少得可憐的利息收入應該是第一聯想，穩健固定收入的吸引力料被拋到九霄雲外。
不過，國內定存已非只是定存般死板簡單，市場湧現琳瑯滿目的定存洐生產品，添加許多額外投資元素在內。最吸引人的莫過于超過2.5%的耀眼標題，但天下真有白吃的午餐嗎？
千萬別看漏了最下方的“附帶條 款與條件”！
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| 市場上的定存產品多不勝數，但大資本的高門檻高往往讓小市民望而卻步。 |
對于許多定存客戶來說，高企利息收入早已成為歷史。
畢竟每每國行宣佈升息時，銀行隨即調高基本借貸率（BLR，基貸率）；但若國行降息，存款利息卻首當其衝。
因此，眼看擁有固定利息收入的定存魅力大不如前，應變速度甚快的銀行紛紛推出定存的相關產品。
除了傳統定存，業者為自家旗下的定存添加額外投資元素，可包含單一外幣、多元貨幣或單位信託投資，並以超高利息水平企圖打動消費者。
認請目標要求
縱觀國內銀行提供的外幣定存，儘管標榜逾2.5%的誘人利息，但相對進入門檻非常高。
例如每月存放額至少5000令吉、特定存放期限、特定貨幣供選擇等，“一份耕耘，一份收獲”的道理發揮得淋漓盡致，沒有高額資本的消費者始終無福消受。
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| 國內大部分銀行皆提供外幣定存，惟消費者不得不謹慎其中陷阱。 |
她認為，無論定存或相關產品，消費者做出任何決定前都必須非常了解產品的特質和風險。
“在于銀行立場來說，拼業績、達到銷售目標乃至高無上，難免銷售過程中存有漏洞和不透明。”
再者，雖說定存客戶可從具有投資元素的定存賺取回酬，卻不能忘記天下沒有風險的投資，加上銀行征收各式相關費用，恐怕到時“賠了夫人又折兵”，真是得不償失。
志必得證券（Jupiter Securities）研究主管馮廷秀指出，納入外幣的定存就像投資般存有一定的風險，特別是普通消費者難以追蹤匯率走勢。
“若非特定需求如孩子在海外深造或常常出國，一般來說消費者持有外幣定存，未必真能坐享高利息收入的好處。”
| 國內商業銀行利率水平（%） | |||||||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 銀行 | 截至2009年6月15日的定存利息（月份）（不包括特別促銷） | 基貸率 | |||||||||||
1* | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | ||
| 艾芬銀行 | 2.00 | 2.10 | 2.20 | 2.30 | 2.50 | 5.50# | |||||||
| 安聯銀行 | 2.00 | 5.55 | |||||||||||
| 大馬銀行 | 2.00 | 2.10 | 2.15 | 2.20 | 5.55 | ||||||||
| 盤谷銀行 | 2.00 | 2.05 | 2.10 | 2.20 | 5.55# | ||||||||
| 大馬美國銀行 | 2.00 | 5.55# | |||||||||||
| 大馬中國銀行 | 2.00 | 5.55 | |||||||||||
| 大馬三菱東京日聯銀行 | 2.00 | 5.25 | |||||||||||
| 聯昌銀行 | 2.00 | 2.10 | 5.55 | ||||||||||
| 花旗銀行 | 2.00 | 5.60# | |||||||||||
| 大馬德意志銀行 | 2.00 | 5.55 | |||||||||||
| 國貿銀行 | 2.00 | 5.55# | |||||||||||
| 豐隆銀行 | 2.00 | 5.55# | |||||||||||
| 大馬匯豐銀行 | 2.00 | 5.55 | |||||||||||
| 摩根大通銀行 | 2.00 | 5.25 | |||||||||||
| 馬銀行 | 2.00 | 2.05 | 2.10 | 5.55 | |||||||||
| 大馬華僑銀行 | 2.00 | 5.55# | |||||||||||
| 大眾銀行 | 2.00 | 2.05 | 2.10 | 5.55 | |||||||||
| 興業銀行 | 2.00 | 5.55 | |||||||||||
| 大馬渣打銀行 | 2.00 | 5.55# | |||||||||||
| 豐業銀行 | 2.00 | 5.55 | |||||||||||
| 皇家蘇格蘭銀行 | 2.00 | 5.25 | |||||||||||
| 大馬大華銀行 | 2.00 | 5.55 | |||||||||||
| * 最低存放額5000令吉 # 主要貸款率與基貸率相同鎮鎮 資料來源：大馬銀行公司ABM） | |||||||||||||
政府銀行相爭 消費者錢牽何處？
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| 公眾踴躍搶購大馬信託基金，除了獲政府擔保，最重要是投資門檻低。 |
馮廷秀說，定存利息偏低導致消費者不願把錢存進銀行，可觀的數額讓政府和銀行都“垂涎三尺”。
他指出，政府開銷龐大，頻頻自資金市場籌資，消費者也開始轉向政府推出的債券和基金等。
“因此，銀行也使出混身解數，推出繁多的定存促銷，爭取消費者青睞。”
政府早前推出的50億令吉人民儲蓄回教債券（Sukuk Simpanan Rakyat）、33億3000萬令吉的大馬信託基金（ASM）及2020宏願信託基金（ASW2020），都在公開發售的首天，便被公眾踴躍搶購。
這些由政府擔保及發行的投資產品，為人民提供穩定回酬投資。
其中最重要因素莫過于它不是一項大數額投資，滿18歲的大馬公民，只要擁有至少1000令吉，就可以投資上述信託基金。
命名誤導 結構存款非存款
提到存款時，投資者或許聽過結構性存款（structured deposit）一詞，但對它所知不多。
結構性存款雖然用上“存款”這個字眼，但實際上它是結合存款與期權（Option）的金融產品，絕對不是存款。
因此，結構性存款與大眾存放金錢在銀行戶頭的存款截然不同，投資者絕不可視之為定存，更不應將它當作定存的替代品。
結構性存款擁有多種類型，常見的包括外幣掛鉤存款、股票掛鉤存款及貴金屬掛鉤存款。
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| 銀行業者紛紛使出混身解數，多元化定存產品吸引消費者，特別是持有優渥現金的年長者。 |
銀行大搶錢 誘人高利促銷
縱觀國內銀行提供的定存，除了以傳統定存為主，大部分國內外銀行皆提供外幣定存，外幣選擇也大同小異，概況美元、英鎊、澳元、港元、新元、泰銖、日圓等。
馬銀行（MAYBANK，1155，主要板金融）旗下5項定存，其中3項為回教定存。
以盈利分享（Mudharabah）為基礎的回教特別投資戶頭，存放期限1個月到12個月，但最低存放額高達5萬令吉。
大眾銀行（PBBANK，1295，主要板金融）早前推出外幣定期存款Power Invest促銷，連續4次存放可享有高達12%年利率。
不過，最低每月存放額必須達5000令吉、在單張收據，以及連續存放4個月，而且回酬受制于外幣匯率的波動。
聯昌銀行（CIMB Bank）推出幾項定存促銷，為期6個月的定存享有2.3%年利率，但最低存放額5萬令吉。
該行專為年長者而設的1個月定存利率也是2.3%，最低存放額5萬令吉。
大眾銀行和聯昌銀行的外幣定存，最低存放額則必須相等于1萬令吉的幣值。
大馬銀行（AMBANK）定存更包含單位信託投資元素，為期1個月最低存放額5000令吉，3到12個月最低存放額則是1000令吉，並將投資在旗下單位信託基金。
外資銀行方面，大馬華僑銀行（OCBC）最近展開為期88天的定存促銷。
最低存放額2萬令吉的首28天年利率達2.5%，后60天則2.05%；超過10萬令吉存放額的首28天利率高達2.8%，后60天也是2.05%。
外幣定存高利 小心暗藏陷阱
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| 定存利率偏低，固定利息收入的定存魅力早已大不如前。 |
銀行往往定下特定的加碼幣別，未必是流通性較高的美元或英鎊。
若相關外幣在國內用途有限，加上市場流通性不強，市面上又較少連結相關外幣的投資商品，投資者到時要脫手管道非常有限。
此外，定存加碼門檻高，成為一般投資者進場外幣定存的另一個考慮要素。
加上各銀行推出定存高利促銷，限期又限量，存放期限短則1到3個月，最長不超過1年，而且有些存款還設有上限。
投資者若想投資外幣定存，不得不留意這些限制，以免賺了高利息，卻賠掉存款解約、折扣的利息損失等。
投資產品借名存款 難辨購買風險
銀行把投資產品借名存款，導致投資者難以識別，早不是冰山一角個案。
匯豐銀行今年就在北京，因為把投資產品借名存款，而和一位客戶方先生打起一場官司。
方先生表示自己購買匯豐銀行的“雙利存款”，一個月后存入的17.9萬美元（約60.56萬令吉）和11.1萬加元（約35.18萬令吉）已變成澳元，並虧損34萬人民幣（約16.84萬令吉）。
方先生認為，銀行隱瞞產品真實情況，讓他誤以為“雙利存款”為定存。
一審判決法院駁回方先生的訴訟請求，匯豐銀行無需承擔投資者損失。
此案銀行雖然勝訴，但一些名為“存款”，實際卻具有一定風險的投資產品命名方式，也引起專家和投資者注意。
命名為存款的投資產品，對投資者具有一定的誘導性，使投資者有可能從字面上更容易接受投資產品。
諾貝爾經濟學獎得獎者羅傑梅爾森（Roger Myerson）曾指出，金融機構出現道德風險問題，一部分源自於我們“濫用”了對金融機構的信任。
Chinapress
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