由於女性在消費上的自制力一般較男性差，往往憑直覺或興趣衝動購物，在月杪賬單來臨時，才發現“赤字”，進而陷入入不敷出的財務窘境。
理財專家言：要成為“小富婆”，女性理財有三部曲，20至25歲要學會培養良好的消費習慣，進行資金儲備；25到45歲，要懂得讓資產增值，為養老作準備；45歲以上理財保障為上策。想要當個合格的“財女”，你是否在未雨綢繆？
逾40歲婦女財務令人擔憂
你對目前的生活素質滿意嗎？對未來財務狀況是否感到擔憂？對目前的退休儲蓄有信心嗎？在擔任媽媽、妻子、媳婦、婆婆、朋友、上司、職員角色之際，你有沒有忽略了自己的錢包？
花旗銀行“理財智商調查”根據大馬女性的理財智商總結了三大群體特徵：
●追求者（Aspirers）
平均個人“理財智商”為42分的以18至29歲的單身女士為主，年收入2萬4000令吉或以下的低收入者居多
●節制者（Abstainers）
平均個人“理財智商”為43分的三大群體中，年齡最高者（40歲以上）以結婚並育有孩子者為主的收入中等，年收入介於2萬4000令吉和7萬2000令吉間
●成功者（Achievers）
平均個人“理財智商”為61分的大部份是中年人士（30至39歲），大多已結婚和有孩子，年收入為三者中最高
63%中年婦女“錢”景茫茫
三群體中，節制者對未來財務狀況最憂心忡忡，高達63%擔心財務前景，超越47%的追求者與19%的成功者。同時，對目前退休儲蓄有信心的節制者，僅24%，遠低於46%的追求者和80%的成功者。
花旗零售銀行市場與行銷主管蒂莫迪指出，節制者的情況令人憂慮，主要是這群人士為三大群體中年齡最年長者，也已結婚生子，然而，依舊“錢”景茫茫，對目前生活素質不滿的人也以46%領先其他群體。
“儘管80%的節制者認為自己比過去同年齡的父母情況好，但以上情況來看，她們實際上仍在財務中掙扎。”蒂莫迪坦言，只有具備財務規劃者才能夠對未來樂觀，以上數據皆反映許多女性理財不足，才會對財務情況缺乏安全感。
| 對目前生活素質不滿 | |
| 追求者 | 43% |
| 節制者 | 46% |
| 成功者 | 19% |
| 對未來財務狀況擔憂 | |
| 追求者 | 47% |
| 節制者 | 63% |
| 成功者 | 18% |
| 對目前退休儲蓄有信心 | |
| 追求者 | 46% |
| 節制者 | 24% |
| 成功者 | 80% |
| 個人財務狀況較一年前好 | |
| 追求者 | 55% |
| 節制者 | 75% |
| 成功者 | 77% |
| 認為自己比過去同年齡的父母情況好 | |
| 追求者 | 54% |
| 節制者 | 80% |
| 成功者 | 70% |
量入為出
不做“Buy”金女
孔子雲：“君子愛財，取之有道；君子愛財，更應治之有道。”這裡說的“取”就是賺錢，“治”就是理財。一個人賺錢能力再強，如果不會理財，到了晚年依舊兩手空空，為衣食憂愁。
調查顯示，堅持預算的女性不多，三大階層的人士皆低於半數，其中節制者僅有微不足道的15%；按時把部份月薪作為儲蓄者也以節制者最少，只有21%，比較追求者與成功者為34%與62%。同時，追求者中，僅36%坦承每月儲蓄1至10%。
“只勤不儉，是竹籃打水；只儉不勤，是無源之水。既勤又儉，是水庫蓄水。”蒂莫迪認為，女士們在馬不停蹄工作時，不能忘記每月要先“支付”自己，在拿到薪水時，應建立一筆占自己收入至少20%的儲蓄基金，並在每6個月至1年檢視財務狀況，再依情況增加配額或調整比例。
女性消費自制力較差
由於女性在消費上的自制力一般較男性差，往往憑直覺或興趣衝動購物，在月杪賬單來臨時，才發現“赤字”，進而陷入入不敷出的財務窘境。
蒂莫迪表示，每個月辛苦工作，當然可以花錢慰勞自己，但必須有特定的額度，畢竟過度消費會造成無財可理，女性們大可規定月薪的10%至20%作為享受用途，但在及時行樂時，不忘提醒自己未來要享受退休生活的目標。
儹錢是理財的起點，收入是河流，財富是水庫，花出去的錢就是流出去的水，只有流在水庫裡的才自己的財。因此，若想要儹錢，就得養成量入為出的習慣，例如儘量克制衝動消費的習慣。
懂得預算勤以記賬
想要改變消費習慣，蒂莫迪建議從以下觀念著手：要有預算的概念、追查每一分錢的來龍去脈、養成記賬的習慣。
例如，趁促銷時促銷原本很划算，因為是要用較少的錢買到想要的東西，但若因打折的閒逛而產生更多預算外的花費，卻是一項大忌。因此，沒有預算的概念，儘管每天可以買到很多意外的“戰利品”，然而，在每個月收到賬單時，卻也可能出現令人意想不到的天文數字！
購物固然是一件令人心曠神怡的事，但聰明的女性應拒做“Buy”金女，運用精明的省錢購物絕招，讓自己在買東西時精省“小錢”，再用“小錢”去滾“大錢”，才不會落得望著堆積在屋的戰利品及賬單，感嘆自己是敗家子！
錢到底花去了那裡？蒂莫迪強調，要拒絕成為“月光公主”，女士們最好身邊帶著一本小賬本，時刻 盯緊自己的收支狀況，把每天的消費支出都記下來，然後每個月總結，從中分析自己在衣食住行上的花費，看看哪些是必需品，哪些是奢侈品？然後在下個月消費時 保持警惕，將有助於提醒自己開源節流。
償還卡債紀律比男士佳
另外，調查也透露一些有趣的現象，女士在償還卡債方面的紀律比男士佳，為56%比43%。而且，令人意外的是，每月還清卡債者的追求者達56%，僅償還最低應繳額者不過9%；儲蓄比1年前高者竟以較年輕的追求者居首，逾66%。
蒂莫迪笑言，大概是這些新鮮人的信用卡額度受限，意識到培養良好的財務管理是一個好的起點，加上金融風暴肆虐，年輕人在消費上也比較“收斂”。
| 堅持預算 | |
| 追求者 | 21% |
| 節制者 | 15% |
| 成功者 | 38% |
| 在接獲月薪時，將把部份作為儲蓄 | |
| 追求者 | 34% |
| 節制者 | 21% |
| 成功者 | 62% |
| 每月還清卡債 | |
| 追求者 | 56% |
| 節制者 | 47% |
| 成功者 | 61% |
| 儲蓄比1年前高 | |
| 追求者 | 66% |
| 節制者 | 40% |
| 成功者 | 62% |
危機意識待提高
若拿到6個月薪水，你是否有明確方向？然而，調查披露，只有18%的節制者與35%的成功者具備明確方向，16%的追求者則表示不知如何是好。這一再暴露了女性對理財意識的不足。
42%女性儲蓄僅夠4週應急
在經濟波動不靖的年代，裁員風四起，隨時飯碗不保，個人儲備尤其重要。不過，詢及一旦失業，目前存款能夠維持多久？18%的追求者與24%的節制者坦承，只足以應付4週或更低。但令人欣慰的是，59%的成功者說，現有儲蓄仍可望維持超過3個月。
職場待遇男女不平等
據調查，女性現有的工作也缺乏安全感，高達59%的節制者以及48%的追求者不時意識到失去支 柱的危機。同時，雖然男女平等的意識在大馬逐漸抬頭，職場的不平等待遇仍困擾著女性。無論是年輕單身的追求者，或是已婚節制者與收入較高的成功者，皆有近 半數或超過半數人感同身受-大馬女性的工資比同職位的男性低！
因此，蒂莫迪強調，女性更加不能缺乏對財務危機的意識，應該設法讓錢“勤勞”運作。
學會投資讓錢生錢
這意味“水庫蓄水”是好的開始，但光儹錢還是不夠的，女性還要學會投資，讓錢生錢，不妨把家中的“水庫”分成三份：
應急的錢：
留半年到一年的生活費，這些錢以活期儲蓄形式存放。
保命的錢：
最好留三到五年的生活費。這些錢可以以定期儲蓄的形式存放，或者部份購買國債。
閒錢：
五到十年不用的錢，這些錢才可以用來買股票、基金、房地產，以期獲得高收益，不過，也要做好可能賠本的準備。
| 大馬女性的工資比同職位的男性低 | |
| 追求者 | 46% |
| 節制者 | 59% |
| 成功者 | 42% |
| 對現在的工作缺乏安全感 | |
| 追求者 | 48% |
| 節制者 | 59% |
| 成功者 | 13% |
不同年齡理財大不同
此外，不同年齡，理財重點大不同，加上風險胃口隨年齡縮小，女性可參考以下理財專家建議：
20至25歲：此年齡階段的女性偏好消費，常出現消費無度的現象。最好定期檢視卡債，培養記賬習慣與理財習慣。
25到45歲：選擇適合自己的保險品种，可以考慮儲蓄型保險。為養老做準備，可以考慮基金定投。同時，也是為兒女成立“教育金”的最佳時期。
45歲以上：選擇純保障的保險產品，由於年齡關係，投資聯險、萬能險等儲蓄，在理財產品方面，宜儘量選擇保本型理財產品。
財務規劃不容漠視
隨社會結構的變化，蒂莫迪認為，“婚後靠老公，老來靠子女”的觀念顯然已不合時宜，女性必須懂 得加強自己的經濟力量來過生活，因為婚姻不一定是未來的保障，生命中的變數太多，傷殘、疾病、失業、喪偶等都可能使家庭生計陷入困頓，所以，不論單身或已 婚女性，都要好好管理自己的財富，才能打造“美麗人生”。
保險意識日漸提高
雖然，根據調查，女性在保險意識方面已日漸步高，除37%的追求者承認完全沒有購買保險，分別 有59%與71%的節制者與成功者表示擁有足夠的保險，惟擁有正式退休規劃的女性的追求者與節制者僅佔區區的20%；成功者雖然為三者中最高，達34%， 但仍處於半數人以下，說明女性並沒有為未來的變數作好準備。
31%未規劃退休
此外，31%的追求者未開始規劃退休，46%的節制者與27%的成功者不知道退休之際，需要多少錢。蒂莫迪認為，女性應該趁年輕時用心設立財務規劃，才能確保未來安享晚年。
退休需要多少“籌碼”？可參考以下公式：退休後希望運用資金x（壽命-希望退休年齡）x12）。
蒂莫迪強調，這只是一個籠統的算法，實際上，除了要意識到金錢在未來可能出現貶值情況，導致需要更多的錢來保持生活素質外，還必須參考四面八方的個人因素，包括雇員公積金與存款餘額、退休目標，例如是否必須承擔孩子教育費？父母醫藥費？
他建議，女性把自己的退休數字與未來需求寫在紙上，但擬定的退休目標一定要以現實為考量，否則最終可能因目標遙不可及，而成為“不可能”的任務。
他舉例，年輕人可能視結婚、教育、生孩子為目標；中年人則在想孩子長大後需要的金錢；單身女性的目標可能是買房、旅遊、購物；已婚女性可能以孩子的教育為優先。
建立家庭理財計劃
“許多女性在婚後只會看牢另一半的錢，卻反而忽略了自己的荷包，其實，在婚後，她們更需與另一半建立家庭理財計劃，例如隨年齡的增加和社會經驗增加，適度增加為家庭起到重要保障作用的保險，才能儘量把家庭的收入由小變大，並起到增值保值作用。”
研究報告說明，女性的壽命一般比男性高，平均往生年齡為79歲，比較男性是75歲。蒂莫迪表示，女性壽命延長，加上醫療費用走高，財務規劃問題更加不容漠視。
| 擁有正式退休計劃 | |
| 追求者 | 20% |
| 節制者 | 20% |
| 成功者 | 34% |
| 認為對退休擔憂言之過早 | |
| 追求者 | 24% |
| 節制者 | 15% |
| 成功者 | 40% |
| 對孩子的未來擔心 | |
| 追求者 | 58% |
| 節制者 | 88% |
| 成功者 | 43% |
星洲日報／投資致富
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