當今昂貴的醫藥費使我們不得不考慮，提早規劃、謹慎看待醫療保障。新時代的年輕人，健康提前亮紅燈的幾率大幅提高，患病者的年紀開始年輕化，導致患病的人數不斷增加。
相關的數據提醒人們對醫療保險和疾病保障意識的認知，足夠的醫療保障，可以加強個人的醫療福利與質量，確保得到比較完善的醫療照護，進而延長一個人的壽命。
美國友邦保險旗下STALLION集團的團隊成員楊詠晶認為，個人進行風險管理是人生規劃的必
要步驟，一個人在一生中，主要的風險有：其一，是為壽命太短。天有不測風雲，我們無法預知意外何時找上門，提早做好人壽保險規劃，可以將自己對家人的愛與
責任心，借由保險金的形式遺留給家人，表達我們對至親的重視。
其二，是活得太長壽。年老時如果沒有足夠的退休金，會影響一個人的生活質量。退休金或相關資產的充裕，足以影響一個人是否可以優閒安享晚年。
根據統計，大部份的大馬國民，在領出他們的公積金儲蓄後可能在不到10年的時間，即用完這筆儲蓄。當然，這得視不同人在職時的收入、對公積金的繳納額度，以及所累積的數目而定。
現代人儲錢防老
現代人大多數曉得未雨綢繆的重要性，開始規劃自己的未來，現代人對養兒防老觀念薄弱，而是採取儲錢防老措施，年老時是否活得較有尊嚴，就得看個人是否有充裕的退休金。
再說，財務規劃開始普及，現代人普遍開始擁有簡單的理財規劃。在財務規劃中，保險是其中的一
環，為自己和至親投保一個幸福的未來，雖然保險理財無法讓一個人在一夜之間致富，但可確保日後的一筆資金，可以讓自己的至愛遠離貧窮，今天所支付的每一筆
小錢，旨在投保未來會用到的大錢。
前面提到，當今的醫藥費用高昂，這讓許多人不得不考慮投資醫保，城市工作步伐快、生活緊張，許多的疾病開始年輕化，也提醒大家重視醫藥保險的時候，確保足夠的醫療保障，讓個人擁有較好的醫療照顧。
保險類別VS理財規劃
美國友邦保險旗下STALLION集團財務規劃經理楊詠俊及其團隊成員楊詠晶、林怡伶與張湘婷，針對讀者提出有關保險、保單類別，概括的保障，在個人理財規劃的重要性，給予詳細的解答。
以下是問題與解答的摘錄：
1.請說明保險中的36種疾病保單？
答：保險中的36種疾病保單分別是：1.中風、2.癌症、3.心臟病、4.冠狀
動脈繞道手術、5.其他嚴重冠狀動脈疾病、6.血管成形手術及其他有侵略性的嚴重冠狀動脈疾病治療、7.心臟瓣膜手術、8.爆發性病毒肝炎、9.末期肝臟
衰竭、10.原發性肺動脈循環血壓過高、11.末期肺病、12.末期腎衰竭、13.主動脈手術、14.慢性再生障礙性貧血、15.主要器官/骨髓之移植、
16.失明/完全喪失視力、17.失聰/失去聽覺、18.失聲、19.昏迷、20.嚴重燒傷、21.多發性硬症、22.癱瘓/下半身麻痺、23.肌肉營養
障礙症、24.阿茲海默氏痴呆症/無法復原之腦部器官衰竭障礙、25.運動神經之疾病、26.柏金森氏症、27.末期疾病、28.腦炎、29.良性腦腫
瘤、30.嚴重的頭部創傷、31.細菌腦膜炎、32.腎脊囊腫病症、33.腦部手術、34.失去獨立生活能力、35.因輸血導致愛滋病及36.嚴重心臟
病。
2.甚麼是普險？是指人壽保險？或是意外保
答：普險並不是人壽保險，普通保險通常包括任何沒有確定是人壽保險的保險。它被歸類於非壽險的財產和意外傷害保險。在大馬，普險通常分成兩大類，商業及個人財產和意外傷害保險。
商業財產和意外傷害保險包括公司產業風險，公司工人的僱主責任、公眾責任保險、產品責任，有許多公司提供全面的商業保險計劃，為不同的行業，包括商店，餐館和酒店的風險及責任提供保障。
個人財產和意外傷害保險包括個人意外受傷及傷亡保障，汽車（私家車），業主（住戶），個人貴重物品，個人公共責任保險，保險債權人和其他都歸類為普險。
3.自然死亡是否包括在意外保險中？
答：由自然原因死亡，死因和死亡證書和相關文件記錄，是歸因於天然藥物，一般的疾病或身體內部故障的死亡。
例如，一個人死於流感（感染）或心臟病發作（身體內部出現故障）的併發症，會被列為死於自然原因。
舊時代是沒有科學界公認的死亡原因，總會有一個更直接的原因，在某些情況下，儘管它可能是未知原因，但可能是老化相關的疾病。
根據馬斯洛的需求層次在心理學的理論，一個人如果生活在群體中，是以漸進式的追求、滿足生理與心理需求，從中描述在人類生長階段的重點。馬斯洛使用生理、安全、歸屬和愛，自尊和自我實現的需要，來形容人類的出發點及一般的移動模式。
漸進方式計劃本身財務
在個人的財務管理，也有異曲同工的成長階段，可是往往被人們所忽略，甚至顛倒順序地安排本身的財務計劃與出發點。人們應該以漸進式的方式來計劃本身的財務，以免在根基未穩的情況下，被突發的經濟因素擾亂本身的經濟成長。
舉個例子，如果一個人不根據本身財務根基的穩定與否，而貿然的進行高風險的股票投資，倘若本身不幸遇到疾病等問題，在無法等待理想股價的情況下，必須緊急脫售手上所持有的股票，所面對的損失是雙重的，即必須自費處理疾病費用，而且需以不理想的股價脫售股票。
同樣的道理，一個人無論在個人的風險保障，儲蓄及長期投資都作了妥善的安排，即使作出投機性的短期投資，他已做好情緒及財務籌碼的準備，就算回酬不如意，也不會影響原本的計劃，不至於賠了夫人又折兵。
以下是根據馬斯洛的需求層次，在心理學的理論研發出財務出發點的移動模式。
儲蓄保險
保障退休生活
保障退休生活
保險業的儲蓄計劃，已在近幾年為保險界打開全新的一扇門，在過去，保險與保障劃上等號。但近幾年，當人們的知識水平提高，再加上對個人財務規劃的認知，形成市場對以儲蓄為主要元素的保單需求量速增，各家大型保險公司應市場需求，推出不同儲蓄年份，固本年金回酬的保單計劃。
儲蓄保險最獨特的風格是賠償額己不是在失去肢體或生命的體恤金，而是很有規劃性的為年老時的投保人，籌備理想的退休生活方式與素質，保障未來可擁有應付生活的退休收入。
在最近的市場調查，有提到3個提早退休的基本方案。
1）保住本金可觀，規律性的成長。
2）客觀的衡量年數，與開始計劃的年齡。
3）本金風險承受度，而不是一味的偏向高回酬高風險。
舉個例子，如果今天你30歲，那只須每個月儲蓄RM1,000，為期20年，以5.50%復利式計算，就有可能在沒有風險的情況下，在你55歲退休那年，積累了RM434,837，或是在你88歲那年為，家人遺產積累RM2,486,064。
試問一下自己：
1）你是否想擁有一個舒適的退休生活？若是，你就該以保本為投資主要指標。
2）你是否希望你的下一代，無論在任何不可預料的狀況下，依然可接受高等教育？如是，你就應該在儲蓄計劃中，加入付款方的保障利益。
3）你是否想履行為你的另一半，照顧她或他一生的承諾？那麼，保證年派息類型的投資是非常完善的計劃。
4）你是否想辛苦一生創建的企業，在你退休之後，仍然為你提供收入？如是，那你應該開始計劃撥出一部份累計資金，以可觀、規律性的增值，做為生意最穩健的後備基金。
5）你是否想打破富不過三代宿命的傳統？若是，那三代式的受托人基金，絕對是值得考慮的方案。
財務模式VS保險心態
在我們的金融市場，歐元區和美國持續的高失業率等不穩定因素，這些都是影響今年全球經濟走勢的問題。不論你是否瞭解，我們的國家難免將受到市場動盪的衝擊。
雖然存在不確定的經濟環境及全球市場需求放緩，不過，打擊馬來西亞經濟成長，形成經濟衰退的可能性不大。
雖然股市出現波動，人們探討進場機會，在合理價值的水平上，為投資者帶來的機會。
產業投資是另一個普遍受喜歡的方式，以對衝通膨及作為投資組合的一部份，儘管很多關於房地產泡沫的說法，但還是有許多人進場投資優質房產。
房地產市場可能會出現調整，不過，許多人預計，樓價不會大幅下降。因此，對於那些熱衷於房地產的投資者，目前經濟不會阻止他們置業，因為他們有堅定的信念，產業是最快、最好的資本收益方式。
一些人看上海外產業投資，在東盟國家如印度尼西亞，越南和泰國，焦點投資在農村地區。這些不外是中期至長期投資，他們相信，這些地區將是未來的發展重點。
黃金投資已在近幾年開始普及，雖然黃金價格波動比較大，不過，仍在這一資產類別中取得可觀的回
報。黃金19%的年均複合增長率（CAGR），從2001至2011年，超過其他資產類別的增長。它被視為是對貨幣損失和通貨膨脹的對衝，並保持它在市場
的投資地位，並作為一個在經濟危機時期的避風港。
投資金幣金條者速增
在馬來西亞，越來越多的人投資金幣和金條，許多人選擇避免儲存實物黃金的麻煩，因此，他們選擇投資黃金儲蓄賬戶，國內主要商業銀行的黃金存款和黃金投資賬戶，允許投資者可負擔得起數額的黃金投資。
另外，也有不少人選擇投資債券，因為債券投資給予持有人較高的回酬率，介於5至6%的水平，老年人和退休人士通常選擇規避風險，例如選擇默迪卡債券，讓投資者有5%的保證回報。
保險需求保持
話說回來，市民對保險的需求將保持不變，儘管全球市場的不確定性，作為風險管理工具，保險是獨特、不可替代的，因此，市場對這種風險管理工具的需求仍然在增長。
大多數人瞭解保險的需要，他們不介意用最少的保費獲得保障，特別是醫藥、住院費高漲的今天，醫保扮演舉足輕重的角色。
星洲日報
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