2014年7月的《精明理财》-医疗保险并不像你想象中的那么贵！（二）

在上期了解几项重要医疗保险的重要术语后，让我们继续了解在选购医疗保险时，需要考量那些主要因素，请看如下

1，了解目前所拥有的
如果本身是一名雇员，大部分雇主都会提供一个基本的集体医疗保险（Group Medical Insurance）。这个集体医疗保险甚至可以涵盖轻微的毛病，其覆盖保障非常全面，但是只是特定数额保障。然而，在面对重大疾病时，这个保障数额往往是不足够，而需要自我承担部分医疗开销。所以，拥有附加或个人的医疗保险作为加强现有的集体医疗保障是非常重要，以备不时之需。

2. 集体医疗保险的有效期

基本上，雇主提供的医疗保障的有效期是取决于雇员是否还继续在该公司工作，其保障会消失，当雇员选择离开该公司，这时员工是没有保障的（除非还有个人的医疗保险），尤最坏的情况是因为退休而离开公司的雇员，除了没有保障之外，在年老（最需要时），健康不如从前或有疾病和住院记录下，是无法购买得到任何医疗保险的。这时退休后生活，常会忧虑医疗开销会消耗殆尽累积有年的退休金而战战兢兢的生活。他们无法工作赚钱，同时又要支付昂贵的医疗开始，是不难想象的凄凉晚年。

3. 越早开始越好
很多人可能认为，年轻或健康时购买医疗保险是种浪费，也是多余的，因为老板已经为他们提供集体医疗保险，何必多买同样的。其实，在年轻和健康的情况下购买医疗保险，是非常符合经济效应，同时比年老多病时购买得到的保障更广和更全面。这是因为医疗成本会随年龄提高而攀高（保费会更贵），而如果投保人在申请购买保险时，正面对健康问题，很多时候，保险公司会选择提高保费，或拒绝投保申请或把投保人的特定疾病或特定器官排除在外（列入不保条例），这就和购买医疗保险的原始精神背道而驰。还有一点也值得留意，市面上医疗保险是有限制投保人的最高年龄的（Upper Age Limit），比如60岁，65岁或70岁，也就是过了这个年限，就无法购买到市面上的任何医疗保险了。

4，考虑免赔额的医疗保险（medical plan with deductible）

在加强医疗保险上，购买免赔额的医疗保险是最经济实惠的，因为可以用便宜的价格购买到全面和高赔偿额的保障。目前，免赔额的医疗保险有不同免赔额，比如2千500，5千，10千和1万5千不等。越高的免赔额，医疗保费越低。如果手头上已经有一张雇主提供的集体医疗保险，为了避免冗余保障和节省成本，同时避免自我承担昂贵的医疗开销，购买合适免赔额的医疗保险是明智的选择。对于已经拥有个人医疗保险的人来说，如果保障额不高（早期的医疗保障额都不高，年限Annual Limit/终生限Lifetime Limit），不妨考虑免赔额的医疗保险，来附加和提高现有的保障额。举例来说，一个1万免赔额的医疗保险，提供1百千的年限医疗保额，一年只需区区的300保费。

5，咨询中立意见和货比三家

 
目前，在市场上没有任何医疗保险，可以在各方面都给予最好的。每个医疗保险

都有其长，短处。作为一个精明的消费者，需要了解每个保险公司的医疗保险的利弊，这样才可以选到最合适自己的（没有最好的，只有最合适的）。虽然如此，一些医疗保险的功能和术语,对普罗大众来说还是有点复杂难懂，所以建议委任独立和专业的理财师（不附属于任何一间保险公司的）会有所帮助。他/她们可以帮客户做全面的医疗保险比较（市场上的医疗保险比较），然后给予中肯的建议。