不同人生階段保險需求

不同人生階段保險需求

* 財富廣場

2008-04-12 18:57

上回探討了投保應注意事項及大馬人對保險的看法，本週《保險門》將為大家分析人生不同階段對保險的不同需求，讓大家得以鋪好前路及選擇適合自己現況的保單。

不同階段的保險需求

每個人在不同階段都需要不同的保險保障，例如投保人在家庭的責任、生活負擔及經濟貢獻等狀況考量，然後估算出可能面臨的各種風險所需要的最大費用需求。

大致上保險不同階段需求可分為以下5種：

（一）單身期（一般2至5年）

單身期即是指投入社會工作至結婚前的時段，主要為20至28歲之間的年輕人。這個階段的人一般健康狀況良好、無家庭負擔，但屬於收入經濟較低且花銷大的一群。這個時期為未來家庭組織資金的重要累積期，收入也會穩定增長。

基於保險需求不高，投保人可選擇簽購提供意外及醫療保障的保單，以減低因意外或疾病導致的經濟損失。這類保單在年輕時期簽購，只需繳交較低的保費，但卻能獲得高保障。

如果投保人需要顧慮到父母的贍養問題，可以考慮購買定期壽險，以最低的保費獲取最高的保障。一旦發生不測時，可利用保險金支付父母生活費用。

（二）家庭形成期（一般1至5年）

這個期限是指從結婚到新生兒誕生的時期，也是家庭的主要消費期，但一般經濟收入較為穩定，並有一定的財務能力應付日常生活需求。

為了提高生活質量，該階段的人往往需要較高的支出，例如購買房子、汽車或高檔用品。

為了保障在遭遇意外後無法支付生活需求，如房屋貸款等考量下，投保人可選擇定期保險、意外保險、健康保險等。相關時期的投保人一般渴望迅速累積資產，因此可額外簽購投資型保險產品，以取得資金增值效果。

（三）家庭成長期（一般18至22年）

上述期限為孩子出生到孩子進入社會前的時期，而相關時期的家庭最大開銷將鎖定保健醫療、生活開銷及教育費用，但可透過理財規劃上述開銷。

這群投保人將在孩子需要接受高等教育時面對經濟壓力，因此可選擇教育基金及自身保障保險，以為孩子提供經濟保證。如果涉及購買車子及房產的話，則可額外添加財產及汽車保險。

（四）家庭成熟期（一般15年左右）

成熟期是指從孩子開始投入社會工作到家長退休為止的期限。此階段的人無論工作能力、工作經驗及經濟狀況都應該達到高峰期，孩子已可以自立，債務也逐漸減輕。然而，家長年齡較大，健康狀況有所下降，因此保險意識及需求較強。

基於體能下降，那些養老、健康、疾病相關保單的需求較大。家長也應該為將來的老年生活做出安排，但不宜選擇太多風險投資型保單，因為萬一失敗會斷送一生儲蓄的財富。

相關人士也需要利用保險作為強制性儲蓄，以累積養老金，同時也能將資產完整留給後人，這也加強了財務險的必要。

（五）退休期

相關期限是指退休以後時間，主要以安度晚年為目的。那些不富裕的家庭更應該合理安排晚年醫療、保健、娛樂及旅遊等開銷，並優先考慮那些可帶來固定收入的資產，最好不要進行風險投資。

在年紀較大、健康狀況逐漸下降及家庭財產逐漸減少下，家長應該透過合理規劃，並檢視自己已擁有的人壽保單，然後進行調整，為晚年做好規劃。

保險笑話鬆一鬆

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星洲日報／財富廣場／保險門‧2008.04.12