Monday, July 21, 2014

《资汇》2014年7月财务实例个案分析(一):大专毕业生的财务蓝图




接下来的这三期,笔者想用三种不同生活选择和人生阶段来给予财务分析,以便让读者了解他们的财务状况和财务蓝图的重要。这一期,先从年轻,刚毕业和选择单身的打工一族开始。

小贤刚从本地大学毕业,在一间本地公司工作,起薪是2500(月薪)。他每个月纪律的把收入的20%储蓄起来,投资于信托(平均年回酬为9%)。如果,每年他都得到5%的调薪,到了退休前(60岁前),每月收入已经达到15203。每年固定有5%涨薪的打工一族是不在多数的。虽然,他没有打算成家,只想单身,和多数人一样,他依然希望拥有属于自己的一间房子,还有安逸的退休生活。

出来社会工作,没有车是不方便的,所以一开始工作的他就利用收入的24%598)用于供车(5万多的本地车,贷款9),以代步。在财务蓝图里,他每15年会换车一次(第二和第三次买车是用现金购买),新车价5万左右。

在供完车后(第10年),他开始有余钱买屋子(头期为63千,屋子当时的价值是43万),每个月供22百(占当时收入的54%),为期30年。债务占收入的54%是比正常水准(38%)高很多,也有风险,除非只是短期性,有足够的紧急基金,同时又能严格的控制日常开销,否则会因为无法两期供款而被逼拍买和失去房子。

至于退休方面,小贤从打工开始到60岁,都有缴公积金11%,加上雇主的12%和平均5%年回酬,在退休时,他的存款有1552583,但是,如果小贤需要保持60%退休前的生活方式(开销,Lifestyle),公积金是不足够来应付他的退休需要的-2644346(通货膨胀5%20年退休生活),目前大约还有191763的缺口。如果,也把投资了37年的信托回酬(857342)算入的话,依然还有21732的缺口。也就是说其实,小贤只能拥有大概55%退休前开销/方式的退休生活。请看图表一:小贤的财务蓝图。

图表一:小贤的财务蓝图。

 
总结
1.  小贤可以达到所有的财务目标,如果他提早规划,纪律的执行财务蓝图的步伐,同时前提是拥有足够的保障(死亡,严重疾病,意外和入院医疗保障)。

2.  目前20万物价的屋子已经无法在大城市找到,除非稍微远离城市的地点或二线城市,十年后会是43万了(8%屋价通胀)。

3.  这是典型的打工一族的财务蓝图(除了非常特出的,变成打工皇帝),基本上从拥有车,房子到稍微安逸的生活就已用尽了一生的时间,不像创业和生意人在收入上拥有无限的潜能,当然也可能会是大起大落的(富足或潦倒一生)。

下一期,想和读者分享中年家庭财务状况和蓝图。


 

2 comments:

henry tan said...

wow. hmmm if wait 10 years after working only buy house, that time the house price would be even higher. 单单打工真的不够了!

Yong Chu Eu said...

ya true