确实可以让人感觉更好。

埃蒙斯博士说，感恩听起来简单，实际上它是一个需求很高的、复杂情感，要求人们进行自我反省，要有能力承认个人依赖于其他人的帮助，并要谦卑地意识到一个人的局限性。

感恩还让人们克服心理学家所说的“负面倾向”，即胶着于问题、恼怒和不公平而非积极乐观情况的固有倾向。根据对受911恐怖袭击事件和卡特里娜飓风影响的人们的研究，注重发生在人身上的正面的事情，可以帮助抵御忧伤情绪，并在有压力、悲伤或遭受灾难的时候增强韧性。

人 们能学会关注光明面，想要他们已经得到的并为此感恩吗？专家认为，这种性格特征有一半是遗传的，其余来自于经验，所以有充足的机会可以改变。 Candlewood中学校长格林（Andrew Greene）说，儿童和成年人都可以选择如何感受和看待世界，他说“意识到幸福”是弗罗博士研究结果的持久遗产之一。

对于岁数稍大的儿 童和成年人来说，培养感恩的一个简单方式是真正数数你的好事。记日记并定期记录当天你感恩的事情。要具体。弗罗博士说，日复一日列出“我的朋友、学校和 狗”意味着“感恩疲劳”。如果在日记里写上“我的狗在我悲伤的时候舔了我的脸”就让人耳目一新。一些人在他们的Facebook或MySpace页面里， 或是在线感恩小组里这样做。现在还有一个iPod感恩日记应用程序。真正的好处是改变你对世界的感受。寻找可以感恩的事情，然后你会处处都能看到可以感恩 的事情。

亲自表达感谢尤其有力量。一项研究显示，四年级学生进行“感恩访问”后，即使在两个月后他们仍对自己感觉良好，尤其是那些此前情绪不佳的人。

采取更乐观的思维模式也可以激发感恩。不要跟朋友一起发牢骚或表示愤怒，而要试着分享你感恩的事情。为了避免听起来像是自吹自擂，你要注重于赞扬其他人，比如，“我妈妈请了一整天的假，来看我的比赛。”

研 究发现，使用负面、贬损的语言，即使你对自己说，也会使你的心情变糟。在你的头脑里装满积极的思想，大声表达感谢和鼓励，寻找你周围可以感恩，而不是批评 的事情，尤其是你热爱的人。纽约精神病专家拉姆齐（Drew Ramsey）说，这是度过假期的基本方法。他说，感谢他们帮你应对日常家庭生活中必不可少的烦心事。

最后，假如你认为很多东西都是理所当然，那么就试试“人生真美好”这样的方法：相像如果没有配偶、孩子或工作这样的好事情，你的生活会是什么样。

Melinda Beck

华尔街日报

保險‧困境中最實際的保障工具

20多年前，若保險業務人員向您提及“保險”這字眼時，大多數人都會選擇回避，不想多談，擔心自己會被騙。但是，來到科技發達的今天，很多人都知道保險計劃的重要性了，除了“人壽”保險外，“醫療”保險也成為了現代人生活必備的條件之一。

在馬來西亞，醫療保障的范疇大概可分成4種，這包括住院和手術保險、疾病保險、住院入息保險計劃以及收入損失保險（Disability income plan)。

其中，住院和手術保險或俗稱“醫藥卡”最為普遍，這是因為醫藥費每年不斷高漲，購買醫療保險是一項長遠的投資，以在緊急需求時可派得上用場。

大馬保誠保險產品及行銷總裁邢詒旺表示，隨着社會不斷發展，醫療費也日益高漲，國人購買醫療保險的人數是有增無減。

他說，其次是許多人擔心退休后患上嚴重疾病，會消耗他們的銀行存款及公積金，因此額外購買一份醫療保險可給他們多一個保障。

“不過依然有很多人士對醫療保險存有誤解或偏見，認為購買醫療保險是一項零回酬、浪費的投資。其實，只要多加了解保險的本質和其功能，保險是困境中最實際的保障工具。”

他指出，公眾最好在健康情況下購買醫療保險，因為當患上疾病後，保險公司可能不接受投保。

還有，當購買醫療保險時，應該如實地披露病歷。若投保人沒有申報有關病歷，日後若舊病復發，保險公司有權利不做出任何理賠。

一般人對醫療保險的誤解：

1. 我的公司已經為我提供醫療保障

當您離開公司或達退休年齡，您的公司將不再提供任何醫療保障，那時候才考慮購買醫療保險，受保的機會比較低。


2. 我現在很健康，不需要任何保障

生活中處處有風險，沒人能預料明天的事，況且，越年輕購買保險，保費越低。


3. 若沒做出任何理賠，錢豈不是白給?

保誠PRUhealth計劃新添加的“無索償獎金(NCB)”功能，每一年都會送出“獎勵金”給那些在一年內不曾做出索賠的保單持有人。


4. 我的公積金足以應付日後開銷

調查已顯示約60%的員工在退休後的公積金不到11萬令吉，不足以養老，加上醫療費每年增長13%至15%，若不幸患上心臟病，一個心臟繞道手術（heart bypass）就可以花掉所有公積金。

星洲互動

不理财借口症

●罗凤琴(金融系硕士、合格财务规划师、认证财务规划师、益智利投资银行经纪)

要拥有财富，就应该先学习理财，而经济独立是在你停止找借口后才能如期而至。

第一步就是必须给你自己注射免疫针，以防染上不理财借口症。

现在让我们来看看，如何能够采取预防措施，使我们自己免于这三种最常见疾病的侵袭及克服的方法，做好个人防护，以防患未然！当然还是希望大家都不要感染最好。

借口症1：钱不够用

许多人会说：我的钱不够用，根本无财可理。

大多数人认为只有在富有后才谈得上理财，而财务规划也常常被认为是必须要累积了很多钱之后才去做的事。

其实，理财是一种管理钱财的行为，是生活的一部分。所谓的理财不只是投资，更代表了你的资产，包括衣食住行、房贷、孝养金、教育费，所有跟金钱有关的项目，都是理财的一环。我们一生都无法与金钱脱离关系，就像家里的柴米油盐样样都是生活上的需要，所以不可能没钱可理。

改变心态和思考模式才是上上之策。应该从“收入-储蓄=消费”的观念开始，那怕你只有微不足道的1令吉。

咖啡、香烟、来电铃声等等，都是我们日常生活中糊里糊涂、随随便便就会花掉的小钱。这些金额都不大，却不断支出，随着时间的过去，累积的金额规模也会如雪球般越来越大。

借口症2：年龄太大或太小

真的，几乎没有几个人觉得他们正好是“合适”的年龄，不是太年轻就是年纪太大。

理财固然是越早开始越好，而且永远不嫌早。

因为时间加上复利的效应，越早投资让理财变得更轻松，无形中就能提早过着经济独立的生活。

如果你一把年纪什么钱都没有，人家会觉得你即然无法好好掌握自己的财务，你一定是个无法掌握自己人生方向的人。如果你现在已经40岁，那么你至少还有30年具有生产力的时间！

我们的年龄多大并不重要，重要的是对待年龄的态度和行动。停止思考“我几年前就应开始”，而是应该这样思考：“我现在开始好好规划”。

所有人都应该今天就开始做财务规划。10年、20年后，可能你已经济独立了。否则再过几十年，你依然还是两袖清风，口袋空空也！

借口症3：没时间

一般人不喜欢思考自身的财务情况，因此明日复明日，明日何其多，一再用“我没有时间”为借口，得过且过的心态拖延理财行动。

如果你不愿意花时间思考自己的财务状况，你就不可能会有财务成功的一天。

每个人，每天都只有24小时，每周7天，每年365天，人人平等。你丢失的时间是被人买走了？被别人抢走了？还是被自己的穷人思维任意地挥霍掉了？

每个人都有一笔时间财富，善用时间，等于为成功累积资本。将时间当作金钱管理，你才知道何时该投资、何时能获利！越是能够将时间运用在有意义、生产力高的地方，越能够在一定的时间内获取不平凡的成果。

你怎样过今天最终决定了你的过去和将来，让自己在人生不同阶段拥有美好愉快的生活。

总结：

停止找借口，因为财务问题不会因为借口而自动解决。

借口，只是偷懒的一种形式，那是因为你懒得思考和分辨自己的行为。学习承担属于自己的那份责任，是成功踏出理财第一步的基本态度。

所以自认为有责任的人是时候为自己的财务规划一下了！

南洋商报

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