《资汇》2014年7月财务实例个案分析（一）：大专毕业生的财务蓝图

接下来的这三期，笔者想用三种不同生活选择和人生阶段来给予财务分析，以便让读者了解他们的财务状况和财务蓝图的重要。这一期，先从年轻，刚毕业和选择单身的打工一族开始。

小贤刚从本地大学毕业，在一间本地公司工作，起薪是2千500（月薪）。他每个月纪律的把收入的20%储蓄起来，投资于信托（平均年回酬为9%）。如果，每年他都得到5%的调薪，到了退休前（60岁前），每月收入已经达到1万5千203。每年固定有5%涨薪的打工一族是不在多数的。虽然，他没有打算成家，只想单身，和多数人一样，他依然希望拥有属于自己的一间房子，还有安逸的退休生活。

出来社会工作，没有车是不方便的，所以一开始工作的他就利用收入的24%（598）用于供车(5万多的本地车，贷款9年)，以代步。在财务蓝图里，他每15年会换车一次（第二和第三次买车是用现金购买），新车价5万左右。

在供完车后（第10年），他开始有余钱买屋子（头期为6万3千，屋子当时的价值是43万），每个月供2千2百（占当时收入的54%），为期30年。债务占收入的54%是比正常水准（38%）高很多，也有风险，除非只是短期性，有足够的紧急基金，同时又能严格的控制日常开销，否则会因为无法两期供款而被逼拍买和失去房子。

至于退休方面，小贤从打工开始到60岁，都有缴公积金11%，加上雇主的12%和平均5%年回酬，在退休时，他的存款有1百55万2千583，但是，如果小贤需要保持60%退休前的生活方式（开销，Lifestyle），公积金是不足够来应付他的退休需要的-2百64万4千346（通货膨胀5%，20年退休生活），目前大约还有1百9万1千763的缺口。如果，也把投资了37年的信托回酬（85万7千342）算入的话，依然还有21万7千32的缺口。也就是说其实，小贤只能拥有大概55%退休前开销/方式的退休生活。请看图表一：小贤的财务蓝图。

图表一：小贤的财务蓝图。

 

总结

1.  小贤可以达到所有的财务目标，如果他提早规划，纪律的执行财务蓝图的步伐，同时前提是拥有足够的保障（死亡，严重疾病，意外和入院医疗保障）。

2.  目前20万物价的屋子已经无法在大城市找到，除非稍微远离城市的地点或二线城市，十年后会是43万了（8%屋价通胀）。

3.  这是典型的打工一族的财务蓝图（除了非常特出的，变成打工皇帝），基本上从拥有车，房子到稍微安逸的生活就已用尽了一生的时间，不像创业和生意人在收入上拥有无限的潜能，当然也可能会是大起大落的（富足或潦倒一生）。

下一期，想和读者分享中年家庭财务状况和蓝图。